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第五章　 金融机构体系 学习要点 通过本章的学习，要求了解西方国家的金融机构体系的分类和构成；并对我国的金融机构体系的构成有总体的理解和把握。 第一节　西方国家的金融机构体系 西方国家都的金融体系是众多银行与非银行金融机构并存的格局，其中银行机构居支配地位。 就全部银行机构的组成来看，主要可分为中央银行、存款货币银行和各式各样的专业银行三大类。 至于非银行金融机构，一般可以分为三大类：存款机构、投资性中介机构和合约性储蓄机构。 一、中央银行 中央银行是银行业发展带一定阶段的产物，并随着国家对经济生活干预的日益加强而不断发展和强化，它是一国金融机构体系的中心环节，处于特殊的地位，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。 二、存款机构 存款机构是指接受个人和机构的存款并发放贷款的金融中介机构。 它们的共同特征：通过吸收存款来获得资金，而且吸收的存款都包括可开支票存款。 （一）存款货币银行 存款货币银行习惯称为商业银行，是西方各国金融机构体系中的骨干力量。 （二）各类专业银行 专业银行是指专门经营指定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。 特点：专门性；政策性；行政性。 专业银行的种类 ： 1.投资银行 2.储蓄银行 3.开发银行 4.农业银行 5.进出口银行 6.信用合作社 二、投资性中介机构 （一）投资基金 （二）金融公司 （三）货币市场互助基金 三、合约性储蓄机构 合约性储蓄机构包括各种保险公司和退休或养老基金。 它们的共同特征是以合约方式定期定量地从持约人手中收取资金（保险费或养老金预付款），然后按合约规定向持约人提供保险服务或养老金。 四、政策性金融中介机构 这些政策性金融中介机构的基本任务是为特定的部门或产业提供资金，促进该部门或产业的发展。 主要有： （一）农业信贷系统 （二）联邦住宅贷款银行系统 （三）联邦政府住宅支持信贷机构 （四）学生贷款市场协会 （五）美国进出口银行和海外私人投资公司 第二节　我国的金融机构体系 我国的金融机构，按其地位和功能大致可分为四大类： 第一类是货币当局，也叫中央银行，即中国人民银行。 第二类是商业银行。商业银行又可分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及邮政储蓄银行。 第三类是政策性银行，包括国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行三家。 第四类是非银行金融机构。主要包括保险公司、农村信用合作社、信托投资公司、证券机构、融资租赁公司、财务公司及其他非银行金融机构。 一、中国人民银行 根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的主要职责和业务是：制定和实施货币政策，保证货币币值稳定；依法对金融机构进行监督管理，维护金融业的合法、稳健运行；维护支付、清算系统的正常运行；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；代理国库和其他金融业务：代表中国政府从事有关的国际金融活动。 二、商业银行 商业银行是以经营存贷款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。 我国商业银行采取分支行制，即法律允许商业银行在全国范围或一定区域内设立分支行。 中国的商业银行体系 （一）四大国有商业银行 处于我国金融机构体系中主体地位的是四家国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行。 （二）城市商业银行 目前我国的大部分城市商业银行是由城市信用合作社演变而来的。 （三）邮政储蓄银行 三、政策性银行 政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以盈利为目标的金融机构。 政策性银行一般具有如下特征：（1）资本金一般来源于政府；（2）不以盈利为目的，实行自主经营、保本微利；（3）具有特定的服务领域；（4）一般不设立分支机构，其业务由当地的商业银行代理。 1.国家开发银行 其主要任务是：按照国家法律、法规和方针、政策，筹集和引导境内外资金，向国家基础设施、基础产业和支柱产业的大众基本建设和技术改造等政策项目及其配套工程发放贷款。从资金来源上对固定资产投资总量进行控制和调节，优化投资结构，提高投资效率。 2.中国进出口银行 其主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大机电产品和成套设备等资本性货物的出口提供政策性金融支持。 3.中国农业发展银行 其主要任务是：按照国际法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融服务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。 四、各类非银行金融机构 （一）保险公司 保险公司是以经营保险业务为主的经济组织。保险公司的业务范围分为两大类：一是财产保险业务，又具体包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务；二是人身保险业务，具体包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。 （二）农村信用合作社 农村信用合作