第一章汽车保险概.ppt

第一章 汽车保险概述 第一节 风险和风险管理 （一）风险 广义：某一事件发生的不确定性；积极结果的不确定性和损失发生的不确定性。 狭义：（保险上的风险） 损失发生的不确定性。 PS:针对人类活动而言，没有人类活动就没有风险。 （二）风险构成要素 1.风险因素 2.风险事故 3.损失 1.风险因素 引起或增加某一特定风险事故发生机会或扩大其损失程度的原因或条件。 汽车风险因素：汽车质量 结构 性质不同： （1）实质风险因素 （2）道德风险因素 （3）心理风险因素 （1）实质风险因素 又称为有形风险因素 指导致损失发生的物质方面的因素。 比如财产所在的地域、建筑结构和用途等。南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火灾的可能性大；机动车从事营运的要比非营运的发生交通事故的可能性大。 大多属于保险责任 （2）无形风险因素 道德风险因素：指人们以不诚实、或不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。 心理风险因素：指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。 2.风险事故 风险事故又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡等等都是风险事故。 3.损失 非故意的,非预期的和非计划的?经济价值的减少和灭失,包括直接损失和间接损失。 (精神打击，政治迫害等行为造成的结果一般不视为损失) 1.直接损失：风险事故导致的财产本身损失和人 身伤害（实质损失） 2.间接损失：由直接损失引起的其他损失 （三）风险的特征 1.客观性 2.普遍性 3.不确定性 4.可预测性 5.发展性 1.客观性 不以人的意志为转移，独立于人的意识之外客观存在的。例如自然界地震、洪水、意外事故。虽然我们知道这些风险的存在，也能够部分地控制它们，但我们无法完全消除它们。即风险是无法完全控制和排除的。尽管风险是无法完全控制与排除的，但就风险的发生而言，它是有一定的规律性的，而这种规律性又为我们提供了认识风险、评估风险和进行风险管理，从而将风险所造成的损失降到最低的可能性。 。 2.普遍性 风险渗透到人们的社会生活和生产的方方面面，无处不在，无处不有。例如自然灾害、战争、个人的生老病死、企业的风险等。随着科技发展、社会制度的变化，新的风险也会产生，并且带来的损失也会越来越大，例如汽车的出现使交通事故增加，发生交通事故时造成的损失增加，就是一个证明。 3.不确定性 风险的不确定性表现为以下几个方面： ⑴空间上的不确定性 ⑵时间上的不确定性 ⑶损失程度上的不确定性 ⑴空间上的不确定性 空间上的不确定性是指虽然从统计学的大数法则上讲风险是必定要发生的，但就风险发生的具体地点是不确定的，即是否发生的不确定性。以交通事故为例，交通事故每天都必然发生，但具体是哪一辆车、或在什么地点发生是无法预先确定的。 ⑵时间上的不确定性 时间上的不确定性是指即便确定某种风险肯定要发生，但发生的确切时间往往是无法确定的。例如地震，就目前的科学技术而言，虽然有时能够确定地震将要发生，但其所确定的发生时间却无法准确确定。地震预报的时间范围少则若干星期，多则几个月，甚至以超过一年。 ⑶损失程度上的不确定性 所谓损失程度上的不确定性是指每次风险事故发生所造成的损失事先是无法预知的。例如暴雨，我们可以预测暴雨的大致范围和时间，但无法预测暴雨来临时所造成的损失情况。再比如交通事故，我们能够确定每天将有若干起交通事故，但我们无法知道这些交通规则将会造成损失的程度。 4.可测定性 所谓可测定性是指抛开就个别单位无法测定的风险事故是否发生的情况，就总体而言，利用数理统计的原理及方法，针对一定时期内特定风险发生的频率和损失情况加以总结和综合分析，依据概率论的原理可得出基本正确的预测结论。例如汽车保险中，可以根据大量的车祸记录、损失情况、结合其他众多影响因素，就可以测算出不同车险的费率等。 5.发展性 风险会因时间、空间因素的不断发展变化而发展与变化。人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的发展性更为突出。例如原子能的利用、核电站的建立，就带来了核污染及核爆炸的巨大风险等。 （四）风险的种类 （一）按风险的性质分为纯粹风险、投机风险和收益风险 纯粹风险：是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失和无损失。 投机风险：是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：