储值卡系统白皮书.doc

储值卡系统白皮书 前言 近年来，，已经涉及到电信、社保、公交、石化、商业、交通管理、娱乐、健身等诸多行业和领域，与社会公众的生活日益密切。储值卡具有使用便捷、成本较低等优势，对于扩大非现金结算、促进消费具有积极的现实意义。但储值卡存在发行市场秩序不规范，沉淀资金使用监管缺位，风险隐患较大等诸多问题，亟需规范和管理。 网络结构 如图描述： 特约商户通过现有POS网络连接到储值卡交易系统，实现持卡人在商户的刷卡消费、积分、充值等功能。 第三方发卡机构利用储值卡系统提供的管理平台通过国际互联网对其交易信息、商户、持卡人等进行管理。 储值卡系统管理员通过局域网对储值卡信息进行日常维护。 当用户对其储值卡充值时储值卡系统通过专线访问银联POSP。 卡片管理方案 对储值卡的卡号、磁道信息、防伪方式进行规范。 商户管理方案 为与发卡机构签约的每个商户建立商户档案信息，包括商户号，商户名，地址，商户账号，户名，所属行业，总分标标志，最大退货金额。 规范商户代码：每个商户设有唯一标识码。 商户终端管理：管理每个可以做储值卡交易的终端信息。包括终端所属POS商户号，POS终端号，信付通终端号等。 发卡机构管理方案 为发卡机构建立机构档案信息，包括机构代码，机构名称，地址，联系人，机构账号，户名。 规范发卡机构代码 根据机构所在地为每个发卡机构分配唯一标识码。通过此标识码为其添加网点信息。 设置机构网点 网点作用: 网点是发卡机构授权的，其管理员具有机构级权限的可以处理卡相关操作和交易的场所。 每个发卡机构至少拥有一个网点。持卡人可以在每个网点办理储值卡相关业务，如卡挂失，修改卡密码等；也可以进行充值，预授权，退货交易。 网点代码 为每个网点设置网点代码，交易发生后，会记录产生交易的网点代码。 机构与其网点资金往来 除了在网点进行的卡相关操作外，网点也可以进行产生资金往来的交易，如充值。 不同的充值方式，资金往来不同： 对于终端充值方式，持卡人在信付通终端为储值卡充值，充值金额自动进入此网点所属发卡机构账户。此方式机构与网点没有资金往来。 对于客户端充值方式，网点管理员收取持卡人现金，再通过客户端系统为储值卡充值。发卡机构根据当天的清算报表，可以查看当天每个网点的充值笔数与充值金额。可以与网点提交的充值金额作比对。 为机构绑定商户 机构新签约商户后，卡友为机构添加商户资料信息，确保持卡人可及时在新商户终端进行消费。 机构与商户绑定时，根据机构与商户签订的积分方式，可设置积分规则，满足储值卡积分需求。 根据商户设置手续费扣率，清算时可计算每笔消费交易的手续费。 提供充值功能 由于现有储值卡只能使用一次,所有储值卡均为预消费卡,即制卡时,金额已存在其中,当持卡人消费完卡中金额后,卡片由商家收回,并作废处理.片卡没有重用性.如果想再使用储值卡,必须请第三方发卡机构再次制卡.故充值类储值卡可解决此问题。充值类储值卡使储值卡发挥更大的作用，解决了储值卡不可重用的问题。 充值方式： 客户端充值：持卡人到发卡机构网点交现金给发卡机构，机构管理员为其充值。 终端充值：持卡人通过信付通终端直接进行充值。 充值折扣： 持卡人充值时可享受发卡机构设定的充值折扣。 折扣方式： 折扣方式一：根据充值金额取得折扣。 折扣方式二：根据不同持卡人或不同客户固定折扣。 折扣方式三：根据不同持卡人或不同客户，不同充值金额，取得不同折扣。 交易错误情况处理 如果充值交易不成功,持卡人于第二天看到最后的充值结果. 如果清算结果是清算成功,持卡人借记卡中的金额被扣,却未充值成功,则由客服查明后为其持卡人手工修改余额. 如果持卡人借记卡中的钱被扣,却未到第三方发卡机构账面上,则由客服查明后,通知发卡机构开户行为其上账. 提高安全性 交易安全性更高 为持卡人提供凭密码消费功能 允许充值类储值卡挂失，解挂，销户，换卡。 储值卡可以与证件绑定，持卡人通过绑定的证件可以进行卡挂失、解挂等。 信息管理安全性更高 卡友提供信息管理平台和交易处理平台。每个发卡机构可申请具有不同操作权限的管理员。 操作权限限制。没有权限的管理无法进行操作。 机构之间保密。一个发卡机构只能查看本机构的信息，无法查看其它机构的信息。 积分 积分功能允许持卡人将每个商户的消费积分集中于同一张储值卡上。 持卡人可以下挂子账户，将多张子账户的积分集于主卡上。 积分无法当现金从储值卡中取出。 积分消费不再累计积分。 提供积分消费处理平台 可进行积分消费 可查询卡内积分值 第三方发卡机构可以通过积分为持卡人提供更多优惠,如: 在指定商户终端上消费可以抵现 节假日可以双倍积分 积分兑换礼品 积分抵现消费 清算功能及产生清算报表 参加清算的交易类型： 消费交易，消费冲正，退货。 预授权，预授权冲正，预授权完成，预授权完成冲正。 充值交易。