日本商业银行中间业务.doc
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日本商业银行中间业务
WORLDOBSERVATION
看世界
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experienceforus,solFietrainsofthoughtandtacticsbasedo/3administerationthoughtandtechnologyareworth
usingforreference
小I两,jlII州,i},备
发能n0:比
1受到贷款紧缩和利差狭窄的双重
齐压,中间业务发展迫在眉睫
日本全国商业银行的贷款总额从
998年1月以来持续减少.2003年10月
的贷款余额是1997年3月末贷款余
文/陈丹郑向居
额的725%,每年平均减少42%.贷
款紧缩的主要原因是:(1)受泡沫经
济后遗症影响的大企业资金需求减少
(2)银行坏账处理导致贷款减少;
(3)随着坏账处理的进展.银行自有
资本减少.银行为了维持一定的自有
资本比率缩小资产规模的压力增加.
日本在20世纪90年代上半期即实
日本中央银行贴现率(年率%)
现了利率市场化近年更进入零利
率时期(日本在低利率的同时.还实
行存款利息税20%).以下是日本中央
银行的贴现利率和主要的全国性商业
银行存款利率情况:(附表)
以上利率看似仍有一定的利差空
间.但实际上.以上贷款利率只能是针
对中小企业(日本同样存在商业银行
f量
zoo一--羹静,/.÷ll4～1995/9——||l
‘0,0,50.35o.00≥l_嫒螺番商0lll
主要商业银行贷款基准利率(年率%)
主要商业银行存款利率(年率o/o,现在)
32■200414l现代商业银行
出于风险因素考虑无法满足中小企业资
金需求的问题)而对A级以上的大企
业只能执行在同业拆借利率(01%)的
基础上加01—02个百分点的贷款利
率.利差空间十分狭窄.
在贷款紧缩和利差狭窄的双重挤
压下日本商业银行为了生存.必须转
而将发展中问业务,增加手续费收入作
为保持和增加收益的重要途径.
2金融制度改革,管制持续放松
为中间业务发展提供了一定的空间
90年代以来,为拯救日本经济,日
本政府积极推行金融制度大改革.这
场大改革包括各种手续费的自由化和
金融商品自由化.金融市场的整备等,
虽然受到通货紧缩和不良债权问题的
缓和商业银行中间业务收入限制的沿革
WORLDOBSERVAT10N
看世界
影响,金融大改革并没有使个人金融资
产的选择和企业资金筹措结构等发生很
大的变化但仍产生了广泛的作用.以
下是金融制度改革中陆续推出的缓和商
业银行中间业务收入限制的主要措施.
(附表)
上述管制缓和的基本方向.一是
扩大商业银行自身业务范围二是允
时闻’年)主要缓和措施
可设立证券-7”公司(有业务范围限制.如不能经营股标中介业务)
1993可设立信托银行子公司(有业务范围限制如不能经营处分型土地扩托业务)
地方性银行可从事信托
证券-7”公司业务范围扩大1997
金融机构营业场所设出售投资信托产品柜台
银行柜台可出售投资信托产品
1998明确银行从事利率.货币衍生产品的规定
银行可从事有价证券衍生产品双边交易
可与大企业签订承诺贷款协议1998
取消对证券子公司业务范围的限制
硇O可设立保险子公司l破产保险公司可作为银行子公司)
2001允许银行出售部分保险商品
大银行可经营信托业务(有业务范围限制)
2()cI2明确lt;银行法gt;规定的.其他关联业务标准
扩大银各市地柜台出售保险商品对象
2【).B在.其他关联业务中.加入咨询.商务中介.并购中介等业务.并明确了韭务标准
许商业银行通过设立子公司经营他项业
务.由此金融制度改革为商业银行发
展中间业务提供了一定的政策依据.使
得商业银行在品种设计市场定位和
收费
证券关联业务10.48.5
代理业务5.646
_簟保管,保管箱业务2_71_7
3.7}謦缳韭=务7.4
j毫分中问业务11332.5
合计100_0100D
注:2002年度其他中间业务收入中含银团贷款手续费电子银行服务手续费出售投资信托和保险产品手续费
现代商业银行I4I2..4—33
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看世界
制放松培育出了比较具有增收价值的中
间业务品种,促进了中间业务收入品种结
构的较快调整.
日本商业银行也习惯于将自身的发展
同美国的商业银行相比较.仍然是三井住
友的例子.以三井住友金融集团同美国银
行2002年度收益结构相比较:(附表)
中间业务收入对整个银行收益贡
献的差异是显着的.分析这种差异产
三井住友金融集团BANKOFORCA
项目金额(亿日元)结构占比(%)顶目金额(百万美无)结构占比(%)
利息
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