我国个人消费信贷存在的问题及解决对策详解.doc

目 录 一、我国商业银行个人消费信贷发展现状 1 1.1.2个人消费信贷方式单一 2 1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限 3 1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响 3 二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因 3 2.3个人消费信贷风险管理不够完善 4 2.3.1组织机构的不完善 5 2.3.2个人信用体系的缺乏 5 2.4银行自身管理体制薄弱 5 2.4.2 国内商业银行管理水平不高 5 3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后 6 3.2.2专业的业务人士稀缺 6 3.3信用风险 7 参考文献 8 浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策 摘要 我国的个人消费信贷虽处于初级阶段，但市场广阔、意义重大。在我国当前有效需求不足的情况下，大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。不仅是当前扩大内需、促进经济增长的有效途径，也是长期经济发展的立足点和战略方针。但是，目前我国个人消费信贷仍然存在一系列问题。 本文从我国个人消费信贷的现状出发，由于个人信息缺失国家的消费政策相对滞后个人消费信贷风险管理不够完善银行自身管理体制薄弱我国商业银行个人消费信贷发展现状1.1增长速度快，个人消费信贷方式比较单一 发展消费信贷是商业银行经营发展的需要，因此通过全面启动个人消费信贷业务，把这种风险小、个性化以及收入稳定，附加值高的个人银行业务作为银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，是目前商业银行创造效益的新途径。我国个人消费信贷业务虽然发展时间短，与西方国家相比还有相当的差距，但其所起的作用已经充分显示出来，并将继续发挥巨大潜力。 首先，从市场潜力来看，我国的个人消费信贷市场成熟度、饱和度低，尚有较大市场潜力。而且随着近年来非公有制经济的迅速发展，个人资产占用率逐步提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重，由20世纪90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%，个人消费信贷能力随之不断增强。随着经济发展，医疗、失业、养老保险制度逐步健全，人们逐步消除了后顾之忧，贷款消费的需求增加，个人信贷业务空间逐步增大。 其次，从社会宏观环境来说，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷政策，如公布了《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布《关于加大信贷投入，支付住宅建设和消费的通知》，推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四大国有商业银行试点开办；1999年3月发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的经济增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，如个人住房装修贷款，教育助学贷款，旅游贷款，耐用消费品贷款，出国留学贷款等业务品种，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费价值的70%提高到80%，最近国家内贸局要求大力推进信用消费，包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款，以及购物的信用卡消费，同时农村市场也得到进一步的开拓，包括建材、农机、农资、家电、仪器、食品等。这为我国进一步发展个人消费信贷提供了条件和可能，政府将注重运用消费信贷促进消费需求的增长，从而拉动经济的增长。个人消费信贷业务已经成为各商业银行新兴的效益增长点，也是我国商业银行业务中竞争的焦点。 1.1.2个人消费信贷方式单一 我国商业银行的个人消费信贷方式与发达国家比起来还是显得单一的多。美国的消费信贷主要有以下几种形式：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋装修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款及住房抵押贷款等等。我国的跟人消费信贷以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。 1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限我国个人消费信贷存在的问题及形成原因2.1信息缺失 2.2国家的消费政策相对滞后 2.3个人消费信贷风险管理不够完善 2.4银行自身管理体制薄弱三、我国商业银行个人消费信贷风险因素3.1缺乏健全的法律法规 3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后 3.3信用风险  参考文献 [1]孙从海.论消费信用的微观经济基础[J].财经科学，2011(6)：21一23 [2]叶永刚、邓亚平.西方发达国家的消费信贷及其发展[J8.理论与实践，2010(20)：35一37 [3]韩继云.大力发展消费信贷促进国内消费需求[J].江苏经济探讨，2009(4)：20一23 [4]王耀中.消费信贷中的居民行为与政府作用[J].财经理论与实践，2009(6)：6一8 [5]白玉玲.论健全消费信贷法制7