关于拓展个人理财业务的思考.doc

关于拓展个人理财业务的思考 理财，也称理财计划，是指通过一系列有目标、有意识的规划，来帮助你获得经济上的保障，即如何将资金发挥最大的效益，是一种贯穿于一生的财务规划。个人理财的核心并不只在于收益的最大化，而在于个人资产分配的合理化，包括现金、银行存款、股票、债券、基金、房地产和保险等几大部份的合理搭配，以满足个人对理财安全性、收益性的要求。个人理财服务应具备三要素：资金、信息和知识专长，其中资金是客户的本钱，需要有人为他们理财，信息和知识专长是商业银行的本钱，能够为客户理财。因此，拓展个人理财业务既是客户的需要，也是商业银行业务发展的需要。 个人理财业务的发展现状 目前商业银行开展个人理财业务大都界定为以服务型为主、咨询和投资导向为辅的模式。事实上，目前国内个人理财市场尚未真正启动，由商业银行提供的理财业务与客户的真正需求仍存在很大差距：表现之一是目前国内大多数商业银行所推出的个人理财业务还都是免费的，原因是服务含金量不高；表现之二是“讲增值的少，讲保值的多”，具体的做法只是在储蓄产品上进行功能扩展，只将存贷款产品简单组合，或是提供初级的咨询服务，而一旦客户问及房地产、债券、股票、基金等投资品种时，商业银行大多一筹莫展；表现之三是目前我国仍实行严格分业经营，所以商业银行提供个人理财业务也只能是在口头上做理财的建议，向客户提供信息资料，最后的执行者仍是客户自己。现阶段个人理财业务只不过是商业银行基本服务中的一种增值服务，其主要目的是以此招徕客户，向其销售传统商业银行业务，因此国内的个人理财市场还是非常初级的市场。 二、拓展个人理财业务实践中存在的问题 1、个人理财业务产品单一。5月20日恢复向二级市场投资者配售新股政策前，在大部分的客户眼中，商业银行个人理财业务几乎就是股票一级市场联合申购业务。理财主打产品的单一，使得此次新股发行政策的改变将商业银行个人理财业务推向尴尬的境地。面对股票、期货、投资连接型保险、炒外汇（个人实盘外汇买卖），特别是商业银行新推出的国债柜台交易、黄金交易等新的理财品种，客户受自身知识的限制使之感到茫然不知所措。他们不知道该将手中的钱投向何方，而传统保守的观念造成大多数的客户特别相信银行、依赖银行，他们迫切希望商业银行能加紧金融服务创新，为客户开辟新的理财通道。 2、个人理财意识和观念有待加强。目前客户的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财，甚至津津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识。很多人感觉到花钱的速度总是胜过赚钱的速度，感觉兜里的钱还是和以前一样，每月都紧巴巴地贴着月底，盼望着发薪的日子早一点到来。到底有没有更合理的安排呢？加入世贸组织，我国社会经济体系正经历变革，从一而终的就业模式正在消失，指望依靠政府和就业单位来解决自己终生的经济问题已不现实，客户必须对自己的未来负责，必须学会理财。8大类30多个品种，建立客户档案1万多户，提供委托存款转期和转帐、存单核押、理财咨询等服务；建行个人住房贷款推出了“加减按（揭）”、“转按”、“换按”、提前还款等特色服务；各商业银行在个人理财名义上开发整合了“电话银行”、“理财一卡通”、“理财宝”等业务内容，一时轰轰烈烈。因此，加快理财品种创新、优化理财产品结构、实现理财产品的多样化，并能根据客户的实际情况度身定做最合适的理财产品应是商业银行拓展个人理财业务的重要目标。 更新理财观念，树立终身理财理念。个人理财业务如同家电行业的数码技术，是金融行业的新卖点，推动着商业银行急速地从本位主义向以服务为导向的市场化转向。“你不理财，财不理你”，既是对个人资产管理的启示，也是对商业银行的推动力。客户对个人理财业务的需求实际是一个财务规划的过程，需要的是一个“财务规划过程”，而不只是购买一个保险产品，一个银行帐号或证券帐户。理财是一生都在进行的活动。客户应根据自身的“金钱风格”：知足常乐型、量力而为型、冷静打拼型、激昂奋斗型和永不满足型，树立终身理财理念，创造幸福人生。 创造条件，推进个人理财业务模式创新。市场呼唤个人理财业务。虽然国内居民的投资理财方式仍以银行储蓄为主，但自从银行降息、投资型保险产品的出现和B股市场开放后，人们的理财方式实际上已经开始发生变化了。在香港特别行政区，商业银行由于实施混业经营，所以香港的商业银行实际上就可以融证券、保险等各种金融机构于一体，银行可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品。只要你放心把钱交给商业银行，你就可以很省心地实现资产的保值和增值了，这样的个人理财业务才是真正到位的。国内商业银行应结合实际，学习国际先进经验，创造条件，不断推进个人理财业务模式创新，满足客户不断增长的理财需求。 分人生各阶段实施不同理财方案。阶段一：单身期是未来家庭资金积累期，其理财优先顺序是节财计划 资产增