《人寿保险经济学》.pdf

第 1 页 第 一 篇 人 寿保险在经济学 中的地位 我们生活在物质经济年代太久 了，现在正是我们充分认识人 的生命价值 的经济重要性并延伸到人寿保 险领域 的时候 。我们将 如 同许 多年来对待财产价值 的组织管理清算一样 ，按 同样科学 的 方式对待人寿保 险。 第 2 页 第一章　　寿 险的经济学基础 寿 险 的基础是人 的生命 的现金价值 是各种因素的综合， 如个性 、健康 、勤勉 、教育 、培训和 阅历 、创造 能力 、驱动力 以 及对创造性思想实现 的耐心等 。如果没有此价值 ，财产价值也不 会存在 。因此人 的生命价值是 “因”而非 “果 ”，是永久的产出者 而非暂时性产 品。 保 险 经济学 中一个完整 的划分 经济学家正面对 的困难 问题是 ：如何在经济学 的适 当位置定 位经济学 。他们 已经惯于将经济活动按如下次序归类 生 产 、交 换、分配和消费。但却无法将保险分配到这些划分的任一部分。保 险对于他们来讲是一个谜 ，难 以明确地划分到经济学主要划分 的 任一领域 。由此 ，我们 的大学商学 院的主要课程 ，如经济学 的公 司财务 、投资和其他经济学 的应用学科 的教科书上都很少强调保 险。 如此 的困难一直持续到保 险的基本职能被更清楚地理解和认 识 。作为经济结构 的一个组成部分 ，保 险几乎涵盖所有与经济划 分相关联 的活动和服务 。正如下一章所要 阐释 的，它能动地有力 地辅助生产 ；它通过多种途径帮助交换和分配 ，而且它也积极地 有效地影 响消费 。但是那些经济事件 中的风 险承担和消除 ，并未 显露保险突出而特别的作用 。从这一点考虑可 以定义保险为 ： “一 种减少个人或商业事件 的不确定性损失的手段 。”风险及其不确定 因素是我们经济生活 中广泛而常见 的现象 ，保 险 ，作为一种对付 第 3 页 风 险的手段 ，正是与其他经济划分 的不 同之处 。与财产价值和人 的生命价值相联系 的各种类型 的保 险将 以特殊名义在经济科学领 域 中成为一个独立 的划分 ，也 即 “风 险和风 险承受 ”或正如现在 习惯上所指 的活动 “保 险 ”。 保 险 的两 大主要类 型 保 险 品种 多种 多样 ，且新 的类型经常 附加 到 已经存在 的类型 上 。但是所有类型都可 归入财 险和寿 险 （也 即人 的生命保 险 ）两 大类 依据保障对象不同的划分。 火灾保 险、海上保 险、公司债券 、 内陆货物运输保 险、所有 权保 险 以及各种类 型 的责任保 险等归入第一大类 。第二大类 的主 要形式是人寿保险和各种形式的健康保险。一些所谓 的意外险，比 如工人 的补偿和各种形式 的公共 责任保 险 ，似乎归属于两大类别 之间。在一定情况下，当意外伤害或死亡偶然 降临到某人头上时， 合 同的真正 目的是为 了保护被保 险人个人或商业继承财产免受 因 疏忽而造成 的法定的损失 。所指的划分类别仅存在一点点差异，这 些差异是基于科学 的、法律上 的 以及 实 际运行过程 中的特殊 需要 而产生 的。 目前寿 险业 也如财 险一样得 以愈来愈广泛地应用 ，人 寿保 险，也就是说 ，是为 了保护那些 因财产所有者死亡造成 的现 存个人财产缩减 的经济损失 ，或 因所有者死亡 引起 的立 即的、不 可避免 的社会和法律上 的需要而造成 的经济损失 。 就其基本 的经济 目的而言，各种类型的保险并无本质 的区别， 它们都是提供相 同的基本服务且仅适用于一种经济价值 的特殊保 护 （财产价值或人的生命价值）。所有的保险