论我国信用卡发展现状及未来趋势.doc

目 录 一、 信用卡业务简述 1 （一）信用卡的概念 1 （二）信用卡的功能 1 二、 我国商业银行信用卡业务发展状况 1 （一）信用卡业务规模 2 （二）信用卡产品种类 2 （三）信用卡业务收益 3 三、 我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 5 （一）资源整合能力存在的缺陷 5 （二）同质化竞争现象严重 5 （三）个人征信体系不完善 7 四、 我国银行信用卡的发展对策 7 （一）树立以客户为中心的发展方向 7 （二）整合营销渠道和客户资源 10 （三）建立健全个人信用管理体系 10 （四）注重严格的风险控制与防范策略 11 信用卡业务简述 （一）信用卡的概念 根据我国1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，在我国信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。由于贷记卡是符合国际通用标准意义上的信用卡，所以本文所指的信用卡仅限于贷记卡。 （二）信用卡的功能 信用卡主要功能是结算和消费信贷。但随着信用卡市场的发展，各家银行赋予信用卡越来越多的功能。主要有以下几个方面: 结算功能 结算功能是信用卡的最基本、最主要的功能。即无需支付现金，而可以直接使用信用卡办理转账结算业务。完成商品和服务交易，减少现金的使用。 2、消费信贷功能 发卡行允许持卡人在信用额度内的善意透支行为，并且在特殊情况下可以为持卡人临时调高额度。其本质是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷服务。 3、购汇功能 持卡人可在国外使用当地货币购物消费，而回到境内还款时可按当天的汇率自动购汇还款。免除了持卡人短期出境反复汇兑的麻烦。 4、分期贷款的功能 目前国内不少银行推出了信用卡分期付款业务，使得信用卡同时具有了分期贷款的功能，主要代表有招商银行的“免息分期付款”、交通银行的“账单分期”和光大银行的“POS分期”业务。 我国商业银行信用卡业务发展状况 随着中国步入改革开放的进程，1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和有限透支功能的准贷记卡，此后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡。准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用 1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币信用卡和国际卡，开创了中国信用卡市场发展的先河。 经过了二十多年的发展我国商业银行的信用卡业务 资料来源：麦肯锡:中国信用卡市场加速增长”。中国证券报 然而，据美国商业周刊(Businessweek)报道，在信用卡的发源地美国，信用卡市场的年收入已达到2.1兆美元，发卡数8.48亿张，信用卡发行商已经多达8000多家，以美国3亿的总人口计算，人均持卡接近3张，信用卡占持卡人日常支出比例为25%。在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。 从上述比较可以看出，我国的总人口是美国的4倍多，但信用卡发行规模不 到美国的十分之一，虽然这几年国内信用卡市场规模呈现出高速发展的态势，但从总体来讲，我国信用卡业务还处在发展的初期，未来信用卡业务还有很大的成长空间。高盛公司2007年预测，在未来4—6年内，中国信用卡贷款将达到70亿、90亿美元的规模。而事实上，信用卡已经很大程度上改变了我们日常的支付方式和生活习惯。 （二）信用卡产品种类 从信用卡产品载体看，我国目前发行的信用卡基本都是磁条卡，磁条信息 容易被盗取，而在国外，越来越多的银行已经完成了EMV1迁移。，EMV芯片卡已取代磁条卡成为国外信用卡产品的主要载体。由于采用了新的数据加密技术和智能技术，芯片卡可与ATM和电子收单系统相互验证，从而大大提高了信用卡支付的安全性。从信用卡产品市场定位看，国内外商业银行都针对不同的细分市场推出了普卡、金卡、白金卡、无限卡。虽然，国内银行看似己经与国外同业相差无几，但普遍存在的问题是，中资商业银行对客户价值的界定标准和客户风险的判断能力相差悬殊。同一个客户往往在一家银行可以获得额度几万元的金卡，而在另一家银行只能作为低价值或高风险客户，获得额度几千元的普卡。如此大的差异，并不是银行风险经营偏好所能解释的。从信用卡产品数量看，目前我国银行信用卡产品总数大约在三百个左右。其中合作伙伴最多、发行联名卡种类最多的招商银行其产品总数大约也就七、八十个，合作伙伴主要集中在航空