我国银行信用卡发展中的问题及对策.doc

我国银行信用卡发展中的问题及对策 摘要：信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用货币凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。它是当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；在现代社会，信用卡是一个不可或缺的金融工具，能带给人们非常方便、快捷、安全的服务。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革。中国信用卡市场的未来和发展趋势使银行卡在发展的同时也显露出许多风险，我们要及时发现并且防范这些风险，针对这些风险制定出有效地对策。 关键词：银行卡业务 风险 控制 对策 引言：信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用货币凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。它是当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。在现代社会，信用卡是一个不可或缺的金融工具，能带给人们非常方便、快捷、安全的服务。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革 1 信用卡的特点和作用。 　 1.1 信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。信用卡的发行，使银行有了一种新的争取特约商户和信用卡客户存款的手段，有利于扩大银行转帐结算业务，同时增加银行信贷资金的来源，从而获得更多的利息，也加快了社会流动资金周转速度，促进经济发展。另外，由于使用信用卡，改现金交易为转帐结算，取代了一定数量的市场流通货币，减少了货币的发行量，减少了国家每年用于货币印刷、调拨、运输、仓储和投放所耗费的资金。信用卡的发行和使用，使持卡人通过使用信用卡获得商品和劳务服务，免除了携带大量现金的不便和风险，同时还可通过透支简便地获得银行贷款。作为特约商户来说，由于有信用卡发卡银行的信用保证，特约商户可以放心地为持卡人提供商品和服务，从而扩大商品的销售量，并减轻收款、点款工作量，简化了支付、记帐和结帐的过程。　　1.2银行信用卡作为一种新型的金融工具，具有其独特的优点，因而决定了它有巨大的发展潜力。随着我国社会主义市场经济的发展，生产力水平的提高，人民生活的不断改善，银行信用卡业务在我国将会有很大发展。 2 我国信用卡发展中的风险及成因 2.1我国信用卡发展: 我国信用卡业务发展较晚，1994年正式启动.十几年来,我国信用卡业务已由最初的探索,试点转向了全面推广加速发展阶段,信用卡事业取得了超常规的发展.我国银行信用卡发行量1990年为3万张,1991年为60万张,1992年为120万张,1993年为400万张,1994年达800多万张,至1995年底.我国银行信用卡发卡量达150万张.同时,我国信用卡在功能上,种类上,管理和服务水平上都得到了改善提高,信用卡事业将持续快速发展.我国信用卡业务发展中存在的问题随着现代科学技术的发展,信用卡业务日新月异,信用卡品种层出不穷,信用卡功能日臻完善,信用卡服务领域不断扩大,信用卡业务呈现出一种前所未有的强劲势头.在信用卡业务快速发展的同时,由于我国信用卡业务起步较晚,管理经验不足,信用卡软硬件上的欠缺等因素的髟响. 2.2信用卡业务也存在一些问题,其风险主要表现在： (1)．信用风险。 首先是恶意透支风险，对发卡银行而言，恶意透支是一种最常见的信用卡风险，一些持卡人恶意透支，逃债赖帐，同时对发卡银行的资金安全危害也极大，有些别有用心的持卡人大搞恶意透支，以达到套取发卡银行资金的目的，还有一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金。其次是持卡人发生变故的风险，有些持卡人在领卡时也许经济状况良好，偿还能力较强，但由于时间的原因或发生其他变故，持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务，造成银行的损失，如：持卡人死亡或经济状况恶化，丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断，发卡银行无法控制其信用卡的使用；还有一些单位卡因企业结构发生变化，企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等。如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险，并给我们带来了巨大的经济损失。 (2)．操作风险。 信用卡业务是一项电子化业务，需要业务人员进行种种操作，稍有不慎，即会带来巨大的风险，首先是特约商户操作不当风险，