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信贷产品对大学生消费观念的影响

摘要：随着电子商务在中国的迅猛发展，线上消费与线上支付方式快速普及。在此背景下，以

“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的信贷产品凭借着手续简便、操作灵活、利率较低等优势逐渐在大

学生这一消费群体中打开市场。对浙江省四所不同类型高校的569名大学生进行调查，运用鲍德里亚消

费社会理论与消费心理理论，通过比较分析、交叉性分析等多种分析方法对调查数据进行研究，我们可

以分析出大学生使用信贷产品前后消费观念的变化。在此基础上，我们对如何促进大学生理性看待信贷

产品以及树立良好消费观念提出相应的建议措施，希望能起到有效的引导作用。

关键词：大学生；信贷产品；消费观念；消费社会；超前消费

一、大学生使用信贷产品的现状分析

在电商竞相发展的背景下，以“蚂蚁花呗”“京东白条”为代表的信贷产品逐渐成为校园贷的

重要组成部分。以“蚂蚁花呗”为例，自2015年4月正式上线以来，蚂蚁花呗不断拓宽用户平台，从

前期的淘宝天猫用户，到线下扫码支付用户，其在线上线下消费领域的使用频率不断提高。如今，蚂蚁

花呗共接入了“亚马逊”“美团”等40多家外部消费平台，在衣食住行各方面为消费者提供小额信贷

服务。对于缺乏经济独立的大学生来说，这样的小额网络信贷无疑提供了诸多便捷。随着传统衣食住行

方式的打破，大学生成为新兴网络消费方式的引领者，具有更强的接受能力与适应能力，消费观念上也

更具超前性。但与此同时，大学生会相对缺乏自控能力以及理智消费的观念，初尝甜头的信贷消费可能

会造成冲动消费与过度消费，从而带来一系列的负面影响。为了更好地了解高校大学生在使用小额信贷

产品前后的消费观念变化情况，我们选取了浙江省四所高校，即杭州市的浙江大学、浙江工商大学以及

舟山市的浙江海洋大学、东海科学技术学院进行了样本数据收集，从信贷产品使用频率情况、消费观念

前后变化情况、基本影响因素三方面进行分析。本次共发放纸质及电子问卷610份，收回问卷569份，

收回率93.3%。主要从性别、年级、月生活费、是否有记账习惯、月使用信贷产品次数五个方面对大学

生月使用信贷频率的主体情况进行了统计调查。

（一）消费信贷产品频率的主体分析

调查对象使用消费信贷产品频率的主体分布情况。从性别上来说，男生的使用率略高于女生，

说明女生在信贷产品的使用频率上相对更有自控能力，在使用这类产品上也更加谨慎。从年级上来看，

大一的使用率明显偏低，大二、大三的使用率略高，大四的最明显。说明大四学生对信贷产品的依赖性

更强，其经济实力与消费能力不对等情况更明显，而大一学生由于信贷额度限制以及对家庭依赖性更强

等原因，在信贷产品的使用上更谨慎。从月生活费上来看，月生活费1000元以下的学生使用率更高，

1501～2000元的学生相对使用率较低。说明信贷产品的使用频率与月生活费有着紧密联系，过高或过

低都会相对增加对信贷产品的依赖性。从是否具有记账习惯上来看，有记账习惯的大学生对信贷的使用

频率普遍低于没有记账习惯的大学生。说明理财能力对于大学生是否合理支配生活费有重要影响，大学

生记账习惯还有待培养。

（二）信贷前后消费观念变化的交叉性分析

通过生活费主要支出、月消费金额、收支情况等指标来反映大学生使用信贷产品前后消费观念

的变化表格。1.信贷前后的生活费主要支出变化分析。信贷前后最主要的两项支出都是伙食与休闲娱

乐，但信贷前两者之比接近1.48，信贷后两者之比接近1。说明大学生的消费还比较基础，日常吃用在

支出中占比较大，但从信贷前后的变化可以看出，使用信贷后的大学生在休闲娱乐上支出增加。当前大

学生在休闲娱乐上的消费主要集中在看电影、出去聚餐、逛街、游玩等方面，信贷所提供的资金增加了

大学生的生活费，使得大学生的消费结构有所改变，消费方式偏向多样化，消费比重有所侧重。大学生

超前消费观念加强，及时行乐的观念有所体现。2.信贷前后月消费金额变化分析。信贷前大学生月消费

金额主要集中在1001～1500元，信贷后大学生月消费金额在1001～1500元和1501～2000元的较多，

两者之比接近为1。从数据可以分析出，信贷后大学生的月消费金额变大，1501～2000元这部分的比重

上升，1000元以下的比重减少，向1000元以上拓展。信贷使大学生超前消费观念增强，甚至还有些超

额消费，信贷拉动了大学生这一消费群体。3.信贷前后收支情况变化分析。信贷前大学生月消费金额收

支平衡占比半数以上，信