我国商业银行信贷业务快速扩张探究.doc

我国商业银行信贷业务快速扩张探究 　　　摘 要：我国商业银行以信贷业务快速扩张为标志的传统业务发展方式不仅没有明显的转变，发展的势头反而更为强劲，不由自主地又步入和置身于选择中的困境，似乎正在和愈发偏离其战略转型的初衷和预期。因此，从实证上透视我国商业银行近两年来经营发展的基本态势，进而深入分析和充分揭示其信贷业务快速扩张的动因，继而准确审视和评估其未来发展所面临的风险，然后就如何步出选择中的困境提供应对的策略取向则是非常迫切和很有必要的。 　　关键词：困境；选择；商业银行；信贷；扩张 　　Abstract：The traditional business development mode，which is marked as rapid expansion of credit loan business of China’s commercial banks，does not have obvious change but develops more rapidly，and automatically enters into the dilemma in the choice，and more and more deviates from the expected strategic reform way. The corresponding strategy for China’s commercial banks to find how to get out of the dilemma in the choice can be attained by using empirical analysis of the basic situation of China’s commercial banks business development in recent two years，by analyzing and exposing the dynamic power of the credit loan business expansion and by accurately examining and evaluating the future risk in the development. 　　Keywords：dilemma；choice；commercial bank；credit loan；expansion 　　 　　本文以工、中、建、交四家大型上市商业银行，以及招商、民生、浦发、兴业、华夏等五家中型上市商业银行为分析样本，撷取这九家大、中型上市银行(以下简称“九行”)近两年年报所披露的有关经营数据，从实证上透视这九行近两年来经营发展的基本态势，进而深入分析和充分揭示我国商业银行信贷业务快速扩张的动因，准确审视和评估其未来发展所面临的风险，然后就如何步出选择中的困境可供选择的应对策略予以简略的点评。 　　 　　一、实证透视 　　 　　(一)信贷扩张力度略显差异，传统业务发展方式一时难以转变 　　近年来，借助和受益于快速发展且势头良好的宏观经济，工、中、建、交四家大型商业银行经营规模不断扩大，贷款持续快速增长，传统的信贷业务扩张势头十分强劲。但从整体上来说信贷资产仍是四行的主体资产，传统的信贷业务仍是四行的主要业务，业务发展方式的转变并未取得实质性的进展和效果。与四家大型商业银行相比，五家中型商业银行资产规模和信贷扩张势头则更为迅猛，信贷资产和传统的信贷业务在五行占据着绝对比重，业务发展方式的转变明显落后于工、中、建、交四家大型商业银行。详情见表1： 　　 　　(二)净利息收入仍占主体地位，经营收入结构转型难以短期见效 　　由于信贷业务的快速扩张，传统的业务发展方式一时难以转变，导致九行高度依赖净利息收入这种单一失衡经营收入结构的转型难以在短期内见效。与四家大型商业银行相比，五家中型商业银行经营收入结构同样是主要依靠存贷利差净利息收入支撑，且有过之而无不及。详情见表2： 　　 　　二、动因解析 　　 　　(一)主观动机 　　1.既有的经营管理理念。由于历史的原因，长期以来我国商业银行普遍存在着一种天然的“速度情结”与“规模冲动”，传统上就具有扩大信贷投放的偏好，因而从来就不缺少内在的扩张动力。这种片面追求资产规模和信贷业务高速增长的经营管理理念和惯性思维在短期内是难以与之一刀两断、彻底决裂的。特别是实行股份制改造，成为上市公司后的商业银行股东意识和市值意识的树立，盈利压力加大，当资本充足率达标或超过之后，资本硬约束对信贷行为的影响大大降低，不仅在主观上具有信贷扩张的强烈动机和意愿，而且在客观上也具备实实在在的扩张能力。因此，为了减少过高的资本储备可能带来的浪费，提高资本收