3.4现代家庭风险管理摘要.ppt

现代家庭风险管理 家庭是社会的基本单元，是社会的个体细胞，所以，分析并处理家庭所面临的风险对促进整个社会的风险管理都有积极的意义。随着社会经济的不断发展，经济结构的不断变化，现代家庭面临的风险也发生了很大改变，更需要有现代技术支持的风险管理和安全保障。 现代家庭风险管理概述 家庭财产风险管理 * * 财管152 李璐瑶 李木子 董欣雨 对于大多数家庭来说，日常生活中出现一些风险是在所难免的。 一、现代家庭风险分类 家庭是社会的基本单位，是人类赖以生存的环境和精神慰藉的家园。可是“天有不測风云”，现代家庭面临着各种各样的风险。一般而言，现代家庭所面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险等三种。 1 财产风险 每个家庭都或多或少有自己的财产。现代家庭的财产一般包括房屋、家具、家用电器、现金、其他有价证券、摩托车、汽车等交通工具，以及其他贵重物品。财产价值越高，潜在的损失风险也越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，例如火灾、暴雨等，也可能因为人为的因素而发生，例如盗窃、破坏等。 2 人身风险 家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、死而导致损失的风险。就像家庭财产因为自然灾害而导致损失一样，人的生命也会因为死亡、疾病及其他意外事故的发生而丧失或遭到损害。从一个人或者一个家庭的角度看，在一个较短时期内是否发生人身风险，是一个偶然事件。但是如果从更大范围和更长时期来看，人身风险的发生是不可避免的，因为人是无法回避生老病死的自然规律的。 3 责任风险 人们的行为有时会给他人带来人身或财产的损失，并因此而承担法律所要求的赔偿责任。例如，在驾车行驶的过程中发生交通事故，造成他人伤亡；住宅凉台上的花盆掉下，伤及路过的行人；自家的宠物咬伤了邻居等。 二、家庭风险管理的途径 根据以前章节的风险管理知识，风险所导致的损失形态一般有四种：直接损失、费用损失、收入损失、责任损失。后三者可统称为间接损失。例如，以房屋因遭受火灾而导致损失为例，遭受火灾的屋主不但会受到直接的财产损失，即房屋本身的损失，也会因为需要另外租房而多支出费用。如该房屋已经出租给别人，屋主可能还会遭受房租收入的损失。另外，现代家庭所面临的责任损失，多数是由于侵权行为而引起的。例如，甲 住在五楼，在其阳台上种植了一些盆景。一天，大风吹落盆景，打伤行人，甲因此面临了侵权责任的损失。再如，随着家庭轿车的逐渐普及，汽车事故所导致的责任损失也是不能忽视的。 家庭风险管理与其他的风险管理在基本原理上是一致的，也是按照风险识别、风险衡量和风险管理技术选择的三大步骤来进行的。本章主要分析了家庭所面临的家庭财产风险和家庭人身风险。由于保险是家庭进行风险管理的重要措施，而在新型家庭财产保险中对于现代家庭所面对的责任风险也有相关的规定，所以，本章把家庭责任风险管理的知识融入到了家庭财产风险的相关内容中。 风险管理技术中对家庭最为重要的有五种：风险回避、损失预防和抑制、风险转移、风险自留以及保险。下面以家庭财产风险和家庭人身风险为例，具体探讨上述技术在现代家庭风险管理中的运用。 一、家庭财产风险的识别和衡量 根据风险管理的一般原理，家庭在进行风险管理之前，必须先识别和衡量它所面临的风险。 （一）家庭财产风险识别 目前，我国家庭的财产中最主要的莫过于房屋、家用电器、普通交通工具、衣物家具、有价证券，以及其他贵重物品等，当然还有一些家庭拥有的家庭汽车。 现代家庭的上述财产都可能会遭受损失。对于这些财产所面临的风险进行识别可以采取如下的措施。 1 列出财产风险情况的清单 内容包括财产当前的位置和可能位置；住宅是永久性的居住地，还是避暑别墅或是受托的财产；家庭对于财产的所有权的性质，例如，是所有权还是抵押权等。 2 分析风险损失发生的可能性 以家庭房屋为例，应包括的内容有：房屋所处的环境如何，是靠近工业区、商业区还是在居民区中间；建筑材料、装饰材料的防火性能如何，是否有排风排水设施和报警系统，一旦发生火灾，有无蔓延的可能，附近有无易燃、易爆的危险源；如果是高层住宅，物业管理是否完善，防盗设施和监控系统是否齐全；住宅建筑结构是否防震；附近救火水源情况怎样；距离最近的消防队有多远；房屋周围的街道是否畅通，消防车能否开进等。 （二）家庭财产风险衡量 一般而言，家庭财产可以进一步细分为动产和不动产。例如，家具、衣物、家用电器等属于动产，而不动产主要指房屋。家庭财产风险衡量包括对动产和不动产损失的计算。其中关于动产损失的衡量可以由如下公式来估计： 动产损失=重置该财产的成本一实物折旧+可能的残余价值 而对于不动产损失的衡量，重置成本是重要的指标。另外，不动产的损失一旦发生，往往还会给家庭带来一系列的费用损失和收入损失，这是衡量家庭财产风险不能忽视的一个重要方面。例如，房屋因为发生火灾而烧毁，对