存款利率市场化对银行业的影响及加强利率风险监测的调研报告.doc

关于存款利率市场化对银行业的影响 及加强利率风险监测的调研报告 中国人民银行近期决定自2015年6月28日起下调金融机构人民币存款基准利率，随着年内连续降息降准，以及大额存单的出台，新型理财产品诸如余额宝、理财通等规模不断增长，存款资金流动继续加剧，银行眼下不得不面对存款持续搬家的现状。国家出台的种种政策和金融市场改革化措施，加速了放开利率市场化的步伐。 利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。 利率市场化改革是我国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是我国经济体制改革中的核心问题。自2013年人民银行宣布全面放开金融机构贷款利率管制后，存款利率市场化的改革也逐渐破冰，从历史上看，存款利率市场化是利率市场化改革、金融体制改革中最为关键、风险最大的阶段。在利率市场化进程中，中小银行可能面临的负面影响更大，这不仅与银行自身的资产规模相关，还与中小银行业务的结构和盈利特征相关，风险管理能力较弱也是在利率市场化进程中中小银行。作为投保人按一定存款比例缴纳保险费可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，产生了逆向选择的问题逆向选择逆向选择作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，民营金融机构的建立必然会金融市场竞争，