贷款新规培训课件：贷款申请和尽职调查.ppt

尽职调查是全流程风险管理的关键环节。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查是银行开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。第三，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行作出正确决策。 贷款申请——法规要求 1、诚信申贷 基本要求： （1）借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并承诺所提供的材料真实、完整、有效。 （2）借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。 贷款申请——法规要求 2、借款人的主体资格要求 包括：企业依法办理工商登记，并取得营业执照和有效的年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。个人应具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人。 贷款申请——法规要求 3、借款人经营管理的合规合法性 借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权益与项目所需总投资比例不低于国家规定的投资项目资本金比例；有关部门批准文件完备。 贷款申请——法规要求 3、借款人经营管理的合规合法性 国发〔2009〕27号 文件规定钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%。水泥项目，最低资本金比例为35%。?煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及内河航运项目，最低资本金比例为30%。?铁路、公路、城市轨道交通、化肥（钾肥除外）项目，最低资本金比例为25%。?保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%。其他项目的最低资本金比例为20%。 贷款申请——法规要求 3、借款人经营管理的合规合法性 项目的批准文件包括：项目可行研究报告、项目建议书、发改委的批准文件、土地、规划、建委、经发局、企业局、环保局、招投标、总预算、财政局、农委、农林局、村镇办等等相关部门的批准文件。 贷款申请——法规要求 4、借款人信用记录良好 通过贷款卡和人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良的贷款、被起诉和查封等情况。长期遵守贷款合同，信用记录良好。 查询时应该包括：企业法人、股东的信誉记录。提示：应要求企业提供相应的银行证明或者借款合同原。 贷款申请——法规要求 5、贷款用途明确合法 以真实有效的商务基础合同、购买合同和其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不得使用虚假信息来骗取银行的信贷资金。对于固定资产贷款而言，应有明确对应的、符合国家产业政策的项目、不得对多个项目打捆处理。 贷款申请——法规要求 6、还款来源明确合法 还款资金来源必须在贷款申请时明确，通过正常经营所获得的现金流量是债务的首要还款来源。 防范信贷风险：第一还款来源是关键 贷款申请——法规要求 7、贷款申请材料的要求 要求贷款人（农信社）应针对不同贷款品种的特点，对借款人以何种方式提供材料、需要提供何种材料以及材料的具体标准提出要求，借款人提供申请材料是后续的尽职调查、风险评价和审批工作的重要依据。 材料的完整性、真实性和有效性是‘诚信申贷’原则对借款人的基本要求。 实际操作中的一般流程 1、客户申请 2、与客户面谈 3、借款人资格审查 4、内部受理审核 5、受理意见反馈 6、申请资料准备与初步审查 实际操作中的一般流程 1、客户申请 由客户向银行提出申请 可以是客户主动上门 银行主动营销 实际操作中的一般流程 2、与客户面谈 面谈所要了解的信息以客户基本信息为主，便于银行能够尽快形成对客户的整体判断，决定是否能够受理该信贷业务，是否进行后续的贷款洽谈。面谈前应拟定详细的面谈工作提纲。 包括：1、公司的法律性质、注册地、经营年限、提供的产品和服务、股东、主要管理者、经营渠道、供货商、客户。2、在行业中的地位；3、未来融资需求及本次用途；贷款量、贷款条件及主要依据；公司的还贷能力与财务情况。4、担保方式及具体种类、属性。5、其他银行机构的业务往来及信用履约记录、其他的债务情况。 实际操作中的一般流程 3、借款人资格审查 根据新规的