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从支付宝看互联网金融创新对大学生的影响探微 　　摘 要：支付宝是近年来高人气第三方网上支付平台，越来越多人已经适应并习惯这种网络快速支付方式，并且爱上网购。据网络统计，在2015年度，全国已经有超过75.9%的在校大学生加入网络支付消费群体，其中每人每年在支付宝上转账消费都超过4000元人民币。从这一数字可以看出，支付宝这一互联网金融创新模式对大学生消费生活影响是巨大的。本文具体分析目前支付宝平台在互联网金融创新进程中所衍生的几种常见模式，并利用调查问卷方式来实证分析解读互联网金融创新对大学生一族的实际影响。 　　关键词：支付宝；互联网金融；创新；大学生；问卷调查；发展前景 　　支付宝是阿里巴巴旗下的一款第三方网上交易支付平台，作为互联网金融的创新模式，它目前在我国第三方支付领域处于领先地位。简单来说，支付宝平台为客户与企业提供了“中间人”角色，这也是支付宝的最基本运行模式，它避免了网络支付可能存在的欺诈行为。 　　一、现阶段支付宝平台的发展形势 　　如图1所示即为第三方支付平台--支付宝的实际运行模式流程，它的快捷简易特性使它已经成为目前网民最为青睐的交易方式。截止到2016年初，我国网民规模已经超过6.6亿，这也大幅度促进了网络消费规模的扩大。根据艾瑞数据网在2016年上旬的统计，我国国内在过去一年的网络购物市场交易规模达到6303.4亿元。而根据国家统计局在2016年所发布的最新数据显示，2015年我国社会消费品零售总额6.8万亿元，也就是说，网络购物已经占到了社会消费品零售总额的1/10。以天猫这一国内主力B2C网络消费网站为例，它在2015年占到市场份额的60%左右，经营状况稳定。可以预期，随着未来社会电子商务不断发展，交易量不断攀升，以支付宝为代表的互联网金融创新模式还将占据更大市场份额，拥有更大发展空间。 　　二、基于支付宝所衍生的互联网金融创新形式 　　支付宝平台的服务目标就是“简单、快速、安全”，凭借此优势也博得了大部分网民群体的支持。由支付宝平台所衍生的互联网金融创新形式有许多，他们对大学生群体的影响都是非常之大的。 　　1.余额宝。余额宝是以支付宝为基础、内嵌支付宝余额增值服务的新业务模式。自2013年余额宝推出以来，它对支付宝用户闲置资金的投资与增值服务就吸引了学生一族，提高了他们对理财的兴趣。对大学生群体而言，他们没有固定的收入或者说收入极少，如果购买银行理财产品几乎不可能实现，所以余额宝就提出了这种小型金融但高收益率（年均6%～7%）的灵活活期存款模式。再者，余额宝收益是每日可见的，这对大学生群体极具吸引力，符合年轻一代的消费心理。当然，余额宝平台也遵循了互联网金融的“二八原则”，他们抓住了这80%大学生用户群体的心理和他们所拥有的20%财富，视大学生群体为社会消费主力，在为大学生提供实惠与便利的同时，也促进了余额宝的快速成长。 　　2.校园一卡通。校园一卡通也是目前高校大学生所使用频度较高的一种交易工具，它能够作为考试身份凭证、考试缴费、消费付款、机房上机认证、图书馆借阅、校医院就医证明等多种工具使用。而支付宝与校园一卡通的合作也可谓是利益与学生便利兼顾，是真正的双赢设计。近4年来，支付宝也利用大部分大学生群体都拥有支付宝账号这一状况，实现了支付宝与银行的相关合作，即支付宝关联银行卡，借助银行转账来吸引学生在支付宝账户上消费结算和资金转账，同时也充值资金到一卡通上，形成钱在银行、支付宝之间的相互流通。目前国内许多高校都开始采用校园一卡通模式，这一模式无需人工操作，且对操作空间、时间都没有限制，这极大程度节约了人力物力，例如重庆大学、广州大学等重点高校所采用，并取得了不错收效。 　　整体来看，支付宝运作成功很大程度是因为大学生群体善于接受新鲜事物的心理，所以以支付宝、余额宝、校园一卡通的互联网金融创新模式的确为社会经济金融格局带来了极大变数，也为大学生消费群体提供了新的观念与途径，使他们对日常理财、消费拥有了新的认识。 　　三、支付宝在大学生群体中的使用状况及影响实证分析 　　1.问题提出。对某市X高校进行大学生群体的支付宝使用状况调查，发放问卷200份，回收200份。主要调查问题为大学生每月利用支付宝的频率次数。 　　2.问卷结果分析。如图2所示，在对200人进行问卷调查后发现，大多数大学生群体在网络上的每月开销在1000～2000元左右，这属于正常水平。其中超过50%的大学生每月上网网购次数超过15次，此频率已经相当之高，说明网购已经成为大学生日常消费主流。其中又有69%的大学生选择用支付宝来完成所有网上交易，所以说支付宝平台已经成为大学生网络消费的核心组成部分，甚至说已经成为大学生日常网购消费的一种习惯。 　　现如今，除淘宝、阿里巴巴网站以外，包括像1号店、苏宁易购