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农户贷款业务的主要风险

1.思想认识风险。由于农村人口多，农民的自身素质和经济发展水平的差异较大，有一部分农户通过贷款资金进行创业而获利，但大部分农户缺乏对市场信息和投资风险的认识准备，急于利用贷款投资，想尽快致富，从而诱发债务负担，造成贷款风险。

2.信用环境风险。随着农村信用工程的深入开展，农村信用意识逐步增强，但偏远农村、个别农户信用观念仍然淡薄，总是以种种理由推诿，千方百计逃废贷款债务。如果对这一部分农户的贷款催收措施软弱，将直接或间接地助长农村信用环境的恶化而造成农户贷款风险。

3.自然灾害风险。主要有气象灾害（台风、暴雨、冰雹等）、病害和虫害等。农业属于靠天吃饭的弱质产业，对降雨、日照、气温等气候条件有极强的依赖性，抵御自然灾害的能力较弱，一旦遭遇自然灾害，农户可能无法继续生产经营，从而丧失还款能力，导致已投放的贷款无法收回。

4.农产品市场风险。农业产品通常具有一定的季节性，并且大多数农作物种植和农产品生产具有较长的周期。当产品的市场价格发生波动时，农户往往同时对生产做出调整，然而产品供应量的变化相对于生产规模的调整具有显著的滞后性，若未来市场价格变动与预期变化趋势相反，农户将承受市场价格风险带来的损失。

5.贷款期限与生产经营周期错配，还款方式不灵活。对于生产经营周期较长的农业项目，如：果树要在种植后3至4年挂果，逐步进入盛果期，前几年种植户只有投入没有相应产出。一般农户贷款期限较短，会导致贷款期限与经营周期不匹配，从而资金紧缺的农户还款压力大，就会发生贷款逾期情况。对于一年以上的贷款，还款方式一般为分期还款按月还息，对于农业生产经营周期较长的农户，由于期间没有农业产出带来收入现金流，也带来还款压力较大。

6.农户的真实经营情况难以把握。农户贷款贷前调查时，虽然信贷人员对客户进行了面签、面谈及相关信息查询，但是由于农户经营的特殊性，信息不完整、不对称、不透明，农户为了贷款，往往会做出夸大收入、资产而隐瞒负债等做法。

7.资金难以监管，贷款有可能被套用。农户贷款具有程序简单、手续便利的特点，因此设防相对较差。可能会有部分不符合贷款标准的人员把农户贷款当成融资渠道，发动亲朋好友、左邻右舍办理贷款，然后再向农户支付利差，把“农贷”变成“高利贷”。此外可能会有部分企业让员工办理农户贷款，然后由企业统一使用，形成“多人（户）承贷，一人（户）使用”的情况。

8.贷后检查和管理难度大。农户贷款额度小、数量众多、贷款对象分布分散，信贷机构由于人手不足，难以一一对农户贷款及其滋生风险的环节进行动态管理和有效控制，不能及时跟进监督管理，农户贷款总体上的贷后风险监管在客观上难以到位。

9.部分信贷业务人员风险意识不强、能力不足。由于部分客户经理责任心不强，合规意识淡薄，缺乏基本的合规操作意识和技能，在业务过程中存在不同程度的不严谨、不细致，信贷业务普遍存在的信用评级偏差、贷款额度核定不合理、资料分析不充分、风险特征把握不准确、签约过程不严密、贷后管理不规范等问题在农户贷款业务中同样存在，贷款各环节把控不到位，这些都为农户贷款形成风险埋下了隐患。

资料来源：卫恩祥，张卫峰.基于银行视角探析农户贷款风险成因及防范对策[J].现代金融，2020（1）