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我国互联网金融与法律 吴志攀 一、互联网金融的现状分析 二、互联网金融的第三方支付问题 三、我国互联网金融的法律问题及对未来的展望 一、互联网金融的现状分析 今天跟大家讨论一些互联网金融和法律的问题，它涉及的问题比较多。　　（一）互联网金融的概念　　李克强总理在今年（2014年）的政府工作报告里面第一次引用了“互联网金融”这个概念，这等于官方给定了位，这之后就都称之为“互联网金融”。　　这个概念在中国大陆、台湾、香港和美国，可能都有不同的概念。在我们这儿有狭义和广义两种解释。　　从狭义来讲，大概就三个领域：第一是互联网第三方支付。第二就是互联网投资理财。第三是互联网融资贷款。　　从广义来讲，就更广泛，互联网买卖基金，买卖保险，甚至买卖股票。再就是投资互联网，风险投资也有了，办理存款也有了，信托理财也有了，以及处理其他融资的各类项目。可以看到，互联网金融分担了保险、基金、银行业务，证券业务这四大行业的门店业务。　　（二）互联网金融的现状及国际对比　　思考问题：美国的金融业和网络业都比我们发达的早，条件和设施也都比我们相对更完善，那么为什么这种网络金融的热度在美国没有像中国这么热？　　原因分析：　　第一个原因就是人口。现在我国互联网网民总数，最保守估计已经达到6亿了。我们的硬件设施发展得还是比较快的，而且中国人也比较能够接受新设备。　　2013年，我们大陆网民统计超过6亿，手机超过4.6亿了，网络覆盖率超过45%，已经超过了全世界平均水平。　　大陆的手机用户使用短信和微信的频率，也是世界之最的。　　第二个原因是家庭，家庭金融的情况。　　我国家庭数很多，有四亿零两百万个家庭，其中大概68%的家庭是有存款的，而且银行存款占家庭金融资产的58%，我国的居民个人存款总额也是世界第一。我国人民热衷于银行存款主要还是跟传统观念以及税收政策等有很大的关系。这跟外国比是完全不一样的。　　另外，国外使用信用卡的居多，而我国使用信用卡的还相对较少，大家习惯用现金。　　还有一个大问题，调查数据表明，中国城乡的差距非常大。2011年8月，算上房子，全国城市家庭平均资产城市的是247万，农村的只有37万。　　城市样本中最多的家庭的金融资产只有16500元，这种家庭占的比例最大。农村的家庭平均资产只有3万多元，占比最多的农村家庭剩的活钱在手里的大概是3千元。　　再看内地的家庭参与银行存款的比率。城市家庭持有银行存款的比例很大，占72%。农村家庭只占51%。所以总额，中国家庭有银行存款的大概在60%左右。　　家庭金融资产的结构也很有意思。我们定期存款的比例相对低，56%的家庭只有银行的活期存款，只有18%的家庭有定期存款。城市里有24%的家庭有定期存款，12%的农村家庭有定期存款。　　跟国外比，我们的家庭金融资产中，银行存款占最多，另外现金占了18%左右，股票只占15%，基金占4%，其他理财产品2.4%。这与美国的家庭金融资产结构不一样，美国大概40%的家庭都有股票，其他还有将近30%的家庭会有基金，有存款的家庭所占比例很低。另外，美国家庭普遍使用信用卡消费。　　那么，为什么我们国内使用信用卡的比例会这么低？为什么网络支付就突然发展起来了呢？其原因之一，就是我们信用卡的使用率低，所以网上第三方支付就有发展空间了。但在美国在网上购物也都用信用卡，所以它就不会有第三方支付这种工具了。　　我们再看一下，内地家庭为什么刷卡低呢？原因在于持卡比率小、办卡不易、刷卡消费不方便等。　　美国的信用征信做的较完善，而我们在这方面还差很远。　　关于“什么是家庭”也是非常复杂的一个概念。举例说明略。　　（某年）美国有百万元资产的家庭大概有963万个。资产超过500万美元的，大概有124万个。资产超过2500万美元的，大概有13万个。美国一般的家庭叫大众富裕家庭，夫妇两个人大概超过50万美元的家庭有1530万个。　　在美国，收入在5万美元以下的家庭，约占美国家庭总收入的50%。收入在5万到10万美元的家庭占29%。收入在10万到12万美元的家庭占12%。收入到15万美元的家庭只有8.4%。美国家庭的平均可支配资产大概有14万亿人民币左右，而中国是11万亿。　　美国的富裕家庭占家庭总数的29%，他们占有可支配资产总额的78%。在中国，是20%的家庭占有可支配资产总额的80%。　　我们的上网和上网购物群体中，最多的是青年学生，特别是初中生和高中生，大学生在其次，还有低收入群体和低学历群体。　　我们的股民有8千万户，但真正在家庭中占的比率是27%，其中有些账户上没有股票，有些账户上只有一股，大部分账户上只有5万元左右。　　再一个就是银行客户是最多的，中国国内所有银行客户大概有9亿个。　　另外，保险覆盖率非常低，我们只有1亿多人