2025【互联网金融对城商行盈利性影响的现状分析6600字】.docx
互联网金融对城商行盈利性影响的现状分析综述
目录
TOC\o1-2\h\u20588互联网金融对城商行盈利性影响的现状分析综述 1
315001.1互联网金融对城商业行核心业务的盈利性影响现状 1
163911.1.1互联网金融对城商行负债业务的影响现状分析 1
287881.1.2互联网金融对城商行风险管控的影响现状分析 3
141441.1.3互联网金融对城商行中间业务的影响现状分析 4
61701.2互联网金融对城市商业银行的有利影响 5
239371.2.1推进城市商业银行转变发展模式 5
323471.2.2推进城市商业银行提高创新能力 6
35331.2.3推进城市商业银行与互联网公司的合作 6
312031.3互联网金融对城商行业务发展的问题分析 7
217731.1.1激烈的同业竞争影响城商行负债来源与盈利能力 7
228431.1.2风险交叉传染降低城商行盈利能力 8
286411.1.3城商行业务发展的问题成因分析 9
1.1互联网金融对城商业行核心业务的盈利性影响现状
1.1.1互联网金融对城商行负债业务的影响现状分析
负债业务是银行寻求资金来源的业务活动，是商业银行资产业务和其他业务营运的起点，是保证商业银行盈利性的基础。互联网金融对负债业务的影响主要体现在理财业务及普通存款两个方面，在理财业务中，以余额宝为代表的互联网理财产品的理财门槛低至1或0.01元，取现额度在5至50万，收益率普遍保持在2.5%左右，在利率、最低购买金额及取现额度方面优势明显，如表3-1所示，满足了大量长尾特性的小客户群体的理财需求。
表3-1货币基金理财数据信息
产品
7日年化利率(%)
最低购买金额(元)
单日取现额度(万元)
规模(万亿)
余额宝
2.29
1
5
10352.1
理财通
2.45
0.01
25
800.13
百度理财
2.46
0.01
20
310.72
南方现金宝
2.45
100
50
127.62
零钱宝
2.63
1
15
581.53
而传统银行的存款业务限制较多，无最低存款限额的活期存款利率仅有0.35%，利率稍高的定期存款、通知存款、协定存款有最低存款限制，且对客户资质有一定要求，银行存款利率如图3-2所示，银行同类型产品的收益远低于互联网理财产品。另外，网络理财的流动性较强，一般可以保证提现后2小时到账。互联网理财以其便捷性、高收益、灵活性、吸引客户、导致银行存款下降。
表3-2银行存存款利率
产品类型
利率(%)
活期存款
0.35
定期存款
1.1-2.7
通知存款
0.8-1.35
协定存款
1.15
个人住房公积金存款
1.5
截至2019年6月，我国互联网理财用户规模达1.70亿，较2018年底增长1835万，占网民整体的19.9%。我国互联网理财用户规模持续扩大，网民理财习惯逐渐得到培养，互联网货币基金一路高歌猛进，而商业银行的负债业务大受影响。主要原因在以下两点：
(1)互联网金融产品在保证高收益的同时带来了理财的便捷性
储蓄是我国国民传统的投资手段之一，存款业务也是商业银行最主要的负债来源之一，但是商业银行对这种被动负债通常不具有良好的控制能力。传统的储蓄方法包括了活期、定期等，该种业务模式固定，但收益较低。而互联网金融理财具有更多优势，以余额宝为例，它将理财基金与活期定期相结合推出的余额宝等理财类产品，满足各种存期选择的情况下提供更高的收益。首先，互联网金融理财从渠道及资金投入更加灵活，客户注册登录时已通过网络上传过个人信息，无需再次签约理财业务，可通过移动端轻松操作，同时购买余额宝门槛较低，无金额限制。其次，网上购物以及线上支付的普及使得互联网金融理财更加便捷，这具有与银行活期储蓄的银行卡一样的功能特点。最后，互联网金融理财的收益相比银行的同等理财产品收益更高，因此互联网金融理财吸收了一部分客户存款，银行的负债业务自然受到一定冲击。
(2)互联网冲击增加负债业务运营成本
在互联网金融高收益的影响下，商业银行为了挽留存款来源，只能通过提高利率的方式，这直接导致商业银行的揽储成本直线上升，同时第三方支付平台在央行颁布的《支付机构客户备付金存管办法》规定，第三方支付可以将在满足日常支付业务需要后的备付金，与商业银行进行协商，以协定存款的方式转存到商业银行中，而协定存款的利率往往要高于活期存款利率，这也就意味着商业银行需要支付更高的利息费用，以协议存款的形式获取原本能够以低利率取得的个人存款，整个过程将挤出一部分本来属于银行的活期存款，而这些存款最终又流回至银行，大大提高了商业银行的利息成本。
1.1.2互联网金融对城商行风险管控的影响现状分析
随着互联网金融的发展，互联