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互联网金融发展对传统商业银行的影响及应对 　　摘 要：近年来，互联网金融以燎原之势强势崛起，对传统商业银行的经营理念、盈利模式、支付中介、分销渠道、融资格局和基础建设等都产生了颠覆式的影响。文章在论述互联网金融发展情况及其对传统商业银行影响的基础上，系统地提出了传统商业银行的应对策略。 　　关键词：移动互联；支付结算；互联网金融；商业银行 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）02-97 -02 　　一、绪言 　　近年来，我国移动互联、云计算、大数据分析等技术实现了快速进步发展，同时国家也对金融领域的改革创新给予了大力支持。在这种大背景下，互联网金融作为一种新兴金融业态以燎原之势强势崛起，对传统商业银行的经营模式带来了全方位的挑战。商业银行亟需进行改革创新以应对全新的金融市场竞争格局。本文在论述互联网金融发展情况及其对传统商业银行的影响的基础上，系统地提出了传统商业银行的应对策略，具有重要的指导意义和实践价值。 　　二、互联网金融发展情况 　　互联网金融在本质上是“互联网+”在金融行业的广泛应用，目前已经相对成熟的模式包括第三方支付平台移动支付模式、互联网金融产品销售模式、P2P 网络小额信贷模式、社区金融服务模式等。 　　支付宝等第三方支付平台移动支付模式的成功得益于移动互联网和电子商务的飞速发展。网络购物的流行和移动智能终端的普及持续推动着第三方支付技术的不断进步。经过近些年的跨越式发展，当前互联网金融企业的第三方支付平台移动支付模式已经具备了跨行支付平台、良好支付体验和突出创新能力，完成了打通交易障碍与提供基础支付服务的初级阶段，开始在丰富产品覆盖面、提供个性化服务等领域展开有益探索，将更多的资源专注于提升客户体验、提高产业融合度、加强商业生态体系建设等方面。 　　互联网金融产品销售模式在本质上是为客户提供财富管理或资金筹集。互联网理财产品销售模式中代表性的企业是陆金所。当前陆金所的产品体系已经非常成熟，推出的产品中既融合了平安金融集团旗下的传统意义上的银行理财、代销基金、投资性保险等产品，也有自身成立的无门槛短期灵活的零活宝产品，低门槛期限与收益适中的安盈票据、富盈人生产品，以及门槛较高、期限较长、收益较高的稳赢安e、点金计划等产品。产品的主推渠道是各类移动智能终端，产品促销通过赠送陆金币抵现、推荐注册投资有礼等方式，实现了用户和销售额的快速增长。互联网贷款产品销售模式代表性的企业是阿里小贷，实质上是互联网金融企业利用大数据优势通过人工智能科学对复杂数据处理，进行客户信用评价，发放小额贷款。 　　P2P 网络小额信贷模式，只提供投融资机会、项目审查等服务，并不参与发放贷款。该模式很好地解决了资金提供方和资金需求方之间信息不对称的问题，相对传统银行借贷具有信贷资源开放化、信贷选择市场化、借贷渠道自主化等种种优势。P2P 网络小额信贷模式代表性企业的有宜信、拍拍贷、人人贷等。当前的多数互联网金融企业在P2P 网络小额信贷模式方面已经突破性地开发了债权转让平台，使得用户的投资更灵活，也大大提高了资金使用效率。 　　社区金融服务模式的特点是通过互联网将社区家庭生活消费需求与电子商务相结合起来，将支付、理财等金融服务通过互联网带入社区家庭。互联网金融一方面使得社区内的居民可以借助第三方支付平台移动支付足不出户的缴纳水费、电费、电话通信费、网络宽带费、暖气费、物业费、学费等各类民生缴费；另一方面，互联网金融企业可以利用大数据信息优势，在社区生活平台上增加关于吃住行游购娱乐的推荐功能，使得社区生活平台成为互联网金融服务创新的平台和产品交付的重要渠道。 　　三、互联网金融对传统商业银行的影响 　　互联网金融对传统商业银行的影响是巨大的，既有机遇也有挑战。机遇体现在互联网金融的繁荣发展可以促进传统商业银行转型创新，共同培育更多的市场主体，完善金融市场。挑战体现在互联网金融发展冲击传统商业银行现有的经营理念和盈利模式，冲击商业银行支付中介、分销渠道和融资格局，冲击商业银行的基础建设，在很大程度上侵蚀商业银行的利润。 　　互联网金融的繁荣发展促进商业银行转型创新。受互联网金融发展的影响，传统商业银行无论是愿意还是不愿意，无论是主动还是被动，都必须接受转型创新发展的现实局面。近年来，受宏观经济下行因素的影响，我国商业银行面临系统性风险加大，不良资产持续攀升，传统的跑马圈地粗放式的盈利模式难以为继，互联网金融展现出来的价值创造和价值实现方式，为商业银行转型创新提供了很好的发展思路。互联网金融的快速发展也培育了一大批优秀的金融市场参与主体，扩大了金融市场边界，为我国的金融深化带来了新的活力，成为我国当前深化金融创新的突破点，传统商业银行也将因此而受益。 　　互联网金融