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农村信用社信贷业务基本操作规程

第一章总则

第一条为规范全省农村信用社信贷业务操作流程，加强信

贷业务管理，提高信贷资产量，防范和化解信贷风险，根据《中

华人民共和国商业银行法》《贷款通则》，“三办法一指引”及有关

法律、法规，结合实际，制定本规程。

第二条本规程所称客户包括法人客户和个人客户（以下简

称客户或借款人）。

（一）法人客户是指企（事）业法人或国家规定可作为借款

主体的其他经济组织。个体工商户以字号申请信贷业务的，参照

法人客户相关要求执行。

（二）个人客户是指具有完全民事行为能力的中华人民共和

国公民或符合国家规定的境内自然人。

（三）农户小额信用贷款不适用本规程。

第三条本规程所称信贷业务包括但不限于包括贷款、项目

融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购、贷款承诺、

票据承兑、保证、信用证等表内外授信业务。

第四条本规程所称低风险业务是指银行信用支持或承诺

全额覆盖的信贷业务，以及交存100%保证金（含贷款人认可的国

债、合法银行存款凭单、银行承兑汇票全额押）的信贷业务。

第五条信贷业务基本操作规程包括受理与调查、审查（含

风险评价）与审批、合同签订、贷款发放与支付、贷后管理等环

节，并遵循先评级、后授信、再用信的原则。

第六条本规程适用于进省内农村信民合作联社、农村商业

银行（以下简称行社或贷款人），以及授权经营的营业网点（支行

或部门）。

第二章受理与调查

第一节业务受理

第七条贷款人应依据有关法律法规、规章制度及信贷政策

审查客户的主体资格及其提供的申请资料，决定是否接受客户申

请。受理主要包括客户申请、资格准入及客户提交资料。

第八条客户申清。该环节可以是客户主动向贷款人申请信

贷业务，也可以是贷款人主动向客户营销信贷业务，由客户提出

信贷申请。

第九条资格准入。客户经理应通过与客户面谈，了解客户

基本情况，初步判断客户是否符合贷款人基本准入条件：

（一）法人客户

1.借款人依法设立；

2.借款用途明确、合法；

3.借款人生产经营合法、合规；

4.借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；

5.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

6.在贷款人处开立结算账户；

7.申请固定资产贷款法人客户还应具备以下条件：

(1)按规定履行了固定资产投资项目合法管理程序，并

取得相应批准文件；

(2)项目符合国家产业、土地、环保等相关政策，并按规

定取得相应准入文件；

(3)符合国家有关项目资本金制度规定；

(4)符合项目准入相关标准。

8.贷款人要求其他条件。

(二)个人客户

1.原则上借款人年龄应在18周岁以上65周岁(含)以下，

且具有完全民事行为能力。同时，借款人年龄加上借款期限不得

超过68岁，低风险业务除外；

2.具有合法身份证件或境内有效居住证明;

3.信用良好，无重大不良信用记录；

4.具备还款意愿和还款能力；

5.有明确、合法信贷资金用途；

6.在贷款人处开立个人结算账户；

7.贷款人要求其他条件。

第十条客户提交资料。对通过资格准入客户，受理人员

应结合客户类型、贷款用途、经营项