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保险规划

(一)分析需求

1．能够分类整理可用保险转移和不可用保险转移的风险

2．能够确定客户人身险和财产险的保险需求

3．能够确定客户不可用保险转移的风险管理需求

4.寿险需求的确定方法

5.健康险需求的确定方法

6.意外险需求的确定方法

7.财产险需求的确定方法

8.责任险需求的确定方法

(二)制订方案

1.保险产品组合知识

2.保险需求的动态分析方法

3.保障信托知识

4.保险法律法规

(三)调整方案

1．能够根据因素变化调整保险方案

保险规划综合案例分析

一、案例背景简介

肖某现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子企业，每年净利润百余万元。肖太太现年35年，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。

他们有一个女儿小肖今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。因此，肖某与肖太太格外疼爱女儿，计划等她在国内完成高中学毕业后，送到英国留学，完成本科与硕士学业后再回国接班管理企业事务，或者届时由她决定做自己喜欢事情。

肖某的父母早年由于疾病已经离世，只有肖太太的父母由于体弱多病，又没有退休工资，一直与他们共同生活，现年60岁。

由于三代同堂，肖某与太太工作又十分辛苦，实在没有时间照顾两位老人与女儿的生活。于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖某一家人相处得非常融洽。

虽然肖某家庭现在有房有车有自己的企业，家里也有200余万元存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万元存款，但弄不好生意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财产就不见了。眼看现自己快40岁了，也该为自己和家人建立一个放心的保障休系。

由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严格要求必须参加社保政策，加上肖某自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今年开始给全体员工缴纳社保。而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较齐全，工作与收入也很稳定。现在的问题主要在肖太太的父母年龄大身体又不好，将来肯定要支出大笔医疗费，又没有保险公司愿意承保，很让肖某头疼。

由于一直有较强的优患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖某很重视购买保险，希望通过购买保险产品为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险代理人的鼓动下先后购买了一系列保险产品。

二、肖某的保险优先顺序分析

您对保险各项功能的重要程度评价，请按重视程度将各项指标的先后顺序列出。

(1)意外保障功能：一旦有什么意外，可以留一笔钱给家人，让他们生活有保障；

(2)健康保险工能：希望保险主要是为自己服务，一旦自己得了什么病，就可以享受好的医疗服务不必担心钱的事了！

(3)养老功能：希望保险积攒一笔财富，当退休时，可以每个月拿一笔钱用于自己的退休生活，不至于老无所依；

(4)强迫储蓄功能：每个月都要强制性缴款给保险公司，可以强迫自己储蓄，不至于钱在手里都

花光，到老了都没有什么积蓄；

(5)理财功能：希望保险公司在提供基本保障的同时，能带来更高投资回报；

(6)保值增值功能；

(7)照顾子女功能；

(8)规避遗产税功能(目前遗产税没有开征，考虑一旦开征就有很大的财务负担)。

三、需要的保险种类

虽然肖某有雄厚的金融资产，但是从保险的角度来看，保险的目标是使肖某在出现任何重大变故，哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能保障肖某在未来40年中能享受稳定的、高品质的生活，因此给肖某的保险需求计算法不是纯粹的需求法，而是希望通过保险投资，使肖某在50岁后的生活目标可完全依赖保险完成。

在肖某的保险需求中，主要包括三大块：

(1)基本生活开支需要，即通过保险年金领取的方式，保证每月家庭正常开支的房屋管理费、水电费、饮食费、通信费、交通费等；

(2)品质生活开支需要，通过保险分红领取方式，保证每年一笔资金用于旅游、娱乐、运动、交友应酬、人情馈赠等品质生活需要；

(3)医疗保险开支需要，肖某的生活开支可以俭朴，生活方式不必奢华，但是医疗保障一定要最好的，毕竟生活是最可贵的，健康比财富更重要。

四、个人安全保障体系的构成部份分

(1)社会强制保障体系：包括社会保险中的养老险、医疗险、住院险、工伤责任俭、失业险、生育险等；

(2)消费领域的强制保障体系：包括汽车使用的责任险、财产险、电器使用中的责任险、航空领域的意外险等；

(3)企业在社保外提供的额外保障：包括企业年金、住房公积金、企业团体、补充商业保险等；

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