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数字普惠金融对居民消费结构的影响研究 摘 要 近年来，我国经济结构正经历换挡阶段，由高速发展向高质量发展转型，双循环 发展格局的提出也对经济发展指明了更高要求。但出口和投资受到新冠疫情和国际贸 易摩擦加剧的严重影响越来越不能满足经济发展的转型需求，消费结构的提质升级已 成为提振经济的必由之路。互联网的加速发展扩展了金融服务的边界，数字技术与普 惠金融的加速结合，通过云计算、大数据、区块链等技术解决了原先传统普惠金融的 缺陷，为居民提供更多种类的优质服务和金融产品。探究数字普惠金融对居民消费结 构升级的影响，为我国未来扩大内需、实现经济转型升级具有重要意义。 本文在理论基础上，首先对数字普惠金融和消费结构的概念进行界定，又基于相 关理论分析了数字普惠金融对消费结构的影响机制，并提出三点假设；其次，梳理了 近年来我国数字普惠金融的发展现状，包括发展历程、指数变化趋势和业务现状，居 民消费结构现状，包括消费支出、城乡消费结构变化趋势，并对数字普惠金融与消费 结构间的关联性进行分析；最后，选取2011-2019年全国31个省 （直辖市、自治区） 的面板数据，以数字普惠金融指数作为核心解释变量，分别以居民生存型消费、发展 与享受型消费支出占人均消费支出的比重作为被解释变量，政府支出规模、人均可支 配收入、老年抚养比等八个指标作为控制变量，构建双向固定效应模型，探究数字普 惠金融发展对居民消费结构的影响，同时进行了区域、城乡和数字普惠金融指数二级 指标三个方面因素对其影响效果的异质性分析，以及数字普惠金融对消费结构影响的 机制检验。 研究表明数字普惠金融对居民整体消费结构升级具有显著的促进作用，但对西部 地区的影响效果优于东部和中部地区；数字普惠金融对城乡居民消费结构升级都具有 显著的促进作用，但影响效果对城镇地区强于农村地区；数字普惠金融使用深度和数 字化程度都能显著促进消费结构升级，其中使用深度对消费结构升级的影响效果最显 著，但覆盖广度的影响效果不明显；支付和保险业务对居民消费结构升级都具有显著 的正向促进作用，信贷和投资的促进作用不明显，表明支付和保险是数字普惠金融助 力居民消费结构升级的两个主要渠道。 最后，根据研究得出的结论并结合当下数字普惠金融的发展状况，提出五点建议: 加速推动数字普惠金融的全面发展，提升服务质量；制定城乡差异化数字普惠金融发 展战略；加强贫困地区数字普惠金融基层设施建设；加强金融知识普及教育，培养数 字普惠金融使用习惯；完善数字普惠金融监管体系。 关键词：数字普惠金融；居民消费结构；双向固定效应模型 1 数字普惠金融对居民消费结构的影响研究 目录 第一章 绪论1 第一节 研究背景与研究意义1 一、研究背景1 二、研究意义2 第二节 国内外研究综述3 一、数字普惠金融的研究综述3 二、居民消费结构的研究综述5 三、数字普惠金融发展影响居民消费的研究综述7 四、文献评述8 第三节 研究思路和方法8 一、研究思路8 二、研究内容及框架9 三、研究方法10 第四节 研究创新与不足11 一、创新点11 二、研究不足11 第二章 理论基础与研究假设12 第一节 研究范畴界定12 一、数字普惠金融12 二、居民消费结构12 第二节 理论基础13 一、数字普惠金融理论13 二、消费结构理论14 第三节 影响机制与研究假设15 一、影响机制15 二、研究假设16 第三章 数字普惠金融与居民消费结构现状分析18 1 目录 第一节 数字普惠金融的发展