第3章保险的性质﹒职能和作用.ppt

（四）美国保险学 美国保险学研究者认为，保险是保障社会经济生活免遭风险的对策，要注重利用保险在私人经济中的作用。美国保险学在人寿保险、灾害保险和内陆水险等方面有卓越的研究。20世纪60年代后，美国出版了许多风险管理与保险著作。 （五）日本保险学 日本于1893年开设保险学课程。保险学者村濑春雄属于英法商业保险学派，偏重于研究保险法、条款论加上实务理论。此外日本还出现了“需要补充说”和“确保经济生活说”等重要保险理论和流派。 二、经典经济学家对保险的论述（1） 保险经济学创始人之一、挪威经济学家Borch,K.H.在《保险经济学》中总结了经典经济学家论述保险的思想； 1776年，亚当·斯密《国富论》写道：“保险交易给个人财产极大的安全，通过将能使个人陷于灭顶之灾的损失分散到大量的投保人中，保险交易依靠整个社会减轻损失”。强调保险是一种损失分散机制； 二、经典经济学家对保险的论述（2） 奥地利学派的欧根·庞巴维克讨论了意外损失补偿的代价问题，似已涉及到对不确定损失进行补偿的对价即价格的计算原则； 1874年，洛桑学派著名经济学家利昂·瓦尔拉斯认为保险是消除其他经济活动中固有的不确定性的手段，保险就是国民经济中除保险企业以外的其他经济单位把不确定性转移给保险公司的一种经济行为，目的就是消除除保险企业以外的整个国民经济不确定性； 二、经典经济学家对保险的论述（3） 剑桥学派的著名经济学家艾尔弗雷德·马歇尔（1890）在《经济学原理》中认为保险保险费是厂商为摆脱“灾害的不确定性”所支付的价格，明确指出，企业主们知道，他们所支付的保险费比真正的能给投保人充分补偿的风险费要高，所超过的这一部分就是保险公司的广告费、工作人员工资和净利润。 二、经典经济学家对保险的论述（4） 日本学者园乾治把保险理解成是一种制度安排：保险是多数经营单位，以合理计算的共同分担金作为经济补偿的手段，保障经济安定的互助共济制度。 另一类对保险的定义明确指出“保险是契约”。S.马歇尔认为：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的契约”。我国保险法也采用了这种理论。 三、保险学说的各种流派评价 各国学者对保险的研究形成了许多见解或学说，除下表列出的六大流派之外，还有诸如确保财产形成说、确保经济生活说、共同财产准备说、人寿保险否认说、协同体说、确保经济运营说、不能统一说等学说。但所有学说归纳起来，可分成三大流派：即损失说、非损失说及将损失说和非损失说两种理论兼蓄的二元说。 保险 学说 损失说 二元说 非 损失说 损失 赔偿说 损失 分担说 风险 转嫁说 技术说 欲望 满足说 相互 金融说 （一）保险学说 （一）保险学说 1、损失赔偿说 该学说产生于英国，以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产保险，保险和合同是两个不同的概念，不宜混为一谈。 2.损失分担说 该学说以19世纪末、20世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是将损失分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。 （一）保险学说 3.风险转嫁说 该学说以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。” 4.欲望满足说 该学说以德国的玛纳斯为代表。“所谓保险是以偶然的、应该可以估计到的财产需要的满足为目的，并依照相互主义原则的经济设施”。 （一）保险学说 5.技术特征说。 意大利商法学家维万特认为：“保险合同是保险业在发生偶发事件时，用根据这种事件所发生的概率计算出来的保险费公积金来承担一定金额的支付义务的合同。”主张在决定保险费时正确评价各种风险程度。因而该学说较重视保险的技术特征，但未能说明保险的目的及其经济作用。 （一）保险学说 6.相互金融说。 该学说认为，保险作为保障社会经济安定的措施，需要以调整货币收支为目的，现代保险也可以被认为是货币的供求关系，因此可以把保险视为相互金融机关。 （二）保险学说主要观点评价 损失赔偿说是海上保险最早在法学上的解释，只适用于财产保险，其局限性是无法用损失赔偿来解释人寿保险问题，因此，不能作为所有保险种类的共同概念，同时，该学说认为保险合同等于保险的观点也是不妥的。 损失分担说的贡献在于对保险不拘泥于法律上的解释，而是以经济学为基础，解释保险的性质。但该学说将自保视为保险，并欲将财产损失的“不利结果”包含人身保险，但仍未能对二者的技术特征作较完善的说明。 （二）保险学说主要观点评价 风险转嫁说认为保险就是风险转嫁，成为美国风险管理理论的源泉。但其所谓风险，指遭受损失的可能性，由损失分摊说蜕化而来，