商业银行小微金融服务工作总结（共6篇汇总）.doc

　　第1篇商业银行小微企业金融服务策略研究 　　商业银行小微企业金融服务策略研究 　　摘要随着小微企业的发展，商业银行的金融服务业务范围发生了较大的变化，同时也迎来了挑战。针对当前商业银行小微企业金融服务的发展现状，本文从构建小微企业放贷机制、服务方式专业化、进行小微企业贷后服务监管以及加快商业银行金融服务产品创新等内容为提升我国商业银行小微企业金融服务水平创造条件。 　　关键字商业银行小微企业金融服务策略 　　引言 　　在金融危机之后，商业银行加大了对小微企业金融服务的重视程度，在一定程度上解决了小微企业融资困难的问题。但是，由于当前我国商业银行中关于小微企业金融服务的发展机制尚未成熟，配套机制还未到位，与小微企业的融资特点存在着较大差距。因此，商业银行如何创新小微企业金融服务，帮扶小微企业发展壮大已经成为其必须要解决的重要任务。 　　一、小微企业的基本理论概述 　　小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户以及家庭式作坊的统称。根据统计，当前我国已经有超过4200万户的中小企业，约占企业总数的95%以上，为国家和社会解决了超过85%以上的城市人口就业问题，贡献了国家财政收入的50%。其中，小型企?I和微型企业的数量约占我国中小型企业总数的97%，在促进经济发展以及创造就业机会方面发挥了重要作用。 　　（一）投资主体多元化和组织形式多样化 　　当前我国对小微企业的投资主体没有特别的准入要求与身份限制。此外，投资人在创建小微企业时既可以选择申办个体户、独资企业，也可以申请合伙企业、有限责任公司等。 　　（二）融资渠道形式广泛 　　小微企业的资金来源主要依托自身积累和民间借贷，在金融机构中的融资比例尚不超过20%。此外，小微企业的融资主要是为满足日常经营支出，而投资支出较少。同时，小微企业对经营所需要的机器设备等要求程度较低。 　　（三）小微企业组织形式简单，规模较小 　　当前我国的小微企业组织形式相对简单，经营管理决策层次少且效率快速。此外，在生产销售中更多采用直销方式且主要服务当地市场需求。我国大多数的小微企业是劳动密集型企业，对员工的技术能力要求不高，创新程度较低。 　　（四）小微企业经营管理灵活多变 　　目前我国的小微企业普遍采用家族式管理模式，员工更多的是家庭成员，财务制度和薪酬制度等相对不健全。另外，小微企业存在着抗风险能力弱、融资贷款额度小等困难，导致其在经营过程中存在着许多的不确定性。 　　二、商业银行中小微企业金融服务的发展现状分析 　　基于小微企业的发展阶段以及自身特点等，我国大部分小微企业的经营特点与商业银行传统的经营理念存在着较大的矛盾，其金融服务需求特点对商业银行传统的运营模式提出了新的挑战。 　　（一）小微企业金融服务需求的特点 　　小微企业的金融服务需求不仅与传统意义上的中小企业存在差异，同时与个体户的小额信贷融资也存在着较大的区别。目前，我国小微企业的金融服务需求特点比较明显，具有“急、短、频”的特点，虽然融资贷款业务量较大，但是每笔业务金额相对较小。随着小微企业的发展规模以及数量不断壮大，其对金融服务的需求也表现出了明显的变化态势，对资金的需求更为迫切，金融服务产品日益多元化，由单一的金融服务需求向多层次、多元化、多方位的融资需求发展。 　　（二）商业银行关于小微企业金融服务的发展现状 　　（1）商业银行满足小微企业金融服务需求的动力不足 　　小微企业由于更多采用家族式经营模式，导致其内部经营管理机制不健全、管理透明度较低，抗风险能力薄弱，以追求高风险高收益为经营理念。小微企业的上述特点决定了其存在着较大的经营风险，难以满足我国商业银行对投资的流动性、盈利性和安全性的基本标准。此外，商业银行在进行投资需求配置时更多投放到安全性高的投资领域，容易放弃风险系数高的小微企业。随着小微企业的逐步发展成熟以及国家的政策支持，商业银行日益加大了对小微企业的重视程度，但是由于形成的固有顾虑以及外部金融市场环境的影响，小微企业的金融服务仍然处于商业银行中的边缘业务，与小微企业在经济发展中发挥的作用不成比例关系。 　　（2）商业银行的风险管理理念相对保守，考核机制尚需完善 　　我国商业银行将资产主要投放于低风险低收益的领域，风险管理理念相对保守，此外贷款风险管控模式还有待成熟。当前，我国商业银行主要是以担保和抵押的方式发放贷款，没有制定与小微企业相适应的金融定价机制，更多的是采用基准利率上浮等传统服务企业的报价方式确定价格成本。与此同时，目前我国对小微企业的贷款业务考核奖惩机制仍然与传统业务相同，一线业务人员遵循着“终身责任制”原则，并没有制定独立完整的考核制度，严重影响了一线业务人员拓展小微企业市场的动力和士气。 　　（3）商业银行的金融服务模式尚需专业化发展 　　当前我国商业银行对所有企业的经营管理模式均推行统