国外村镇银行的成功经验及启示.doc

　　国外村镇银行的成功经验及启示 八字算命 　　desafffb3 　　【摘要】 改革开放30多年来，我国的经济结构转型取得了举世瞩目的成绩，农业经济在国民经济的构成中发挥着基础性作用。但是，由于我国农村金融服务体系发展滞后以及农村金融服务需求的特殊性和复杂性，使其成为我国金融体系中最为薄弱的环节。因此，如何建立符合国情的村镇银行体系是完善农村金融服务体系需要解决的迫切问题，而学习和借鉴国外村镇银行发展的成功经验则是我国必修的课程。 　　【关键词】 村镇银行 国外经验 学习 借鉴 　　一、国外乡村银行运营的成功范例 　　1、孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及运营模式孟加拉国是世界上最贫困的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，其中，85%的人口生活在农村，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。1974年孟加拉发生严重饥荒后，著名的经济学教授穆罕默德？尤努斯（Muhammad Yunus）开始了他的小额信贷扶贫实验。1976年，乡村银行首先在孟加拉的乔布拉（Jobra）村成立，开创了世界村镇银行的先河，1983年，格莱珉银行（格莱珉――孟加拉语，意为“乡村的”），“世界上第一家专门借钱给穷人的银行”就此诞生。它以借款人为股东，向包括社会底层妇女甚至乞丐在内的穷人发放基于无抵押贷款为核心的信贷业务，借款人即股东中97%是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位。格莱珉银行创办至今，除了1991―1992年两个水灾特别严重的年份外，其他年份都实现了盈利，2005年的盈利达到1521万美元，不良贷款率低于1.6%，2006年的纯利润达到2000万美元，居孟加拉银行业中的首位。与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押和担保，事实上，穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押品或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施来保证资金的安全性。具体来说，它将申请同类贷款的4―5个贷款人作为一个小组，小组成员根据其他成员的项目结果获得贷款，小组员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担还款职责，每个小组又被其他小组所监督。通过这种制度安排，格莱珉银行成功地实现了高达99%的还款率，这在发达国家或地区的银行也是很难实现的，格莱珉银行的主要运营模式如下。 　　（1）准确的市场定位和客户选择。格莱珉银行成立的宗旨和目标是为穷人服务，它为穷人所拥有，它的市场和客户定位于农村地区的贫困人口，并且主要是农村的贫困妇女，对她们开展无担保、无抵押的小额信用贷款。正如尤努斯所说“我们要提供给他们最基本的资金，就好比给他们一些种子，他们能让这些种子发芽，进而去挣更多的钱。但是，如果没有这笔资金，他们将陷入永远的贫困”。截至2007年，该银行累计发放贷款58亿美元，还款率高达99%，有效帮助了550万贫困人口脱贫致富。 　　（2）持股人导向下，充足的资金来源保障。格莱珉银行成立初期的资金主要由创办人自行注入，1984―1996年，主要由国际社会和国际农业发展银行和基金组织提供资金援助。 　　目前格莱珉银行的资金主要来源于贷款对象，不吸收公众存款，即在放贷的同时要求借款人开设储蓄账户，当存款金额达到一定程度时必须购买格莱珉银行的股份，从而成为格莱珉银行的持股股东。 　　（3）构建严密、清晰的层级组织结构。格莱珉银行采取层级严密的组织结构，组织系统由两部分组成。一部分是自身组织机构，分为四级，即总行―分行―支行―营业所，总行设在首都，总行之下是各地分行，每个分行下有10―15个支行，每个支行管理120―150个乡村中心另外一部分是借款人组织机构，分为三个级别乡村中心―借款小组―借款人，每个乡村中心是以6个借款小组为单位组成的，每个借款小组由5个借款人按自愿原则组成。这种层级组织结构有效地提高了格莱珉银行的经营效率，也节约了运营和监督成本，有效规避了经营风险。 　　（4）树立符合国情的经营理念。普通的商业银行均以利润最大化为经营目标，导致其“嫌贫爱富”。而格莱珉银行从成立之日起，就以穷人为服务对象，颠覆了穷人没有信用、给穷人贷款不能盈利等传统观念。尤努斯教授认为信用与人的贫富无关，穷人虽然贫困，但是并不缺乏消除贫困、改变生活的途径和能力，而是缺乏初期资金并由此散失可以自救的经营机会。他坚信“信用”是最基本的人权，一个人不管他是贫穷还是富裕，他们都有权利被他人相信。由此在孟加拉穷人圈子形成了“人穷志不穷”的民族气节。 　　（5）制定切合实际的信贷管理措施。一是实施贷前培训和考试制度。格莱珉银行规定，借款小组的所有成员都必须先到银行接受至少一周的有关该银行政策的培训，通过相应的考试后，该借款小组才能得到格莱珉银行的认可并获得贷款。这保证了贷款能发放给那些真正需要资