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中国农业保险发展状况分析 刘小春 经济管理学院 E-mail:lxc727@ 新浪微博：@桥头王子 中国农业保险发展状况分析 内容提要： ■农业保险基本理论 ■中国农业保险发展历程 ■中国农业保险发展现状 ■中国农业保险面临的主要问题 ■国外农业保险的先进经验 ■中国农业保险发展对策 农业保险基本理论 农业保险相关概念 保险： 《中华人民共和国保险法》指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 农业保险基本理论 农业保险相关概念 农业风险： 广义的农业风险是指在农业生产和经营过程中，由于自然环境、市场或者政策等因素变化的不利影响，对农业生产和经营带来损失的可能性。首先农业对土壤条件、水以及光照等自然环境依赖性强，因而农业生产极易受到自然灾害的影响；其次，由于农产品生产周期较长，农业生产一般对价格信号反应滞后，不能及时调整生产计划，使得农业生产经营也面临着市场风险；再次，政策调整、制度变化、技术进步也会对农业生产和经营构成一定的风险。 农业保险基本理论 狭义的农业风险是指由于自然环境的变化给农业生产带来不利影响，产生损失的可能性。 我们所讨论的农业风险，主要是指农业生产者在从事种植业和养殖业过程中，由于自然环境变化给其带来不利影响并造成一定损失的可能性。 农业保险基本理论 农业保险： 定义：农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。 分类 ：农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。 农业保险基本理论 农业保险： 标的：包括农作物栽培(农业)、营造森林(林业)、 畜禽饲养(畜牧业)、水产养殖、捕捞(渔业)以农村中附属于农业生产活动的副业。 险种：中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水稻、油菜、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、烤烟保险等等。 农业保险基本理论 农业保险： 辨析一：农业保险与农村保险是两个不同的概念，后者是以地域命名，是指在农村范围内举办的各种保险的总称，除含农业保险外，还包括乡镇企业、农业生产者的其他各种财产、人身保险。 辨析二：商业性农业保险和政策性农业保险 商业性农业保险是在追逐利润最大化的前提条件下，商业性保险公司根据概率论的大数法则来设计保险产品，充分发挥市场机制的作用，保险公司与农户之间自主交易的保险。 政策性农业保险则是指由政府为被保险人在种植和养殖过程中因为自然灾害而遭受的经济损失给予保险责任范围内的一定的经济补偿，与商业性保险相比，突出的是政府财政补贴的支持作用。 农业保险基本理论 农业保险的市场失灵分析 信息不对称问题 由于信息不对称，通常容易导致出现逆向选择和道德风险问题。逆向选择在农业保险市场的表现就是愿意购买保险的人往往是在农业生产经营过程中容易出险的人。而道德风险亦称败德行为，是指投保人在购买保险公司的保险以后，对潜在风险不采取应有的防范措施，甚至可能采取更为冒险的行为，使得出险概率或者保险公司赔付金额增加。 农业保险基本理论 准公共物品属性 农业保险在效用上就具有整体性，其社会效益高于自身经济效益。虽然从只有购买农业保险才能为投保人提供灾后保障这个角度来看，农业保险具有排他性特征，因为不购买保险就不能获得灾后的经济补偿。但从农业保险提供的保障来看，农业保险具有一定的非他性，比如在农作物的旱灾保险中，保险公司可能在出现旱情的时候，联系气象部门进行增雨作业，以减少旱情降低赔付率。这样对于该地区没有购买保险的农户来说，虽然没有花钱却一样可以享受保险部门防灾减灾工作所带来的好处，从而减少旱灾损失。 农业保险基本理论 消费的正外部性 农业属于第一产业，是整个国民经济和社会稳定基础，具有正外部性的特征。农业保险作为农业风险的管理手段，同样具有正外部性的特征。对于农民而言，其购买农业保险的社会收益要大于个人收益，保险公司的灾后赔付能够稳定农民收入，帮助农民迅速恢复生产，使得整个社会享受到农业生产稳定、农产品价格低廉的好处；对于农业保险公司而言，由于农业保险经营成本高以至于大多数农业保险公司都处于亏损状态，但是社会收益却高于私人收益。由于