信贷业务风险管理及案件防控.pptx

银行信贷风险管理及案件防控;目录;;;;民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡〔10位行长被免职或追究刑事责任〕〔浙江、江苏、广东，40%〕上海;;;操作风险;操作风险--168起案件统计;银行案件;舞弊(欺诈)理论介绍;操作风险--主要环节;操作风险防控对策;;;;;;;;;;;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;;;常用调查网站;;;;;;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;;;;;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;;;;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;;;三张报表提示企业财务风险;资产负债表的三个关键项;资产项下反映企业常见的通病;企业过度负债引发悲剧;如何从资产负债表中快速解读客户偿债能力;

;如何从利润表中快速解读客户的盈利能力;如何从资产负债表中快速解读客户的营运能力;;现金流量表的内容;阅读现金流量表的方法和技巧;虚假财务报表的风险识别;虚假财务报表的风险识别;小微金融授信应当坚持十看;;;;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;;;;;本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询，抄袭及非法传播必究。;;;;;;;;贷前调查报告应符合以下几项要求：

一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；

二、调查内容和要点完整、重点突出；

三、调查方式合理有效；

四、信息得到有效核实，符合客观公正原那么；

五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；

六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；

七、调查责任可清晰划分和认定；

八、风险评估全面、化解措施适当。;贷款审查

主要风险点

审查和调查岗位设置。

贷款资料与调查报告。

风险表现

调查和审查工作为同一人员完成。

审查人员隐瞒审查中发现的重大问题。

风险评估没有真实反映贷款风险

;审查内容;贷款审查岗的初步审查;贷款审批

主要风险点

人员

程序

权限

主要风险表现

贷审会构成不符规定。

未经审批，或逆程序审批贷款。

越权或变相超越权限审批贷款。(更多表现为化整为零)

指使、暗示贷审会成员审批通过不符合贷款条件的贷款

防控措施

严格授权管理制度，严禁越权或变相越权审批贷款

严禁逆程序、缺程序或简化程序审批贷款。

严禁接受他人暗示或授意、暗示他人支持不符合条件的贷款审批。要定期不定期地对贷审会会议记录进行查阅，对贷款审议不尽职、违规审批贷款的行为，严肃追究有关人员责任。

;;温州银行骗贷案;案例：

北京农商行骗贷7亿，公章没印泥最终露馅;;;贷款合同的法律风险;贷款合同的法律风险〔续〕;;案例：借款合同中“如还款日为节假日的应在放假前一天还款〞的条款是否有效？

;同样的合同文本，为何带来不同结果？;;;;案例：借款人签名不实;案例：借款人签名不实〔解答〕;案例：自然人借款人签署合同时未签字只按手印，合同是否成立？;案例：借款合同上非本人，合同是否成立？;提示：借款合同的签字与盖章;;格式合同填写要求;;;;;;;;

一般诉讼时效：2年

保证期的规定：

1、约定保证期间：按约定

2、没有约定：6个月〔约定保证期间早于或等于主债务履行期限，视同没有约定〕

3、约定不明确：2年〔约定还清为止，那么视同约定不明确；约定超过两年，是按约定还是不超过2年，存在争议〕

4、最高额保证：没有约定或约定不明确的，6个月;案例：借贷双方对诉讼时效的特别约定是否有效？;诉讼时效的中断概念;诉讼时效的中断方式;诉讼时效的中断方式;诉讼时效风险防范;诉讼时效风险防范〔续〕;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;贷款风险管理的整体思路;;二、合同风险

1.签字是否有效？〔是不是法定代表、有没有授权委托、是否面签确认主体本人等〕

2.对方的合同是否有问题？〔对自己不利的条款、陷阱等〕

3.合同是否与法律违背？〔合同条款与法律违背将没有效力〕

注：最好使用自己标准的合同文本。缺点：一旦标准合同的内容有问题，如果发生纠纷时合同内出现模糊的条款，法院是不会保护的。谁提供的合同谁负责。

案例：担保合同内容：“担保的诉讼有效期从授信之日起，以借款人还清贷款人的本息日止〞〔法律规定无效条款〕

担保的诉讼有效期必须要有具体的时间：“从--年--月--日至--年--月--日〞;三、不作为的风险

1.催款不及时。〔超过诉讼失效、错过最正确诉讼时间〕

2.催款的方法不合法。〔威胁、暴力等〕

3.催收管理不完善。

如：*催款通知书上的没签字、没时间；