我国商业银行信贷风险管理现状及对策研究.pdf

摘 要 银行业是我国金融体系的主导产业，也是一种经营货币业务的特殊行业， 它以一种企业的形式存在于市场当中，经营着以存贷款业务为主的各项金融业 务，与此同时银行也面临着各种风险的存在。商业银行是银行业的重要组成部 分，是整个银行业的基础，作为金融中介的商业银行，其自有资本相对于其存 贷款业务数量来讲所占的比重很小，这也就决定论其是一个具有高风险的行业。 现阶段，我国商业银行在经营过程中主要面临着信用风险、利率风险、操作风 险和流动性风险等四大类的风险，其中信用风险又是我国商业银行所面临的最 大风险。在信用风险的范围内，信贷风险作为主要的信用风险类型，影响着我 国商业银行的生存和发展。因为，目前商业银行最主要的服务和业务只有两种， 存款和贷款，存款是其主要业务，贷款是其主要的收益，是生存与发展的根本, 信贷资产仍是我国商业银行的主要资产,也是收益的主要来源。贷款服务作为银 行最重要的金融服务项目，注定其在高收益的情况下，也具有高的风险。所以 银行信贷资产占信贷市场份额的多少、管理水平的高低、所面临风险的大小、 风险控制能力的强弱,将直接关系到商业银行的核心竞争力的提升以及商业银行 战略目标的实现，对银行生存发展都有着至关重要的影响。因此,加强信贷风险 管理对于我国商业银行来说具有非常重要的意义。 商业银行的信贷风险，主要是指由商业银行发放出去的贷款项目，借款人 到期不能够偿还，从而导致贷款项目成为逾期、呆滞或呆账，使商业银行在贷 款项目中损失资产的危险可能性。目前我国的商业银行风险管理体系中，一直 将信贷风险作为风险管理的核心。所以充分把握银行信贷业务全过程，有效防 范信贷风险的产生，降低信贷风险的损失，确保我国金融资产的安全，是我国 金融业、银行业的一项长期繁重的任务。近年来随着我国经济的不断发展，与 国际市场的逐步融合，使我国银行业也逐步打开大门接受市场的检验，为了能 够适应世界银行业的发展，壮大自身力量，增强我国银行的实力，我国理论界 和银行业在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上也进行了大量的理论研究 与实践探索,取得了一定的工作成效和实践经验,信贷资产质量有所提高。 但是目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低,信贷风险管理依然存在很 1 多的问题，传统的信贷风险管理缺乏主动性的理念, 信贷风险管理缺乏系统性, 导致我国商业银行信贷资产质量普遍较差, 严重影响了银行的收益。例如在理论 研究方面，目前我国学术界从宏观角度进行对信贷风险管理的研究比较多，从 微观层面开展的研究的力度和深度有所欠缺，这就导致我国在进行 信贷风险管 理时难以从小的地方或者商业银行自身管理的层面进行改进和发展。在实践方 面，我国银行业信贷风险管理体制严重滞后，信贷风险量化技术有待加强，特 别是在我国市场经济迅速发展的实际情况下，我国的金融体系改革、经营管理 的授权操作与内控自律制度建设之间存在非常大的漏洞和缺陷，商业银行存在 着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差, 以致信贷资产不良率还处于高位运 行。 虽然发达国家商业银行一向比较重视注重信贷风险防范，并且已经形成了 一套比较科学规范的信贷风险管理经验，但是依然产生了影响长达 14 个月的美 国次贷危机，由其所引起来全球金融风暴已经动摇了整个世界的金融甚至经济 体系。我国商业银行在经营体制和信贷风险管理体制不是很完善的情况下，加 强信贷风险管理对于维护经济的稳定有着十分重要的作用和意义。 在金融不断对外开放的今天,在更广范围和更高层次上参与国际国内竞争， 我国银行业必须加强对信贷风险管理的改革和创新，不断提高信贷风险管理水 平，否则将会影响自身的生存发展及其在国际上的竞争力。因此加强信贷风险 的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。 本文正是基于对商业银行信贷风险管理理论的研究，分析我国商业银行存 在的问题，对我国商业银行的信贷风险管理进行探究和分析。本论文全文共分 六个章节。第一章绪论阐述了研究信贷风险管理的背景和意义，随着我国经济 的不断发展，我国银行信贷风险管理技术水平与国际银行业还有很大差距，要 求生存促发展必须注重信贷风险的管理，不断提高信贷风险管理水平。第二章 商业银行信贷风险管理理论的介绍，包括信贷风险管理的界定和西方商业银行 信贷风险管理理论，为下面的研究奠定理论基础。第三章分析了我国商