商业银行的脆弱性 商业银行课件.ppt

商业银行的脆弱性 刘 晓 潮 问题: 商业银行有别于其他机构的显著特点什么? 商业银行运用的主要是别人的 “钱”，而不是自已的“钱” 。 商业银行的基本功能又是什么呢? 为社会提供安全的资金存放处 将资金借给需要“钱”的企业、家庭和政府 商业银行的上述特性决定了它具有 天生的脆弱性和不稳定性 原 因 在 于 : 第一:资产负债期限永远不会匹配 ■从银行存款人的角度来看,存款人总是希望可以随时支取存款; ■从银行借款人的角度来看,借款人总是希望借款的期限能够比较长一些,这样还款压力可以减轻; 现代商业银行实行的是部分准备金制度 上述情况说明: 商业银行无论何时都无法兑现所有的存款 在期限不匹配和部分准备金两个因素的共同作用下,流动性不足的问题成了所有银行难以回避的难题。 第三,资本比率低 在资本比率问题上,商业银行始终处于十分矛盾的心理状态: 一方面银行为了提高公众对银行的信心,希望提高资本比率 另一方面 资本的比率越高,实现较高资本利润率的难度就越大。 资本利润率不高,银行进一步筹集资本的难度就增加 谢谢大家! * * 帮助社会成员转移资金  第二,资产组合风险性 [1] 商业银行有内在的动力降低资本比率 ;从实践上来看,银行业资本比率变化的总趋势是逐步下降,目前由于监管当局的要求,银行业资本比率已经基本稳定在8%左右的水平,这与银行承担的风险相比,银行业的资本显然不很充足。 * *