中小企业融资课件第3章 信用担保.ppt

六 、 担保项目决策与实施 （一） 反担保措施设置 （二） 担保费及其他费用的收取 （三） 担保合同签署 （一） 反担保措施设置 反担保的主要方式 抵押(质押)反担保物的条件 1、 反担保的主要方式 种类包括保证金、抵押反担保、质押反担保、信用反担保等 细分为：第三方信用保证、不动产抵押、动产抵押、动产质押、权利质押(包括汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单、股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权、出口退税单等)、财务监控、个人连带责任、附条件的合同权利转让(收益权、经营权、承租权、期权)、项目收购与回购等 2、 抵押(质押)反担保物的条件 (1)抵押人拥有所有权，或国家授权其管理。 (2)抵(质)押物的价值或其价值与其他反担保措施的金额之和，大于担保融资本息。 (3)未向他人出租、转移，未设定他项权利。 (4)非法律禁止流通或转让的。 (5)不存在争议(包括诉讼、仲裁等)。 (6)非依法被查封、扣押或采取其他保全措施的。 (7)非学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生正在使用中的福利、生活设施。 (8)非列入破产程序的。 (9)非海关监管货物(海关批准的除外)。 (10)非无法实施强制执行的。 （二） 担保费及其他费用的收取 1、 担保费的构成 2、 担保费费率的确定 3、 担保费的收取和计算 4、 其他费用的收取 （三） 担保合同签署 担保机构与委托保证人之间签订《委托保证合同》； 担保机构与借款人和反担保人之间签订的《反担保合同》； 担保机构与借款人和贷款人之间签订的《保证合同》。 七 、 担保项目后期监督与管理 1、 在保项目的监督与管理 2、 担保责任的解除与代偿 3、 代偿项目的追偿 第三节 信用担保知识要点 一、 信用担保的类型与作用 二、 信用担保业务品种 一 、 信用担保的概念 信用担保，也称信用保证，是指由担保人(专门机构)向债权人承诺，当债务人未按合同规定按期偿还债务或因违约等原因未能履行合同时，由担保人向债权人偿还债务的保证。 (1)由专门机构提供的担保； (2)制度化的担保，即它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是标准化、规范化的业务； (3)面向社会提供，而不是对内部关联机构或雇员提供。 发展现状 全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。世界第一个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。 我国的中小企业信用担保实践始于1992年。 据工信部统计，截止2009年底，全国中小企业信用担保机构已达5547户，共筹集担保资金3389亿元，中小企业贷款累计担保额2.5万亿元，累计担保企业112万户 。 二、 信用担保业务品种 流动资金贷款担保 科技三项费用担保 综合授信担保 保函业务 融资顾问咨询 委托评审 再担保 上市融资担保 信用担保对中小企业融资的意义 缓解中小企业融资困难的现状。弥补中小企业担保品欠缺或不足，分担金融机构风险，以增强其融资意愿，使中小企业得以与大企业同享金融资源。 与中小企业共担创业风险。参与企业经营辅导 支持中小企业的RD(研究与开发)。 我国信用担保的三种模式（类型） (1)中小企业信用担保。 (2)互助担保。 (3)商业担保。 构建模式：一体两翼三层 “一体”指城市级信用担保机构，是政府间接支持的政策性扶持机构，具有法人实体资格，实行市场化公开运作，属不以盈利为主要目的非金融机构。占我国担保机构的90%。 “两翼”指以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构，是城市信用担保的补充。分别占总数的5%。 “三层”指担保体系分为国家、省级、地市级三个层面。地市级信用担保机构负责辖区内的直接担保业务，省级担保机构对其进行再担保，国家信用再担保机构以省级担保机构为再担保服务对象。 三、信用担保的几个问题1、担保比例 担保比例：担保机构与银行承担贷款风险的比例 国外：80% 担保机构承担100%风险的弊病 风险转嫁 银行的道德风险 原因：双方的市场势力差异（规模、业务等） 2、放大倍数 放大倍数：担保金额是担保机构资本额的倍数 担保大数法则 担保的或有负债性质 国外：5~10倍 国内：2倍左右（银担势力、担保机构规模、国内中小企业的高风险） 担保机构扩大规模的必要性 3、信用担保的风险管理 信用和风险管理能力 是所有问题的核心 风险管理的两种基本方法 主动的风险管理方法 减少风险发生的概率 降低风险造成的损失 被动的风险管理方法 风险项目组合 风险补偿 风险分散、转移 3.1 从反担保悖论到担保机构职能 反担保悖论：能够提供可靠反担保的企业不需要担保，需要担保的企业往往无法提供充足可靠的反担保 通过设置严格的反担保措施来控制风