2025【面向中等收入家庭的银行理财产品设计方案6000字】.docx

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面向中等收入家庭的银行理财产品设计方案综述

目录

TOC\o1-2\h\u159291.1产品设计主体——H银行简介 1

73341.2产品设计条款 2

17442（1）产品名称：“家乐多” 2

27540（2）产品发行方：H银行 2

10496（3）资金币种：人民币 2

27940（4）产品类型：开放式净值型非保本理财产品 2

9325（5）认购金额：五万元起购 2

18598（6）风险等级：中等风险 3

15915（7）参与率：分项设置 3

13757（8）手续费用：分项设置 3

2710（9）开放期 3

19853（10）申购确认日/赎回确认日 3

91051.3产品定价分析 4

231621.3.1固定收益部分的定价分析 4

25181.3.2期权部分的定价分析 4

170691.3.3产品的初始理论价值 7

148051.4产品的收益与风险分析 7

194561.1.1产品的收益分析 7

226661.1.2产品的风险分析 9

根据生命周期理论，不同生命阶段的投资者拥有不同的投资理财偏好，他们的风险承受能力大小也有一定差异，从而导致不同生命阶段的投资者的最优投资组合也不尽相同。随着中等收入人群年龄的增长，其风险承受能力出现明显下降的趋势，投资组合中无风险资产的占比逐渐增加，风险资产的占比逐渐减少。本章将以H银行为设计主体，根据我国中等收入家庭投资理财的实际需求，设计针对单身期、家庭形成期、家庭成长期的中等收入家庭理财产品。

1.1产品设计主体——H银行简介

H银行成立于1997年12月，是一家总部位于某省会城市的大型城市商业银行。面前存有各类分支机构共181家，线下网点基本覆盖某省范围。

H银行以努力发展打造成为“特色鲜明、价值领先、可持续发展的现代金融企业”为战略目标和发展愿景，以“思想为您服务”为企业核心服务经营理念，近年来通过大力实施专业化的业务经营和精细化的内部管理，着力在金融科技、民生金融、小微金融、互联网金融等领域不断努力探索和塑造其经营特色，可持续发展能力持续增强，开辟了一条“规模+特色”的中小银行发展道路。自成立以来，H银行市场影响力和品牌形象也在不断提高。截至2020年末，H银行表内外资产总额超5,500亿元。根据英国《银行家》金融杂志排名，H银行自2010年以来，一直名列于全球银行500强。

1.2产品设计条款

（1）产品名称：“家乐多”

熟悉好记的产品名称更容易让客户留下深刻印象。本文将所设计的中等收入家庭专属理财产品命名为“家乐多”，体现本产品定位于中等收入家庭的特性，祝福每一个家庭都可以幸福美满。

（2）产品发行方：H银行

本产品的发行方为H银行，该银行资产规模大，实力强劲，知名度高，社会责任感强，受到广大群众的认可。

（3）资金币种：人民币

本文的“家乐多”理财产品的目标客户是国内的中等收入家庭，产品设计均基于国内中等收入家庭的特性进行，不适用于外国投资者。因此该理财产品只接受以人民币进行投资和购买。

（4）产品类型：开放式净值型非保本理财产品

“家乐多”个人理财产品是为中等收入家庭提供的日常财富管理的一种综合性理财产品，为开放式净值型非保本理财产品。开放式净值型理财产品指的是一款和开放型基金比较类似的、没有预期收益、银行不会承诺收益的理财产品。非保本是根据国家相关法律政策规定不能对任何客户承诺保障本金理财的要求，收益只和每日/周/月公布的净值有关，产品流动性好，以便于客户随时使用资金，增强产品的竞争优势。在充分考虑资金流动性的基础上，“家乐多”个人理财产品处于中等投资风险水平，大部分资金配置于货币市场工具及标准化债券，收益率可观的同时安全性也比较高。

“家乐多”理财产品主要是针对处于单身期、家庭形成期、家庭成长期的中等收入家庭。不仅有利于鼓励购买该产品的家庭对感情专一和负责，给辛苦经营的爱情和家庭奖励，而且有利于家庭成员养成良好的理财习惯和思维。此外，“家乐多”理财产品还附加了一款儿童健康保险，凡购买该产品20万元人民币（含）以上的家庭里的儿童，可免费享受该保险，在获取理财投资收益的同时得到防范疾病风险保障。

（5）认购金额：五万元起购

“家乐多”认购金额为五万元，门槛适中，筛掉了低收入群体，单身期的中等收入人群和处于家庭形成期和成长期的群体收入多数较为稳定，正处于稳步向上的趋势，有能力购买认购金额为五万元起的理财产品。认购递增金额设定为1,000元。

（6）风险等级：中等风险

本产品主要分为固定收益和衍生期权两个部分。固定收益部分主要为国债，衍生期权部分挂钩上证380指数。

（7）参与率：分项设置

通常来说，一款结构化理财产品的参与率越大，投资