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工商银行成都XX支行中小企业联保贷款风险管理研究

中小企业在我国社会经济中发挥着重要的作用，对我国经济的发展做出了极大的贡献。中小企业的发展，完善了我国经济结构并分担了很大一部分劳动力就业的压力，有利地推进了社会主义建设的发展。联保贷款模式的出现为中小企业提供了一部分资金，为中小企业的发展做出了贡献。因为联保贷款有手续简单、无需抵押以及下款快等特点，很受中小企业的欢迎了，很多中小企业都选择这种贷款方式。

1相关概念界定

1.1中小企业

中小企业由于其地位而特殊性，一直以来都是学界关注的焦点。对其界定方面，不同国家有不同的定义。国内对于中小企业有两种释义，分为广义和狭义，其中广义的中小企业是指中小微企业，而狭义的概念则表示为中小企业，微型企业并不包含在狭义的概念之中。本文中的中小企业是指国家工业和信息化部等4部委联合发布的关于中小企业的界定。

1.2联保贷款

1.2.1联保贷款定义

联保贷款是指同类型且具有类似需求的企业，出于相同的目的，通过自我选择自愿形成一个整体互相担保获得贷款。如果其中一个成员违约没有偿还贷款，其他成员必须为这个成员偿还贷款，并承担连带偿还责任的一种融资模式。它的具体结构由三方组成:银行、联合担保团队和团队成员。这个过程中，商业银行所扮演的角色为资金提供方，也就是贷款的出借人。而小组成员为借款人，同时由于联保贷款模式的特殊性，其又是担保人，且互为担保。

1.2.2联保贷款模式

根据集团成员的性质可分为两大类分别为:企业和农民的共同担保贷款。农民担保属于农村金融的范畴，我们所研究的是中小企业的贷款，即以下我们所指为企业联合担保贷款业务。

2工商银行成都XX支行中小企业联保贷款存在的风险管理问题

2.1行业投向风险

行业投向政策是指在行业投向目标与行业投向限制两个基础之上进行行业的投资。其中，行业投向目标是指挥放贷的方向，在判断与指导信贷贷源上有重要作用。放贷后，利用行业投向目标合理识别投资机会，对贷款进行合理配置，使贷款能够按照行业效率的大小进行有效分配。行业投向限制是对行业投放在结构上的限制，用来防范风险，首要任务是强化公司内部控制，优化信贷结构，使信贷资产更加合理与安全。

2.2贷前风险调查

2.2.1现场调查不足，客户评级流于形式

在国家实行对银行的严监管政策以来，工商银行成都XX支行在对企业进行联保贷款放贷时，审核更加严格。首先，联保企业向提出贷款需求，派出客户经理对相关企业的经营资质进行审查，判断其资质是否符合行业、法律标准。之后，对联保企业的账目进行检查，查阅相关资产、负债情况，并且对联保企业的生产、销售能力进行整体把握，以确保企业的资金实力符合贷款要求。客户经理与企业对接，综合所调查情况，对各个联保企业进行信用评级。

2.2.2重财务信息，轻非财务信息

联保贷款的第一步，就是对各联保企业进行信用评级。工商银行成都XX支行的客户经理要对企业进行现场或者非现场调查，对企业的生产、经营、财务能力进行综合掌握，这对客户经理提出了更高的要求。客户经理需要对企业的账目进行查阅，并计算出相关表示企业财务能力强弱的指标，对企业进行价值估算。

2.3产品定价和创新风险

现有机制下，中小型企业向商业性的银行申请联保贷款时，银行都会在基准利率的基础上进行适当的上浮，一般为10%～20%。而其中也有部分甚至上浮至40%以上。然而在2012年，针对部分中小企业却给予了在基准利率基础上仅仅浮动6%的利率照顾，这很明显是比常规情况偏低的。

2.4贷后管理风险

2.4.1贷款用途核查手段单一

放贷之后的资金管理工作，涵盖了对于企业后续经营状况的管理以及所涉及的贷款资金详细使用状况的管理。但是在实际的情况下，联保企业往往会把专门用于流动贷款的那一部分资金用在固定资产投资或是房地产投资等方面，这是违背专款专用原则的，这就无形之中给的监管等增大了难度。

2.4.2对客户经理贷后管理监督不够

在严监管的背景下，一方面，由于受到来自国家监管的影响，内部其实放松了对客户经理贷后管理的监督，对于客户经理贷后职责并没有有效地跟进；另一方面，由于中小型企业联保贷款层次上会面临更加广泛的涉及面和数量更多的企业，又加之其经营规模往往不大，使得客户经理的工作量陡然上升，必然会挤压其其他时间，这就使得其对于信贷档案的整理以及保管工作的时间大大减少，更有甚者使得放贷之后的工作被大大延迟或者是简化，甚至产生遗漏等。

3工商银行成都XX支行中小企业联保贷款风险控制对策

3.1完善中小企业联保贷款组织结构

创建了纵向危机管控的组织框架。董事会开设风险监管委员会，总行开设行长直管的风险监管及内控委员会，风险监管及内控委员会相对于一切信贷监管部门执行纵向监管。支行危机管控机构、信贷管控机构既要求对本级危机总监进行报告，也必须受上级危