我国个人理财的现状、存在问题及对策.docx

2009年6月经济论坛Jun．2009总第460期第12期Economic ForumC,en．460 No．12我国个人理财的现状、存在问题及对策文／杨金敏【摘 要】伴随中国经济的持续快速增长和经济体制的变迁，居民家庭所积累的财富高速增长，城市居 民家庭的金融资产增长尤为迅速，使得中国的个人理财业迅速成长，越来越多的家庭和个人开始注重理 财。我国居民的理财意识尚属于起步阶段，居民个人理财还存在许多问题。个人理财的对策应当从树立理 财的现代意识开始，通过在生活中不断总结经验，利用理财规划使自己拥有一个高品质、自由自在的生 活。【关键词】个人理财；现状；对策【作者简介】杨金敏，山东工商学院财务处。改革开放20多年来，中国经济进入了前所未有尚节俭和储蓄，依靠攒钱致富；之后热衷于投身股 的持续高增长期，人们的生活发生了翻天覆地的变市和商业投机，企盼一夜暴富；现在人们的理财观 化，货币收入成倍增加，个体经济、私营经济以及 念趋于理性化，接纳了风险与收益相平衡这一成熟 股份制经济的快速发展，个人收入分配的多元化格 的投资原则，更加关注采取何种方式对其资产进行 局逐步形成，个人财富的迅速积累对金融产品的需 保值和增值的问题。 求也日益多样化，为了使自己的财产能够更加有效2．商业银行及其他金融机构的个人理财活动 地保值增值，人们纷纷开始将目光投向资本市场和 旺盛。1997年12月，中国工商银行上海分行开设个 实物资产以寻找新的投资渠道，这就在客观上需要 人理财工作室，其服务内容包括理财咨询设计、外 专门的理财产品、理财机构和理财专家为个人投资 汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容。2001年 理财，这种需求就是个人理财业务发展的最根本动后，不少商业银行相继设立个人理财中心或贵宾理 力，因此使得中国的个人理财业务迅速得到成长。 财室来开展个人理财服务。2003年以来，在外币存 在我国，越来越多的人认识到了理财的必要性和重 款利率很低的背景下，各家银行推出的理财产品如 要性，更多的人加入到了个人理财的行列，这将不雨后春笋般涌现。与此同时，不少商业银行从长远 断地推动我国的个人理财业务和我国个人的理财技发展战略考虑，开始创建自己的理财品牌，为客户 能的发展。 提供更加专业和全面的服务。一、我国个人理财的现状紧随商业银行之后，保险公司，证券、信托、1．个人理财的需求大幅度提升。随着改革开放 基金公司也设立理财中心来推销理财产品。保险公 的不断深入，我国社会经济结构转型加快，经济金 司的不少保险代理人开始积极成立理财工作室，有 融领域发生一系列重大变革，城乡居民收人大幅增 意识地转变自己的角色。同时，近年来基金的发展 加，个体、私营经济比重大幅上升，个人财富不断 令人瞩目。积累。二、我国个人理财发展中的制约因素和存在的近几年，各种媒体积极宣传和普及理财知识， 问题 甚至成立专业的理财媒体，众多报纸和网站也用大我国的个人理财业务的发展较之西方发达国家 量空间和篇幅开辟了理财专栏和理财频道。与此同 晚20年，个人的理财意识尚属于起步阶段，难免在 时人们的理财观念也发生着根本性的改变。过去崇某些方面存在一些问题，制约我国个人理财的发万方数据展。的发展。(～)理财环境因素4．缺乏风险防范意识。只要涉及投资，就一 1．分业经营金融政策的制约。由于我国现阶定存在风险。理财也被看作一种投资活动，既然是 段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证投资活动，自然就存在风险。我国的居民对风险的 券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务充分认知和防范机制还不够，往往只看中高收益率 不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只而忽视了与之而来的高风险，最后造成个人财产的能在各自行业内为各自客户理财，而无法利用其他重大损失，后悔莫及。 两个市场实现增值。因此，居民个人在到商业银行三、个人理财对策 的个人理财服务中心时，还只能停留在咨询，或者(一)培养个人理财的现代意识建议，不能进行有效的组合投资，来获得更高的财从近几年的数据来看，居民个人的储蓄存款呈 富保值或者升值的目的逐年递增之势。金融机构也相继推出了各种名目繁 2．专业人才的匮乏。理财业务是一项知识性、多的理财类产品，似乎一夜之间许多人结伴理财。 技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业但并不能说，你买了理财产品就等于学会了理财。 素质要求非常高。从目前来看，我国高素质的个人我国的个人理财处于起步阶段，富裕起来的人们产 理财专家相当缺乏，商业银行的大多数一线员工无生了对个人理财的强大现实需求。所以，要建立理 法胜任。尽管国内的理财规划师(CFP)的培训持财意识，在生活中不断总结经验，通过理财规划使续升温，有关组织还联手成立了专门的理财协会，自己拥有一个高品质、自由自在的生活。 但国内金融界符合以上标准