《现代金融业务》课件.ppt

2、外币储蓄存款 外币储蓄：是指个人将属于其所有的外币存人储蓄机构，银行开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 按期限划分，商业银行的外币储蓄存款分为整存整取定期存款和活期存款两种。 按存入外汇的性质分：现钞户和现汇户。 二、储蓄存款政策和原则 (一)储蓄存款政策 宪法规定，国家保护公民的储蓄所有权。1982年12月(1999年3月修正案)，第五届全国人民代表大会第五次会议通过的新宪法第十三条规定：“国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。”再次强调了国家保护和鼓励人民储蓄的政策。 商业银行法：是指调整商业银行的组织管理关系和业务经营关系的法律规范系统。1995年7月1日实施。经营业务13项。其中第一项是吸收公众存款：其中的1、2两条说，对个人、单位的储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，商业银行有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定除外。对我国存款人的保护作了明确规定。 储蓄实名制：好处：社会财富走向、分布一目了然；杜绝公款私存；加强税收法规的严肃性（以非法经营所取得的非法收入，不经过银行直接寻找投资途径；洗钱、逃税、腐败等）；有利于预防风险，保证存款资金安全。与储蓄存款原则有一定的偏差：自由度；税后有息；崇尚勤俭持家、亲善礼让的儒家文化，不露富。 (二)储蓄存款原则 储蓄机构办理储蓄业务必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息和为存款人保密”的原则。（存款实名，取款自由，税后有息和为存款人业外保密） 三、储蓄存款管理的内容 (一)期限结构管理 期限结构管理要求银行在配置管理储蓄期限时考虑以下因素： 1、设计期限应梯形化。短、中、长期皆有，以适应不同阶层的资金拥有者以及银行各类资产运用的需要。 2、设计期限应紧紧把握住物价的变动趋势。 3、设计期限时，应注意当期市场上已有储蓄种类的期限状况以满足储蓄期限的大众化要求。 4、可设置一些有浮动期限的储蓄种类，使储户在储蓄投入后能根据资金需求相应调节存期，增强资金的流动性，以应付现金急需和储种转换的需要。 (二)储蓄存款种类结构的管理123 储蓄存款种类结构的管理是指各种类型的储蓄存款应合理搭配，各具特色，互为补充。结合现行各储蓄种类来看，合理的储蓄种类结构应包括以下几点。 1．稳定型储蓄种类。最重要、最基本的储蓄种类。 2．引存型储蓄种类。成本高，应加以限制。 3．应变型储蓄种类。通用于资金旺季办理。 4．方便型储蓄种类。以优质服务措施赢得储户。 5．创新型储蓄种类。与消费项目及消费贷款项目联系，招展新业务和新市场。 (三)成本结构管理 124 成本结构管理是指各利率档次的储蓄存款应保持合适比例，以降低银行的负债成本，实现信贷资金的盈利性。 保持储蓄存款成本结构合理的途径主要有三种： 第一，安排好定活期存款的配置比例。 第二，控制储蓄存款增长中的“水分”。储蓄存款的“水分”主要有企业存款转储。 第三，控制储蓄业务费用的过度增长。 (四)储蓄网点的管理 124 增设新网点，一是要有利于提高银行的经济效益，储蓄网点的设置必须走内涵集约化路子。 二是要满足群众生活的需要，尽量方便储户存取。 三是要与业务量的增长相适应，尽量将社会上闲散货币吸收到储蓄中来。 四、储蓄存款影响因素和策略 四、储蓄存款影响因素和策略125 (一)储蓄存款变化影响因素 存款变化包括数量变化和结构变化两种。 储蓄存款变化是指储蓄存款数量的波动和种类的转移引起储蓄存款结构变化的因素如下。 1．利率的高低。 2．管理软约束。 3．服务与现代电子化的发展。 4．物价水平和通货膨胀率的高低。 5．居民收入的增长。 6．消费水平和消费结构的影响。 (二)增加和稳定储蓄存款的营销策略127 1．重视利率杠杆的作用 2．提供优质高效服务 3．实现存款种类的多样化。 4．普及计算机应用，操作手段现代化 5．积极开展存款开发和营销 6．强化责任制，调动积极性。 五、主要储蓄业务的处理手续 六、储蓄事后监督与报表 ? 第二节 对公存款业务 一、对公存款的概念和特点 （一）对公存款的概念141 对公存款是商业银行以信用方式吸收的企事业单位的存款。对公存款的概念通常有广义与狭义之分。 广义对公存款是相对于储蓄存款而言的，在各项存款中剔除储蓄存款可视为对公存款。它包括经济组织存款和财政存款两部分。 狭义对公存款是指属于商业银行自身经营业务范围，能为自己经营与发展带来效益的存款。 （二）对公存款的特