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第五章保障规划.ppt

发布:2017-05-16约4.55千字共71页下载文档
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(二)个人风险管理概述-风险管理方法 损失控制 风险回避 风险分散 风险自留 风险转移 合同转移(租赁、贷款担保等) 保险转移(包括社会保险、商业保险、相互保险等) 控制型管理方法 财务型管理方法 (二)个人风险管理概述-风险管理的选择 * 损失程度 Low High 损失频率 Low High 风险回避 损失抑制 风险转移 风险分散 损失预防 风险自留 保险! (三)个人风险分析 人身风险分析 财产损失风险 责任损失风险 (三)个人风险分析-人身风险分析 人的生命价值理论 人身损失风险分析 死亡损失风险-(通过商业保险、社会保障、个人存款等化解) 退休后的风险-(通过社会保险和企业退休计划来化解) 健康损失风险-(社会保险管基本,商业保险管各层次) 失业损失风险-(目前只能通过社会保险来化解) 教育金 养老金 医疗金 房贷 失业金 意外伤害产生的相关 费用 生育金 社会保障 太多问题困扰我们…… (三)个人风险分析-财产损失风险 家庭财产 不动产 个人财产 风险事故 火灾、水灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等 财产损失后果 财产价值损失 丧失使用权的相关损失 (三)个人风险分析-责任损失风险 责任损失风险的基础是个人、家庭或任何机构造成另一个人、家庭或机构损害时,对受害方的经济损失后果负有法律责任,其中,伤害包括身体损害、财产损坏、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。 (三)个人风险分析-责任损失风险的来源 家政服务人员 诽谤 三、保险的分类 根据保险性质分:商业保险、社会保险、政策性保险 根据保险标的分:人身保险、财产保险 根据承保方式分:原保险、再保险、共同保险、重复保险 根据实施方式分:自愿保险、强制保险 四、保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则 三、保险规划 保险规划制定流程 (一)分析客户面临的人身风险 (二)分析客户家庭面临的财产损失风险 (三)分析客户所面临的保险投资风险 (一)分析客户面临的人身风险 人身保险产品的特点 需求面广,需求弹性大 保险金额不是以保险标的的价值来确定 保险金给付属于约定给付 保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系 保险期限具有长期性 寿险保单具有储蓄性 对保险的需求、 投保人的缴费能力 保险人的可承受能力 人身保险产品的分类 人身保险 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 死亡保险 生存保险 年金保险 两全保险 寿险附加险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险 意外伤害 医疗保险 意外死亡 残疾保险 综合意外 伤害保险 医疗保险 收入补 偿保险 死亡保险 死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故,在保险事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险。 按保险期限不同分为 1.定期死亡保险(定期寿险); 2.终身死亡保险(终身寿险)。 定期寿险 定期死亡保险(Term Life Insurance)是以被保险人在保险合同有效期间死亡,而由保险人给付保险金的保险。 特点: 1.保险期限可分为5年、10年、15年、20年、25年不等; 2.保费低廉; 3.期限和金额可以根据需要变更; 4.适合于短期内从事有风险的工作、急需保障的人或家庭经济较差,子女尚小,自己是家庭经济主要来源的人。 终身寿险 终身死亡保险(Whole Life Insurance)是以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。 特点: 1.没有确定保险期限; 2.假设100岁为生命极限(1990-1993年中国经验生命表的年龄上限是106岁); 3.保费中含有储蓄成分; 4.保单具有现金价值。 生存保险 单纯生存保险:以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种保险。 年金保险(养老金保险):指被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。 两全保险 两全保险(生死合险)是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存,都能获得保险人的保险金给付的保险。 特点: 1.在人身保险中,承保责任最全面的险种; 2.每张保单的保险金的给付是必然的; 3.具有储蓄性。 寿险附加险 寿险附加险在人身保险合同中以附加条件的形式出现,使被保险人或保单所有人得到更多利益。 包括: 1.保证可保性附加特约; 2.免缴保费特约; 3.丧失工作能力收入补偿附加特约; 4.意外死亡附加特约; 5.生活费用调整附加特约。 变额人寿保险 变额人寿保险(Variable Life Insurance),这种险种是由美国保险公司于1976年推出的新险种。 变额人寿保险的死亡给付金额是可以变动的。 保险公司为保单所有人设立单独账户,把资金主要用于股权资本投资,死亡给付金额很大程度上取决于投资收益率。保单所有人
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