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征信体系对中小企业融资的影响分析

摘要:本文研究银行信贷管理中对中小企业信用信息的需求，重点是基层银行了解中小企业最可依赖的信息来源和信息类型等方面，并分析了征

信系统在降低银企交易成本、增加中小企业融资机会和形成信用约束机制中的影响。此外，提出了加快中小企业信用信息共享平台建设、实现部

门信息共享等进一步完善征信系统、促进中小企业融资的政策建议。

一、基层商业银行的征信方式

据对辖内13家银行的现场访谈表明，商业银行了解中小企业最可依赖的信息来源按重要性排序分别为：现场调查、征信系统、企业集群、

政府部门、中介机构和监管信息.

(一）现场调查:了解借款人的品质、经营和担保

银行现场调查质量越高,贷款风险度越低，反之,贷款风险度越高.现场调查的重点是借款人的品质、经营、担保。道德品质具有鲜明的时代

特征,时代不同，道德标准也在变。一些中小企业财务制度不全,信息不透明，给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度.因此，

借款人的道德品质绝对是现场调查的第一要点。信贷员要通过面谈以及其他各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等。经营

调查主要客观反映借款人生产经营状况,调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从

而预测还贷能力。为获得企业生产经营的真实情况,信贷员还要到供电、供水等单位，了解公用事业费用支出情况，因为大多数企业要进行生产

必须消耗水、电等资源,以此来推算企业的生产规模。对抵押担保物进行调查时，主要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力，保证担保法

律效力和足值变现。

(二）利用征信系统:获取和核对有关调查信息

中国人民银行建立的企业和个人征信系统，已经成为商业银行各级信贷经营管理人员的重要信息工具。征信系统所提供的跨区域、覆盖各商

业银行的信息，为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。目前基层商业银行已将征信系

统应用于中小企业贷款受理审核、审批、发放、贷后管理、资产保全等各个环节。在受理审核环节，利用银行信贷登记咨询系统查询客户在各行

的资信状况、财务指标、其他负债、欠息、对外担保等信息，有利于信贷人员获取全面的贷前调查材料,防止个别企业利用虚假材料套骗贷款。

在贷款评价和审批环节，通过系统查询得到的企业负债、或有负债、财务报表、重大事项、抵（质）押物情况等信息是分析企业信誉、财务经营

状况、偿债能力、担保能力，撰写信贷业务评价报告的重要参考依据。在贷后管理环节，系统所提供的的贷款卡状态、综合负债、对外担保情况,

是贷款风险分类的重要依据之一，系统所提供的企业负债、或有负债变化情况、还款记录等是分析企业还款能力、进行贷后跟踪管理、进行风险

预警的重要依据。在资产保全环节，通过系统可以查询企业还贷还息、资产抵押、贷款保证人情况及在其他银行的授信信息，分析企业的还款能

力、还款意愿。

（三）利用企业集群：调查上下游企业信用

中小企业集群是指同一产业的企业以及与该产业的相关产业和支持产业的众多中小企业在地理位置上的竞争优势集合体。如慈溪有家电整机

企业2000多家,配套企业万余家，产品涉及饮水机、洗衣机、吸油烟机等系列。2006年产值500亿元、自营出口超过15亿美元。这里的很多家

电配套厂家如同一个独立的生产车间，每家只做一道工序或只做一个配件，形成越来越细的专业分工，其相互间的协同作用，使得当地的家电行

业能够就地取材、就地配套，从零配件到整机制造，形成了一条完整的产业链。这个产业链把多个企业捆扎在一起，企业之间相互关联，而且这

些企业的行为将对信誉链产生积极的影响，银行可以通过这个链条了解企业上下游企业的生产经营以及信用情况，从而减轻信息不对称。不过由

于受到信息渠道的限制，银行搜集到的信息可能是小道消息，但这些小道消息有较大的参考价值。

（四)政府部门:有选择地了解与中小企业有关的行政信息

地方政府有关部门如工商、税务、房地产登记、法院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业的大量信息，银行通过一定的人际关系

可以了解到企业的情况.首先调查生产经营主体可行性，是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制

或明令禁止项目,并做好行业前景预测；并通过企业上级主管部门了解贷款使用信息，项目进展信息、配套资金到位及使用信息、项目质量信息、

项目合作伙伴信息、设备购买信息.通过项目在银行开户的项目账目往来、企业和主管机关有关项目的计划、请示、批复、进展汇报、阶段总结

汇报文件