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王培成：民间借贷规范困境 2012年02月27日 13:37来源：《财经》杂志?作者：王培成字号:T|T 0人参与0条评论打印转发 对于民间借贷的疏导与规范，不能仅仅停留在技术性修补上，而是应尽快建立相关的法律体系，保护民间资本所有者的正当权利 民间借贷是民间融资的传统方式和主要形态，这种融资行为触发的案件屡屡发生。 农历新年刚过，民间借贷市场再起波澜，温州立人集团、东方造船等民间借贷崩盘案件连发。这令民间借贷规范举措的落实显得更为迫切。 2011年曾发生民间借贷危机的温州和鄂尔多斯正在探索建立“引导民间融资公开登记、合规经营；将民间借贷纳入法制化轨道”的地方性民间融资管理制度(详见《财经》总第311期“温州民间借贷改造”一文)。 但业内人士认为，对于民间融资的疏导与规范，已不能仅仅停留在技术性修补上，而是应尽快建立相关的法律体系，保护民间资本所有者正当权利，引导民间金融资源优化配置。 中国人民银行(下称央行)研究起草《放贷人条例》历时五年，仍处搁浅状态，争议从未停息。此法是已被正式列入立法项目中，有关规范民间借贷行为最重要的法律。一位接近央行的人士透露，“《放贷人条例》已被列为今年的工作重点，应该会有些推动。” 而温州市政府借上报温州国家金融综合改革试验区方案之机，提出了拟定《放贷人管理条例》的设想。虽然温州市政府并无立法权，但这凸显了现行法律、规制安排的缺位和滞后。 由于前置规制和上位法空白，地方政府的技术性修补措施也障碍重重。一位直接参与鄂尔多斯民间借贷登记服务中心设计的人士坦承，如拟推行的“民间借贷登记备案制”，法律上尚无依据。 争议“备案制” 2011年下半年爆发民间借贷危机后，温州、鄂尔多斯均将实行借贷登记备案制度列为了解和掌握民间资金动向，打击高利贷行为的有效手段。目前，“两市”正围绕民间借贷登记备案制度，构建地方性民间借贷活动管理制度。 “备案制是民间融资活动规范化不可或缺的重要环节。”多年参与浙江省民间借贷研究、浙江大学法学教授李有星说，备案制可以使得政府部门和融资各方做到“心中有数”，保证民间融资的合法性，使民间融资发展的同时又能得到规范、引导和监督。 在中国民间借贷登记备案制尚无实践经验的情况下，温州、鄂尔多斯借贷登记备案制推进并不顺利，涉及具体操作层面的细节，仍不明晰。 《鄂尔多斯市民间借贷管理办法》初稿在第三部分“民间借贷登记备案管理行为”中提出，成立鄂尔多斯市民间借贷登记服务中心(下称中心)，该中心具有行政服务功能，承担鄂尔多斯市民间借贷登记备案的职责。 据了解，上述初稿已进入修改讨论阶段，有望于近期正式推出。 与温州类似，该平台本质是资金撮合平台。其提供服务的基本流程为：地方政府主导组建公司化的运营主体，搭建虚拟的网络平台和类似于交易所的物理平台，引导民间借贷各机构、个人入驻，为资金融通需求各方提供资金供需信息，安排借贷双方见面洽谈，最后撮合资金供求双方达成借贷交易。 待资金供需方意向达成后，该平台协助办理手续并登记备案，整理借贷资料归档，并向主管部门备案，以此达到政府掌握和监测民间资金动向的目的。 据了解，该中心于2011年底开始筹备，目前正在进行工商注册。其初步的组建思路是，由鄂尔多斯市国有资产投资经营有限责任公司控股，鄂尔多斯市商会主要民营企业出资成立，初期注册资本金为1000万元，计划于2012年4月挂牌成立。在管理上，从属于鄂尔多斯市金融办。 这与温州市组建民间借贷登记服务有限公司(下称服务中心)的思路基本一致。 据了解，温州市民间借贷登记服务有限公司即将完成工商注册，由22家温州市鹿城区商会成员出资成立，注册资本金500万元，各家企业出资额5万元到60万元不等，服务中心定位是立足温州，面向全国的民间借贷交易服务平台。入驻机构需在温州市当地成立子公司，并在当地工商部门注册登记。 为尽快推进服务中心成立，温州市政府已成立相关筹备小组，但是截至目前，该服务中心的运营模式、业务流程方面的细则仍在协商中。 民间借贷登记备案制仅仅是一揽子化解民间借贷危机的措施之一，但在操作层面，面临很多待解的难题，如怎样充分发挥登记备案制的作用、充分调动各方参与备案的积极性等。 中央财经大学金融法研究中心主任黄震认为，民间借贷备案制度的核心之一便是“借贷双方是否有意愿去登记”，这是推进借贷登记的一大考验。 为应对这一难题，鄂尔多斯的基本思路是采取“双向政策”，即一方面通过制度设计，提高借贷方登记的积极性，若借贷主体主动登记，可享受登记机关提供的投资者教育、借款人信用信息查询、法律援助等服务，并可在撮合中优先获得贷款。另一方面，地方公安排查非法集资行为，接受非法民间借贷举报，及时处置，迫使借贷双方不得不登记，此思路称之为“围鱼”。 李有星表示，将民间融资活动纳入政府的有效监管体系中，不在于是否采取强制备案，而在于