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金融永远会有逾期及坏账，投资永远都有风险。对P2P平台

来说，逾期数据是投资者了解平台风控水平的重要指标。但经过

调查发现，目前各平台的逾期数据信息披露水平参差不齐，有的

平台信披机制较为健全，有的平台会通过更改计算方式、默许借

款人延期还款等方式压低逾期率，甚至有的平台拒绝披露敏感信

息。业内在逾期数据披露上未形成统一标准，这也直接导致很多

平台的逾期率过于美好，与现实不符。

为了更好的帮助我们对平台逾期数据的信息披露进行分析，

首先，让我们正确认识一下什么是逾期和坏账?

逾期≠坏帐。所谓逾期“”，顾名思义就是超过期限。指到

了约定还款日期，由于还款能力出现意外、资金临时周转不上等

原因，借款人没能如期还款。坏帐是在逾期基础上，经过催收后，

在一定时限内，借款人仍无法还款，而且在今后一段时间内也无

法还款。逾期、坏帐是互联网金融风险发生的一种体现，在借贷

业务中是不可避免的状况。

为什么投资人对逾期“”和坏账“”如此敏感呢?其实也不怪投

资人，而是网贷平台的行业信任正处于崩塌后的重塑阶段，没有

信任就没有安全感，再加上大部分平台尚未建立合格投资人制度，

平台逾期数量一旦增多，很多投资人就把其当做洪水猛兽，很是

惶恐，对平台的信心也开始动摇了。

因此，P2P平台对于披露逾期数据始终保持敏感和谨慎的态

度。分析对外宣称逾期率在1%以下甚至是0逾期率的P2P平台，

可以看到平台对外披露的低逾期率主要有以下几个原因。1、有

的平台的真实逾期率可能确实较低，比如抵押类借贷平台，因为

有足值的抵押物降低了借款人的逾期成本;2、平台上线时间很短，

没有经历完整的借款周期，所以对外宣称自己逾期率为零;3、平

台用自有资金或风险保证金将坏账核销，因此列入统计的逾期率

下降;4、有第三方担保的平台，担保公司代偿的部分不计入逾期

率;5、平台通过选用有利于自己的统计口径和计算方法来压低逾

期率，使逾期率看起来很低，所以最终公布的逾期率可能并不是

平台真实风险的反映。

2016年是P2P行业的监管元年，在接连下发的监管层文件

压力下，合规成为网贷平台一年之内的第一要务和一切工作的核

心，部分违规平台在强监管下主动寻求理性退出，余下的合规平

台以及有意向规范发展的平台则全面加快了转型升级的步伐。

若之前不少平台还对逾期率、坏账率等关键数据进行反复粉

饰，监管细则落地后，明确提出客户资金银行存管、信息中介而

非信用中介定位、不能形成资金池、不能担保增信等规定，使得

平台赖以掩饰逾期、坏账数据的方法难以走通，同时也对投资人

的风险识别和承受能力提出了更高的要求。

首先，监管细则明确定义及规范了逾期数据的信息披露标准。

11月01日，中国互联网金融协会正式向各会员单位发布的《互

联网金融信息披露个体网络借贷》中，定义并规范了96项披露

指标，其中涉及逾期的披露高达10项。网贷会员平台必须披露

逾期信息包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率三项，其中逾

期金额指截至统计时点，所有逾期且尚未偿还的本金金额总和，

至少按月更新;项目逾期率(%)指截至统计时点，当前所有处于逾

期状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比，至少按月统计与更

新;金额逾期率(%)指截至统计时点，逾期金额与待偿金额之比，至

少按月统计与更新。《披露标准》的下发，使得各平台在逾期率

的计算方式上有了统一的口径，平台逾期率再也不是任人打扮的

小姑娘，从平台之后每月统计和更新的逾期率中可以更了解平台

的实际运营情况。对于之前声称“0逾期”的平台，监管细则落地

后，“0逾期”是否真的是0逾期，我们便可一探究竟。

其次，资金存管是监管对网贷平台提出的硬性指标，接入银

行资金存管，银行资金流能真正反映借贷的真实性和逾期坏账的

真实状况。在8月24日下发的《暂行办法》、10月13日下发的

《实施方案》和早前8月份向银行传达的《存管业务指引》中，

均对银行存管做出了相关规定。接入