大型商业银行借记卡发展策略探究.doc

大型商业银行借记卡发展策略探究 策略 中国建设银行河南省分行韩卫华 __…__…__…__…__…__…__…__…__…__…__一__一 当前,我国借记卡已经发展成集存款,消费,结算,理 财等功能于一体的新型支付工具,在个人支付领域占据重 要地位.由于我国借记卡业务集中度较高,大型商业银行 借记卡产品在银行卡产业中占有举足轻重的地位,其发展 趋势将对我国银行卡产业发展产生重要影响.本文在对海 外一些国家和地区的银行卡产业及国内银行卡产业发展现 状略作分析的基础上,通过竞争性分析,指出大型商业银行 借记卡产品的竞争优势和不足之处,并提出我国大型商业 银行借记卡业务的发展思路. 一 借记卡的发展历吏与趋势 1.国际借记卡发展历史 (1)国际借记卡异军突起.20世纪70年代,借记卡问 世.与信用卡50多年的历史相比,借记卡产业要年轻得多. 但是,经过30多年的快速发展,借记卡已占据银行卡市场 的半壁江山,与信用卡形成了既竞争又互补的局面.近年 来,国际借记卡交易上升趋势明显,在低端消费领域后来 者居上,扮演着越来越重要的角色.从交易规模上来看,密 码借记卡发展速度相对较快,2003～2004年全球银行卡交 易规模增长速度约为20%,高于信用卡和签名借记卡约 l3%的增长速度. 截至2003年底,密码借记卡(不含签名借记卡)发卡 规模为8.35亿张(不含中国),占银行卡规模的31%.密 码借记卡交易总额约2.2万亿美元,占银行卡交易总额的 26%.其中,消费交易额0.36万亿美元.签名借记卡交易 额2.1万亿美元,则借记卡交易总额为4.3万亿美元,占 银行卡交易总额的52%. (2)各国借记卡发展不均衡.根据金融业发展历史,社 会经济及市场条件的不同,借记卡在全球发展速度有快有 慢.在美国,日本,澳大利亚,新加坡,韩国,中国香港, 中国台湾,信用卡在银行卡市场中占据主导地位.相比而 言,借记卡刚刚起步;在德国,法国,荷兰,新西兰,墨 西哥,巴西,中国,借记卡是主要的支付工具,交易量明 显超过信用卡.在英国,意大利和加拿大,借记卡和贷记 卡发展较为均衡,具体情况如图1所示. 从发展速度看,在美国,加拿大等信用卡业务较为成 熟的国家,借记卡的发展速度较快;而在中国,印度等信 用卡业务刚刚起步的国家,信用卡业务则呈爆发式增长. 美国于上世纪90年代开始发展借记卡,虽然起步较 晚,但借记卡业务增长很快.截至2003年底,借记卡交易 量约占银行卡交易总额的20%,约有40%的家庭使用借记卡 购物. 在法国,绝大多数都是可以延期付款的借记卡,具有 循环信用额度功能的信用卡仅占10%,由于借记卡较多,商 户回佣率较低,银行卡收入主要来自于年费. VISA,万事达卡国际组织等信用卡品牌组织也开始重 视借记卡市场,并发展了通过信用卡支付网络进行交易的 签名借记卡.2003年VISA品牌的借记卡交易量达到1.48 印国信期卡2006.0937 鲤莠台策略 万亿美元,首次超过信用卡. (3)借记卡全球发展步伐将进一步加快.从当前国外 银行卡产业的发展特点来看,借记卡业务发展非常迅速. 由于成本差异的因素,在信用卡发卡收益大幅下降的情况 下,借记卡对信用卡的替代作用已引起越来越多的发卡机 构的注意,并不断加大借记卡发卡力度.以下因素促使了借 记卡在全球范围内以更快的速度发展.①运营管理成本低, 相对于信用卡,借记卡免去了资信调查,风险管理,欠款 催收及坏账损失等方面的成本;国91,借记卡(特别是密码借 记卡)使得商户负担的成本较信用卡低,故借记卡很受商户 欢迎.据估计,在美国,密码借记卡的成本已低于现金交 易的成本.②借记卡功能强大,具有个人结算功能.借记 卡拥有账户管理,综合理财,资金结算功能,如个人转账, 汇款,各种代缴行政事业费,手机费,自助贷款及贷款还 款等都可以通过借记卡实现.同时,持卡人可以借记卡在 商户消费.③回佣率低.国91,借记卡的回佣率通常远低于 信用卡,商户从成本的角度考虑,倾向于受理费用较低的 借记卡.虽然发卡机构从借记卡交易中获取的分润也远低 于信用卡,但是其成本也相对较低,尤其是对于那些通信 技术较为发达的国家而言更是如此.④由于采用密码验证, 借记卡的欺诈率远低于信用卡,安全性较高;⑤很多消费 者认为借记卡更加安全. O信用卡主导▲均衡发展●借记卡主导 2.国内借记卡的发展 (1)借记卡成为银行卡的主力.1985年,为了推进货币 电子化和吸收存款等,我国引入银行卡.在1993年之前, 我国的银行卡产业发展较慢.1994年,我国启动金卡工 程,银行卡产业逐渐加快发展步伐.至2000年后,我国 银行卡产业发展步入快车道.经过近20年的发展,我国银 行卡产业技术水平日趋完善,终端服务网络逐渐铺开,市 场竞争日趋激烈.由于受政治,