我国农村民间借贷的问题及对策分析.pdf

Rural Finance 荨荨农村 融 国农村民间借贷的问题及对策分析 1 2 石丹林 欧阳姝 渊1.华中师范大学管理学院袁湖北武汉 430079 曰2.中国农业银行湖北省分行袁湖北武汉 430077 冤 摘 要院作为在农村自发产生的一种金融行为袁农村民间借贷近年越来越活跃遥它对农村经济的发展起着促进作用袁 但在其发展过程中也存在着诸多问题遥 本文阐述了它发展的现状袁分析存在的问题袁最后提出促进民间借贷规范运行的 对策建议遥 关键词院农村民间借贷曰现状特点曰问题曰对策 中图分类号 云愿猿圆援35 文献标识码 B 文章编号 园园怨原猿缘源园渊圆园园6冤06原园园27原园园园2 民间借贷又称野民间信用冶或野个人信用冶袁指居民 政借用于发放教师尧 干部工资以及修桥补路等乡村建 个人向集体及其互相间提供的信用袁 一般采取利息面 设遥三是其他用途袁如应对天灾人祸等不可预测因素的 议袁直接成交的方式遥 建国以来袁我国农村民间借贷一 影响的需要遥 直处于虽不禁止袁但也不鼓励的状况遥随着农村商品经 渊二冤民间借贷主体多样化遥 民间借贷的 体从以 济的蓬勃发展袁 民间借贷活动日趋活跃遥 据农研中心 野借冶而无野息冶的有余钱的亲朋好友袁转向以获利为目 2005 年野农户信用与民间借贷冶研究报告对 15 个省20 的野 利冶人员尧资 较为宽松的私营企业袁包括放高利 个市 的调查显示袁民间借贷发生率高达 95% 袁高利 贷者曰同时袁随着民间借贷的发展袁求贷 体已 由 息的民间借贷发生率达到了85%遥 民间借贷现有的规 原来的农户为 发展到以个体工商户和私营企业为 遥 范性差尧缺乏监管等等问题袁确实亟待解决遥 渊三冤民间借贷的利率提高遥在目前情况下袁民间借 一尧我国民间借贷的发展历程 贷除了亲戚朋友之间不计算利息或极少部分参照银行 民间借贷是一种古老的经济现象遥 在中国封建社 的贷款利率外袁利率一般随行就市袁且一般高于银行的 会袁它 要以高利贷的形式存在袁被称为野驴打滚冶尧野阎 贷款利率袁特别是为了投资而产生的民间借贷袁比银行 王债冶的高利贷史袁浸透了穷苦人民的斑斑血泪袁给后 贷款利率要高出 多遥 人留下了深刻的印象遥 渊四冤借贷期限加长尧偿还存在风险遥随着民间借贷 改革开放后袁 由于农村商品生产和交换活动空前 用途的变化袁借贷期限随之发生变化遥 当前袁民间借贷 活跃袁农村的民间借贷也得到了迅速发展遥 从 时起袁 期限一般较长袁大多为一年或一年以上遥由于民间借贷 民间借贷的发展经历了三个发展阶段遥 的私人性 袁大多是真正意义上的信用借贷袁所以袁大 第一个阶段是20 世纪80 年代初期袁 民间借贷开 多数债 人都能及时还本付息袁 即使有些延期或者少 始较多出现袁但是规模尧范围都还 小袁主要形式是亲 付利息的袁也属正常范围遥但是不能正常归还的也不在 朋好友之间的互助性借贷以及一些个体或集体企业的 少数袁个别的还酿成了民事纠纷案件遥 内部集资遥 三尧我国农村民间借贷存在的问题 第二个阶段从 20 世纪 80 年代中期至 90 年代中 作为农村融资的重要渠道之一袁 民间借贷有其独 期袁这是民间借贷发展的全盛时期遥从经济发达地区逐 特之处袁 并在一定程度上促进了农村经济的发展袁但 步延伸到次发达地区及至落后地区袁 并且形式越来越 是袁它也存在着诸多问题遥 多袁信用工具越来越复杂袁规模越来越大袁对社会尧经济