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加入WTO后防范金融风险之对策 入世后尽管中国金融业有保持金融稳定的能力，但 银行业、保险业等仍将面临着严重的金融风险。为把金融 开放可能带来的风险降至最低，必须做到在发展中防范和化 解金融风险，积极提高人力资源管理水平以及加强金融监 管等。 关键词WTO金融风险对策 1入世后中国可能面临的金融风险 金融机构特别是国有商业银行的不良资产率居高不下 有关资料表明，我国4家国有商业银行到XX年底，不良 资产贷款额仍高达15900亿元，约为同时期所有权益的倍， 不良贷款率平均为21%。我国公布的中国银行的不良贷款率 不超过20%，而XX年11月26日标准普尔公司发布的《中国 金融服务业展望XX年》报告中提出，中国银行体系的不良 资产比率估值为44%~45%，因而标准普尔公司认为4大国有 商业银行不可能在H年前降到15%不良贷款比例的目标。 外资银行所带来的冲击 按照加入世界贸易组织协议，自XX年1 2月11日开始， 我国金融市场将向外资银行全面开放，在机构设立、业务选 择、地域扩展等方面，完全放开对外资银行的限制，实行无 差别的国民待遇。而在此以前，外资银行并不能全方位开展 人民币业务。这就是说，我国对金融业还有三年的保护期， 在这三年内，外资银行尚不能对我国国有商业银行造成很大 的影响。然而，一旦全方位的放开后，国内外的双重竞争将 对它造成莫大的冲击。 金融机构存在着政策性坏帐 众所周知，我国长期实行高度集中的计划经济体制，由 于财政与银行耦合过紧，资金有偿与无偿的界限一直很模糊， 政府始终把财政视为“会计”，把银行视为“出纳”，把银 行吸收来的存款视同财政资金来使用。而银行也把自身视 为国家机关，认为支持国有经济的发展是自己应尽的义务和 职责。这在一定程度上导致了金融机构的政策性坏帐。据 中国工商银行根据最近公布的一项报告，其不良资产占比虽 较前几年有所下降，但目前仍维持在％水平。而美国花旗银 行不良资产占比仅有5%左右。制约我国银行业稳定性的另 一因素是四大国有独资商业银行资本充足率普遍较低。著 名的巴塞尔协议就把资本金与风险资产比例达到8%作为衡 量商业银行资本充足率是否适当的一个指标。据统计，1996 年4大国有独资商业银行资本充足率平均仅为%，其中工行 为％、农行为％、中行为％、建行为％。1998年财政部发行了 2700亿元特别国债，用于补充4大国有独资商业银行的资本 金。这一举措使得我国国有银行的资本金与风险资产之比 达到了巴塞尔协议的要求，但是核心资本与风险资产之比应 达到4%的巴塞尔协议的另一项要求仍未达到。 金融机构自身原因形成的风险 一是市场准入把关不严。对于机构的高级管理人员和 领导的任命、资本金是否真实和充足、机构有无设置的必 要等等缺乏严格的审查。二是放款审批不严，未按科学的程 序和标准衡量贷款，存在人情款、关系款、受命放款，甚至 绕规模、造假账、账外经营。三是违反利率规定，高息收储， 高息放贷。四是员工整体素质欠佳，受社会不良因素影响， 贪污受贿、挪用公款、违规违法、管理不严，使风险积聚积 累，遇有不良气候将随时爆发。 保险企业的资本充足率偏低 改革开放以来，中国保险业发展迅速，但与发达国家相 比，无论是保险深度、保险密度还是经营管理水平仍有相当 差距。当前困扰我国保险业发展的因素既有营销方面的问 题，又有保险企业资本充足率的问题，更有信用疲软的问题。 我国保险业的营销模式极为单纯，财产保险以直接为主，寿 险以代理为主，营销中介体系不发达且保险产品格式化现象 严重，缺乏引导保险有效需求的手段。目前我国保险公司的 资本总额只有200多亿元人民币，保险企业的资本充足率明 显偏低。而我国的信用疲软现象却十分突出，它在国家信用、 公司信用和个人信用方面均有表现。可见，中国入世对我国 保险业的挑战是十分明显的。随着保险业开放度的提高，中 资保险公司在管理水平、风险处理技术、科技运用水平、 资金运用能力和产品创新方面的差距将会进一步显现，人才 流失也在所难免，这必然会压缩中资公司的生存空间。此外, 外国保险公司带来的外资数额是相当有限的，但它却可以在 国内市场通过收缴保费积聚资金，如果相应的监管手段跟不 上，则可能出现资金外流的风险，影响国内货币政策的调控。 2防范和化解金融风险的对策 在发展中防范和化解金融风险 金融风险和金融发展是共生并存的，发展越快风险越大， 但发展是防范风险的目的。前一阶段，我们在防范金融风险 方面作了很多努力并成立了 4家资产管理公司，国有独资商 业银行的一部分不良资产已得到不同程度的处理，今后我们 的任务是防范新增不良贷款的出现。前几年，为防范金融风 险，人民银行在政策法规方面作了一系列严格规定，如严格 跟踪追查贷款损失的责任，严格处理违规行为等。尽管这些 都是十分必要的，但是对不积