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银行业下区块链的应用挑战文/王雅娟（中国工商银行城市金融研究所）我国商业银行：区块链应用涉及三大“选择题”国内商业银行对区块链的投资和应用面临三大选择：一是应用形态的选择：联盟链和私有链将是商业银行应用区块链的主要形式。目前区块链可分为公有链、私有链、联盟链和侧链四种应用形态。目前，商业银行由于对安全性和隐私性要求很高，将主要使用联盟链和私有链。二是记账类型的选择：商业银行更倾向于采用合作式记账。区块链的记账方式分为竞争式记账和合作式记账两类，商业银行如若采取竞争性记账机制，可能会导致账务混乱，因此更倾向于采用合作式记账。三是应用领域的选择。目前商业银行主要围绕电子交易、商业票据、支付转账、数字货币、信息存储、内部管理等方面展开应用性实验。国际大型银行：积极投身区块链研究和应用目前，国际上一些嗅觉较为敏锐的银行已开始积极筹谋，投身区块链研究和应用大军中，以期在未来的激烈竞争中获取主动权。策略一：抱团取暖，组建联盟。例如，成立于2015年9月的R3 CEV吹响了银行界的区块链集结号，致力于制定银行业区块链技术开发的行业标准、探索实践用例，并建立银行业的区块链联盟。目前已有摩根大通、高盛等42家国际大型金融机构加入该联盟。其最近的一次大规模测试在今年2月，42家银行成员中有40家合作测试了由5家区块链厂商和3家云计算提供商提供的分布式分类账系统，主要是对系统性能的测试，即当满足预先存在的条件时自动执行协议，系统是否能自动完成交易，测试重点主要是商业票据交易，所有测试成果全员共享。接下来，集团计划探索其他领域，包括分布式账本的互操作性、隐私性、身份验证等。策略二：磨锋宝剑，等待出鞘。一些银行成立了自己的内部区块链实验室，目前多在研发和内部测试阶段。花旗集团的创新实验室目前已开发了3条区块链，并在上面测试运行了名为“花旗币”的加密货币。瑞士联合银行（UBS）打算在伦敦设立一个技术实验室，探索区块链在金融服务中的应用。桑坦德银行成立了内部区块链试验机构，用以研究他们发现的20-25种传统商业银行能够使用区块链的场景，并在其英国分行的员工内部推广了区块链支付APP。纽约梅隆银行推出了一种供公司内部使用的员工酬劳系统BK Coins，可用于兑换礼品卡，优惠券以及津贴。策略三：强强联手，战略合作。巴克莱与Wave公司联手，将通过区块链技术推动贸易金融的数字化应用，将信用证、提货单、国际贸易流程的文件放到区块链上进行不可篡改的验证。澳大利亚的三大银行（澳新银行、西太平洋银行和澳大利亚联邦银行）和开源软件Ripple合作，将区块链用于支付跟踪和结算业务。位于美国堪萨斯州的CBW银行和Ripple合作推出了实时支付系统——ONE Card，可以实现实时记账，实时结算。策略四：开展创投，跨界探索。高盛集团联手其他投资公司向比特币公司Circle注资5000万美金，开展区块链技术的技术储备和探索。Capital One通过战略投资金融科技公司，抓住区块链的突破口。BBVA银行旗下私募投资子公司BBVA创投参与了Coinbase于2016年1月举行的C轮融资。巴克莱银行选出了三个区块链相关的初创公司Safello, Atlas Card和Blocktrace，将把他们加入到巴克莱银行的金融科技孵化器中。未来应对策略：早作谋划 多策并举承认趋势，着眼长远。紧盯态势，选择策略。积极参与，制定标准。早作筹谋，着手试验。抓住机遇，投资合作。储备人才，培养团队。火币网技术副总裁认为：区块链技术的发展与成熟，将有效化解互联网金融面临的核心矛盾，并为行业未来的腾飞奠定坚实的技术基础。作为一个透明、可靠、去中心化的价值传输平台，区块链将进一步降低金融行业的信息不对称水平，同时提升互联网金融体系的效率和安全性。通过移除金融服务双方对过多中间机构的依赖，加速金融交易的完成，同时降低交易的成本，这将从根本上改变未来金融业的面貌。