随着社会经济与信息技术的不断发展.doc

引言 随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化，网络化。作为一种商务活动过程，电子商务将带来一场史无前例的革命，电子支付是电子商务中最为核心和复杂的环节，(如互联网) ,而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 1.2 电子支付的方式 随着信息技术的发展 ,电子支付的方式越来越多 ,各有自己的特点和操作模式 ,适用于不同的交易过程 ,但大致可以分为以下三大类别:电子货币类 ,如电子现金和电子钱包等;电子信用卡类 ,如智能卡、借记卡和电话卡等;电子支票类 ,如电子支票、电子汇款和电子划款等。 1.2.1 电子现金 电子现金是以数字化的方式存在的电子货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数 ,通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值 ,用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后 ,就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金交易过程如图1-1所示。① 图1-1 电子现金交易过程 电子现金支付方式具有如下的特点： （1）灵活性。电子现金和现实中的现金一样 ,可以存、取和转让 ,适用于小额交易。 （2）对软件的依赖性。使用电子现金的三方———用户、商家和银行都需使用电子现金软件。 （3） 协议性。电子现金的应用要求银行和商家之间具有协议和授权的关系 ,电子现金银行负责消费者和商家之间的资金转移。 （4）互通性。可和其他数字现金，纸钞，货币或服务，信用贷款限额，银行帐户存款，银行票据等交换。 （5）安全性。预防或检测数字现金的复制和重复使用，以便使数字现金不容被复制或篡改。 （6）不可跟踪性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。不可跟踪性可以保证交易的保密性 ,也就维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人记录以外 ,没有其它关于交易已经发生的记录。因为没有正式的业务记录 ,连银行也无法分析和识别资金向 （7）匿名性。电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款 ,除了卖方以外 ,没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的匿名系统 ,甚至连卖方也不知道买方的身份。 1.2.2 电子信用卡 信用卡就是一种常见的银行卡。信用卡具有购物消费，信用借款，转帐结算等多项功能。构建信用卡支付体系的关键是要构建起统一的银行卡支付体系。商家通过建立简单的支付接口，就可以向全国各地消费者提供最常见的银行卡在线支付方式，只需要向支付服务上发送简单的支付指令并接收反馈信息，不必担心资金的实际流动方式，可以专注于在线营销业务本身。电子信用卡支付交易过程如图1-2所示。① 图1-2 信用卡支付交易过程 目前我国信用卡主要在银行专用网络中使用，其特点有：每张卡对应着一个帐户，资金的支付最终是通过转帐来实现的；由于在消费中实现“先消费，后付款”的办法，因此对信用卡帐户的处理滞后于贷款支付的，也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，电子信用卡系统需才用在线操作，可以透支。 1.2.3 电子支票 电子支票(Electronic Check)是一种利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的 ,电子支票几乎和纸质支票有着同样功能。电子支付系统的特点是支付过程中操作直接针对帐户，对帐户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付方法。由于涉及到帐户，此系统也必须在线操作，不允许透支。电子支票交易流程如图1-3所示。① 图1-3 电子支票交易流程 电子支票支付方式具有如下的特点： （1） 电子支票与传统支票工作方式十分相似 ,客户不必再接受培训 ,且因其功能更强 ,所以易于理解和接受。 （2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要有公开密钥认证确认支票即可 ,数字签名也可以被自动验证。 （3） 电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络 ,可以通过公众网络连接现有金融付款体系。 2 电子商务支付系统概述 2.1 电子商务支付系统 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者，商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金，信用卡，支票等的支付信息通过网络安全传送到银行或响应的处理机构，来实现电子支付。电子商务支付系统的基本构成如图2-1所示。② 图2-1 电子商务支付系统的基本结构 2.2 电子支付系统的功能 货币的不同形式会导致不同的支付方式，一个支付系统的安全，快捷，有效是支付系统所追求的，那么电子支付系统应有功能： （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4）