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第七章财产保险

许飞琼教授主讲

本章教学目的和要求

•本章主要阐述了财产保险的基本理论与经营

实务，系统介绍了财产保险的业务体系及其

经营技巧。在学习本章时，应能够熟练掌握

财产保险的相关概念，以及水险与非水险、

政策性保险的基本内容，并能根据各险别的

理论知识分析相关案例。

第一节财产保险概述

一、财产保险的基本含义

从实务上讲，财产保险是指投保人根据合同约定

,向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对

所承保的财产及有关利益因自然灾害或意外事故造成

的损失承担赔偿责任的保险。

从理论上讲，财产保险是指以各种财产物资和有

关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济

损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

换言之，从实务方面，它涉及的是一种合同关系

；从理论角度，财产保险是一种经济损失补偿制度。

二、财产保险的职能

1.分摊损失的职能2.补偿损失的职能

是指由众多的具有相同风险的参是社会分工赋予财产保险的天然

保人来共同承担遭受损失的个别使命，即财产保险承保人通过各

参保人的损失，从而是用财务的种保险业务的开办来筹集保险基

确定性来代替损失上的不确定性金，用以补偿保险客户因保险事

。故造成的保险利益损失。

“分摊损失”与“补偿损失”两大职能是相辅相成的。

分摊损失构成了补偿损失的前提条件，补偿损失构成了

分摊损失的目的。

三、财产保险的特征

业务性质具有补偿性

①②承保范围具有广泛性

经营内容具有复杂性单个保险关系具有不等性

③④

投保对象复杂、投保标的复杂、

承保过程复杂、风险管理复杂、

经营技术复杂。

四、财产保险与人身保险的主要区别

•财产保险与人身保险是构成整个保险业的两个独立的业务类别，它们在经营和运作方面存在着

较大的区别。

1.保险标的不同。一方面，财险的保险标的一般是法人或自然人所拥有的各种物质财产和有关利

益，而人身险的保险标的是自然人的身体与生命。另一方面，财险的保险标的无论归法人所有还

是归自然人所有，一般均有客观而具体的价值标准，可以用货币来衡量其价值，保险客户可以通

过财险来获得充分补偿；而人身险的保险标的是无法用货币来计价的。

2.定价依据的不同。财险的保险费率，是根据保险对象所面临的各种风险的大小及损失率的高低

来确定的，它需要采用大数法则原理；而人身险的保险费率，以经验生命表为厘订费率的主要依

据，同时必须考虑利率水平和投资收益水平。因此，在保险经营实务中，保险费率的厘定是否适

当，财险取决于保险人对各种风险事故的预测是否与各种风险事故的实际发生频率和损害程度相

一致，人身险则取决于保险人对经验生命表、利率水平和投资收益率的测算是否准确。

3.被保险方获偿权益的不同。当保险事件发生以后，财险遵循损失补偿原则，强调保险人必然按

照保险合同规定履行赔偿义务，同时也不允许被保险人通过保险获得额外利益，从而不仅适用权

益转让原则，而且还适用重复保险损失分摊和损余折抵赔款等原则。而在人身险中，则只讲被保

险人依法受益，除医药费重复给付或赔偿不被允许外，并不限制被保险人获得多份合法的赔偿金

,既不存在重复保险损失分摊的问题，也不存在代为追偿的问题。

五、财产保险分类

1..根据经2.根据承

3.根据保险4.根据保险5.根据保

营业务的保标的的

公司业务属公司承保的险公司业

范围不同实虚不同

性和