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汽车金融库存融资业务信贷风险研究的国内外文献综述

在1907年左右，美国为那些购车的客户提供了分期购车的服务。上世纪末期，在我国相继颁布了《汽车消费贷款管理办法》以及《关于开展个人消费信贷指导意见》，这两部文件的出台促进了我国汽车金融库存融资业务的发展为标志。我国发展汽车金融行业的时间比较短，但是我国的发展速度却非常的快，现如今已经构建起了比较成熟的发展体系。

汽车金融库存融资业务实际上也是属于一种供应链金融模式。学者纪昀瑛（2017）在研究中指出，供应链金融是在银行业的基础上发展起来的，它的本质就是给供应链中的企业提供便捷的贷款服务，供应链参与主体和一些金融机构达成合作，共同解决资金问题，提高资金的利用效率而且还有助于控制信贷风险。学者杨绍辉（2005）在研究中论述了“供应链金融”这一概念。分析了我国中小企业在进行融资时存在的各种风险因素。学者罗齐等（2002）在研究中提出了融通仓模式，认为可以采取融通仓的模式来解决融资问题，进而为中小企业的发展提供充足的资金支持。学者杨晏忠（2007）在研究中指出，供应链风险的含义就是供应链中的企业在实施融资的过程中，因为一些因素而导致的资产损失以及收益偏差等。这些风险的种类是多种多样的，而且他还在研究中提出了一些加强供应链风险管理的举措；学者王再祥（2003）在研究中指出了汽车金融的含义，他认为汽车金融就是指汽车企业在开展生产活动的过程中，在流通环节以及消费环节等涉及的资金流通的路径以及方式等。一般情况下，汽车金融涉及到了商业银行、汽车企业以及汽车金融公司等主体。基于业务链的研究视角，汽车库存业务的开展主要是在汽车主机厂的推动下进行的，所以应该通过发展汽车金融而为汽车经销商提供融资支持，帮助这些企业解决资金问题。然而因为我国尚未建立健全完善的信贷经营体系，这就导致金融公司难以开展高效的贷款管理，也难以有效地控制融资风险。学者裴璇等（2019）与学者李青蔚等（2018）在研究中指出，现阶段我国的银行在发展的过程中所面临的主要风险就是来自于中小企业信用缺失的问题。这具体体现为，金融公司在对那些经销商开展尽职调查的过程中，那些经销商所提供的信息是虚假的，或者这些经销商对一些对企业不利的信息进行了隐瞒，这就使得金融机构面临较大的融资风险。而这些经销商之所以具有较高的信贷风险是因为那些经销商存在管理制度不规范以及公司资产规模小等问题。因为金融公司没有实施高效的贷后风险管理，而导致金融公司不能实施高效的信贷风险管理，所以金融机构就面临着较大的坏账风险。基于金融公司信贷管理的维度来看，汽车金融公司的审核工作以及放贷工作分别是由不同的部门来负责的，这样一来虽然确保了业务开展的独立性，但是两个部门之间可能存在信息沟通不畅的问题，这就使得金融公司不能有效地控制信贷风险，导致金融公司面临较大的风险。基于经销商监管的维度来看，因为很多金融公司没有构建起完善的贷后监管机制，这就使得金融公司实施风险管理的效率低下，导致经销商占用了金融公司的资金，比如汽车经销企业在收到车款后却没有及时偿还贷款等。基于社会信用体系的维度来看，现阶段我国尚未建立健全完善的，针对汽车库存金融业务的法律体系以及征信体系，这就使得金融机构在授信环节面临着较大的信用风险。我国关于汽车金融行业的相关法律规章只有《汽车贷款管理办法》、《汽车金融公司管理办法》、《动产抵押登记办法》以及《物权法》等等。从汽车库存融资业务存在的问题来看，金融公司在实施风险管理的过程中，需要做好风险识别工作、风险管理工作以及采取有效的风险处理措施等，只有做好这些工作才能帮助金融公司有效地控制融资风险。学者康翠玉（2019）在研究中指出，在识别供应链金融信用风险的过程中，需要找到合适的主体风险指标与合适的债项风向指标，这样才可以对授信对象展开科学的风险评价，进而实施科学有效的风险管理。同时，金融机构实施科学有效的风险管理工作有助于降低风险发生的概率。学者杨晏忠（2007）指出，在实施融资风险管理的过程中，需要加强对风险的监控，同时金融机构还要和经销商展开充分的贷后沟通，与此同时还要实施有效的贷后管理等，如此一来才能帮助金融机构有效地降低信贷风险，做好风险控制工作。学者曲英等（2014）认为，需要对《物权法》进行完善，通过构建起完善的法律制度可以指导我国融资信用体系的建立健全。学者冯泽京（2019）在研究中指出，在加强对汽车信贷行为的监管过程中，需要建立完善的征信制度，对汽车信贷行为进行有效的管理，同时还要控制好信贷规模。学者田娟娟与学者何畅（2019）在研究中指出，要加强供应链金融的风险管理，就应该充分利用先进的科技技术和开展跨行业的高效合作，同时还要通过高效的信用风险评估方法来展开科学的风险评级。学者黄薷丹（2018）指出，企业在实施金融风险管控的过程中，应该积极利