推进农信社信贷业务发展之我见.doc

推进农信社信贷业务发展之我见 作者：杨如新 ??? 当前，农村信用社正处在改革的关键时期，发展的提速阶段，既面临前所未有的机遇，也存在严峻的挑战。在业务经营中，尚存在市场意识不足、产品创新能力有限、差异化经营程度低、营销组织机制不完善、营销策略落后等诸多问题，导致市场竞争能力较低。如何改进市场营销策略，推进信贷业务发展，提升市场核心竞争力，增强发展健康度，提升发展后劲，是农信社当前亟待解决的问题。笔者就如何做好新时期、新形势下农信社的信贷业务，提出几种观点与大家共同探讨。 一、影响信贷业务发展的主要因素 ??? 当前，农信社正处于改革“深水区”、 经营转型调整期，在同业激烈竟争的环境中，信贷管理方面曝露出来的薄弱环节越来越多，主要体现在营销理念、市场定位、经营创新、发展环境以及风险管控等方面。??? （一）市场意识淡薄，营销理念模糊。少数信贷人员没有树立“市场无止境、发展无极限”的发展观，对以市场为导向、以客户为中心的经营理念认识还不到位，传统地认为客户贷款是求人办事，而不认为贷款是农村信用社的主要业务，是利润来源的主渠道。由于主观上存在认识误区，没意识到市场竞争残酷性，缺乏主动营销观念，没有对客户资源进行细分，“胡子眉毛一把抓”，对优质客户重视和维护不够，导致客户流失；个别信贷人员文化素质相对偏低，责任观念淡薄，视问题而不纠，预责任而不急，使整体业务受到影响。????（二）创新能力不强，发展后劲不足。缺乏品牌，信贷产品相对传统，适应市场需求的信贷产品品种不多，没有突出产品或者品牌效应，影响力不足。缺乏创新，没有把金融服务系统化，在服务方式上还局限于“柜台服务”，与客户的金融服务需求上存在差距；在贷款方式上仍是以抵押担保为主，习惯于用陈旧的观念和经验来面对新事物，发放的贷款难以达到制度化、规范化、科学化管理的要求，影响了新增贷款的质量，从而加大了贷款的风险隐患。??? （三）发展环境不优，制约业务拓展。一是外部环境不优。大多数商户规模较少，经营管理质量不高，抗风险能力差，经营持续时间短，退出市场概率较高，给农信社贷款带来不少风险。小微企业普遍缺乏良好的公司治理结构，企业产权不明晰，很多企业经营场所是租赁的，从风险角度考虑，无力提供符合要求的抵押品而带来的高风险使农信社望而生畏。二是社会诚信环境差。一些信贷员和贷款审批人员担心贷户失信，在发放贷款时产生严重的“恐贷”、“惧贷”思想，放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了投放工作的推进，缩小了应有未有的市场占有率。??? （四）内控制度不全，风险化解乏力。一是缺乏完备的信贷风险管控制度，贷款决策虽有集体审批，但在日常操作中贷款责任划分不清，一些信贷部门的负责人既参与贷款调查又参与贷款决策，难以做到真正意义的审贷分离，信贷决策一定程度上受到主观意愿的影响。二是缺乏科学的风险分析系统，预警风险机制不完善，没有建立有效的贷后退出机制，应对和处置风险的能力不足。三是抗风险能力较弱。随着农村经济发展，大额贷款逐渐增多，而农信社属于区域性小型金融机构，资金规模、资本实力有限，防范和化解风险的能力不足，信贷集中度和风险增大。? ? （五）考核缺乏活力，责任难以落实。当前过分强调了对信贷管理人员的责任控制，激励机制没有相应建立起来，容易造成贷款的“风险恐惧症”。一方面对发放的当年到期贷款收回率要达98%以上，然而实际工作中因农户经营周期长、外出打工人员不能按时回家造成逾期的情况较多，造成信贷人员对贷款责任追究问题误读，产生畏贷心理，制约了业务发展；另一方面缺乏科学的正向激励机制。基本还是按照绩效考核结果兑现的奖励，挫伤了客户资源多的信贷客户经理贷款营销积极性，一些单位甚至出现了贷款营销越多，责任就越大，收入报酬越低；相反，贷款营销越少，责任就越小，收入报酬就相对越高，不利信用社长远发展。 三、推进信贷业务发展的建议 ??? 当前，加快发展是农信社的第一要务，但发展必须是有质量的发展。如何更好地解决信贷业务发展中遇到的各类问题，防范和化解信贷资产风险，建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制，这是农信社共同关注的重点问题。笔者谈几点个人看法，以供参考。??? （一）完善的内控机制是推进信贷业务发展的根本??? ?信贷内控机制是农信社防范道德风险、实行稳健经营的根本保证。农信社信贷管理必须确立内控先行的意识，每办理一笔业务、每办理一件事情均要有内部制约，有统一、规范的业务操作规程。贷前调查、贷时审查、贷后检查的全过程均要完整、真实的记录，资料档案齐全，做到有案可查。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应信合事业发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。??? 1、制定能统领信