2015年银行信贷管理系统的分析与设计.doc

第三章 需求分析 图3-1　客户管理业务流程图 （1）客户信息管理，对客户信息进行新增或修改。新增客户信息时，录入新的客户基本信息，证件号作为唯一识别码，不能重复。当客户为企事业单位时，证件号码为贷款卡号，该号是由中国人民银行给出的全国唯一的十八位号码。当客户是个人时，证件号码为身份证号码，身份证由公安部给出全国唯一的十八位号码。当客户信息发生变化时，需要对客户的基本信息迸行修改。证件号码是唯一标识，不能重复。 （2）信用等级评估。信用等级通常是指基于评估对象的信用、品质、偿债能力以及资本等的指标级别，即信用评级机构用既定的符号来标识主体和债券未来偿还债务能力及偿债意愿可能性的级别结果。信用等级在严密分析的基础上，通过一定符号，提供反映评级对象信用可靠程度而又通俗易懂的信用品质信息。客户信用等级评估方案总体构思客户信用等级的评估是为了加强信用控制，并为客户分类提供依据。信用等级的评估，以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。 （3）查询客户信息。查询信息可以查询客户基本资料，如姓名、生日、联系电话或通信地址等；还可以查询客户的贷款申请资料、贷款资料和利息资料等信息。 3.4.2　业务管理 业务管理功能对银行信贷业务进行管理，主要包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理、五级清分、资产管理等。信贷业务的流程一般是：客户提出贷款申请，信贷部门根据材料进行审批，通过者发放贷款，相关信息保存在贷款信息表中；到期贷款需要进行还款，如果逾期则要进行逾期处理。信贷业务管理的业务流程图如图3-2所示。 图3-2　业务管理业务流程图 （1）贷款申请。信贷部门对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子管理(对每笔贷款申请需记录是否申请成功)。 （2）贷款审批。审核部门对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子管理。 （3）贷款发放。当贷款申请被审批之后，信贷人员对该笔贷款进行发放操作，并进行相应的电子记录。 （4）贷款回收。当客户进行还款操作时，信贷人员需要对已发放的贷款录入归还资料，完成贷款回收。 （5）五级清分。按照五级分类模型，进行贷款记录和清分。五级分类模型可以灵活设置，分定量指标和定性指标。还可以对单个客户、单笔贷款进行五级清分。 （6）贷款逾期，指客户在不按合同约定或不再合理的期间内给付贷款的情形下；这种情况下，客户除了要还款之外，还应因其违约行为向银行支付违约金。违约金的收取标准，参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。 （7）资产管理。对抵(质)押品的评估、测算，记录其评估价格及评估公司。对担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理。 3.4.3　利息管理 贷款利息是放贷甚至整个银行业务收入中的重要部分。利息管理功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等。针对贷款，会计部门需要计算利息，多个计算周期的贷款需要进行复利计算。按照贷款合同，银行需要按期收取利息。针对某些特色行业或地区，银行需要对贷款利息进行一定的减免和优惠。利息管理功能的业务流程图如图3-3所示。 图3-3　利息管理业务流程图 （1）计算利息。该功能主要用于对贷款计算出应收的利息，可按客户或贷款账户计算利息。 （2）计算复利。该功能针对贷款项目中应收未收利息，计算出该笔利息的复息。 （3）利息入账。对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。 （4）减免利息。对应收未收利息进行减免进行电子化管理。 3.4.4　人员管理 该功能包括信贷人员（分支机构）信息管理、信贷人员（分支机构）绩效考核等。人员信息管理指管理人员的基本资料信息；绩效考核是为了提高银行的业务水平，对借贷人员的工作业绩进行考核。人员管理的业务流程图如图3-4所示。 图3-4　人员管理业务流程图 （1）人员信息管理。对信贷人员（包括经办分支机构）的基本信息和变动情况进行动态的管理，如添加/修改/删除操作，人员信息保存在人员信息表中。 （2）人员绩效考核。绩效考核通常也称为业绩考评，是员工所承担的工作，应用各种科学的定性和定量的方法，对员工行为的实际效果及其对企业的贡献或价值进行考核和评价。它是企业人事管理的重要内容，更是企业管理强有力的手段之一。通过绩效考核，可以提高每个个体的效率，最终实现企业的目标。 3.4.5　查询统计 检索统计模块实现对本单位日常操作产生的信息进行查询和统计操作，它是整个系统必不可少的部分。查询统计功能具体描述如下。 （1）报表管理。提供各方面需要的各种统计报表及自定义报表功能。数据信息以图或表的形式表现出来，可以很清晰、直观并准确地反应不同数据直接的对比关系和发展趋势，为决策者提供有力支持。 （2）智能统计查询。首先，实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的