中小企业信贷经营及风险防范“十诫”.doc

中小企业信贷经营“十诫” 建设银行淄博分行小企业经营中心 吴虎 发起于大洋彼岸的“蝴蝶”——“次贷危机”，翅膀轻轻一扇便引发了“金融海啸”，吹倒了经济发展的“多米诺骨牌”，中小企业首当其冲受到影响。于是，“中小企业发展的冬天已经来临”的言论甚嚣尘上。据国家发改委中小企业司有关负责人透露全国年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭。作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过万多家，有2/3的纺织企业面临重整，导致超过2000万工人解聘企业大起大落的案例，比如所谓的“太阳落山，巨人倒下，飞龙拆翅”等。这些企业的教训是多方面的，其中最主要的教训在于：有过辉煌经历的民营企业家往往有太强的扩张欲望，无往不胜的过往经历，使得他们很容易形成一种自我崇拜和好大喜功，过高估计自己的能力和企业的实力。在这种心态支配下，企业往往会进行盲目扩张，几种表现形式有：一是草率地进入新领域，结果在多元化经营中败下阵来；二是大规模开设多层次的分支机构，最后导致管理失控；三是过度追求轰动效应，超过自身财力，从而导致经营巨亏；四是挥舞资本大棒、超过自身实际能力进行跨行业大兼并，过度负债形成的短期资金被长期使用，最终资金链不堪重负断裂，导致整个企业轰然倒塌。“借款用途”在信贷管理中具有重要地位，《商业银行法》规定：贷前要对借款人的借款用途进行严格审核，订立借款合同时要明确“借款用途”。《贷款通则》规定：借款人必须按借款合同约定用途使用贷款。西门塔尔牛、夏洛莱牛、鲁西黄牛、改良肉牛、育肥小公牛、肉牛犊鲁西小尾寒羊、南非波尔山羊、夏洛莱羊。政府行政干预发挥得当，有，协调好银行与企业的关系，维护银行利益，以促进经济发展。过的行政干预，银行对企业发放贷款不仅仅是取决于企业是否符合贷款条件，更多的是非经济因素如政府为了实现社会安定和地方经济的发展需要法律意识淡薄认识上存在偏差任期政绩驱动下，直接干预银行经营行为，要求对贷款。 1