银行理财产品的风险【荐】.pdf

关于我行理财产品的几点思考 一、我行的理财产品的发展 近年来，我行的投资理财产品从无到有，快速的发展。现在全行 年业务收入达到上百亿元，理财产品的平均收益率超过同期定期存款 利率，有力的提高了我行的整体盈利能力和客户服务能力。 二、近年来同业的若干理财产品出现了较大的声誉风险 2008 年以来，由于美国金融危机的影响，很多外资商业银行我 国境内发行的理财产品出现了巨额的亏损，严重影响了相关银行的声 誉。据报载，东亚银行、渣打银行、汇丰银行等国外老牌商业银行均 爆出理财产品巨亏丑闻，有的客户居然亏到倒欠银行近亿元（见附1）， 严重的影响了这些银行的声誉。 -1- -1- --11-- 三、目前我行的理财产品优势与不足 1、据我的了解，目前我行的理财产品大部分是正收益的，总体 收益率也超过了同期存款利率，充分说明我行真正“以客户为中心” 的服务精神，“专家理财专业理财”的业务技能，在过去的理财管理 中做得很好。 2、同时，今天我看到我行的一份理财产品的说明书，上面也写 到了本金是不保本的，就是说最坏情况下可能亏损100%，而收益是 -2- -2- --22-- 有上限的，就是说最好的情况下可以赚4.5%。虽然说从过去看，我 行的理财产品大部分都赚了，但是这一个对比说明了我行的理财产品 也是有可能大额亏损的，这也有可能未来给我行造成一些不好的影 响。 四、个人的想法 针对以上的情况，我个人有3点想法供大家参考。 1、是否可以在投资中设立止损的机制？比如设定一个10%止损 的机制，这样在最坏的情况下，也只会亏损10%，这样就可以大大的 提高投资者的信心，防范投资人和我行的风险。 2、是否可以由我行自己预先认购部分金额？由于这个理财产品 一般是会赚钱的，否则银行也不应该出售，所以我行应该自己预先认 购（比如预先认购10亿元）以增加投资人信心，进一步促进销售。 3、是否可以适当提高预期最高收益率，增加利益分享机制？从 其它金融产品来看，债券基金年收益大概在10%左右，好的信贷资产 的收益在6%左右。我行可以适当的提高预期最高收益率，比如可以 预期最高收益6%（当然能不能达到是不一定的，这个是客观的无法 避免的），3%以上的部分银行与客户一半对一半的分享，这样也可以 提高我行理财产品的吸引力。 五、总结 总之，理财产品是难度比较高风险比较大的金融产品。我行的理 财产品应该设损失的下限，这样可以有力的防范客户的风险，从而降 低我行的信誉风险。 -3- -3- --33-- 附1： 9000 9000 女富商香港理财赔光本金倒欠银港元 2009年05月26日 07:48 京华时报 本报讯 (记者 裴晓兰) 投资星展银行(香港)有限公司(下称星展 银行)的一种理财产品后，内地女商人郝婷在短短一年时间内不但赔 光了8000 多万港元的原始资金，还倒欠星展银行9000多万港元。记 者昨天从市二中院获悉，星展银行已起诉郝婷还款。 不慎入高风险旋涡 郝婷是内地商人，在香港拥有一家注册公司。2007 年8月，郝 婷在星展银行私人理财顾问黄先生的介绍下，到星展银行开设了一个 私人银行账户及公司账户，并将她在香港其他银行的共计8000 余万 港元陆续转入星展银行。郝婷说，开户后，黄先生向她介绍了一种叫 KODA 的投资理财产品，“他称这