91金融创始人许泽玮：不忘初心 只改进不颠覆91金融创始人许泽玮：不忘初心 只改进不颠覆.docx

91金融创始人许泽玮：不忘初心只改进不颠覆互联网金融不只是P2P，不只是这个宝那个宝，一定是一整套服务模式，为消费者和银行之间建立效率更高、成本更低的渠道。图为：91金融CEO，创始人 许泽玮32岁的许泽玮，虽已被推至互联网金融的风口浪尖，但他却丝毫没忘记最初进入这个行业的初心，那就是，通过金融生态体系的建设，改进传统金融机构的服务模式，为数以亿计的金融消费者提供“安全、可靠、便捷、专业”的普惠金融服务。第一，最初创立金融超市的逻辑是什么？发现已存在的需求做金融超市，而非验证需求。 第二，与传统金融机构深度合作，而非对立。配合银行做创新，做了91增值宝。 第三，91旺财是类似P2P的互联网直接理财产品，尊重金融的逻辑。 第四，互联网金融受政策影响很大，需要把握政策大势。 从金融大数据到金融超市 2013年，互联网金融一词热了起来，91金融创始人兼CEO许泽玮品尝到做“风口上的猪”的滋味。2013年10月，完成宽带资本领投的A轮融资；2014年7月，完成海通证券直投子公司海通开元领投的B轮融资。“91金融现在每天的交易额已经有三、四亿元了”，许泽玮6月底告诉我。 当许泽玮2011年9月1日创立91金融的时候，还没有互联网金融这个词，他对91金融的定位是“金融电商”，帮助金融机构在网上卖产品，把银行、基金公司、保险公司理解成一家一家的店，贷款、理财产品、保险理解成商品。这个模式得到了经纬创投的认可，其投资了91金融的天使轮。 许泽玮的父母、爷爷都在银行系统工作，他对传统金融机构有所认识，他看到父母的朋友总是找父母了解贷款的信息，自己也贷款过，感受到消费者贷款的不便和痛苦。站在消费者的角度来说，若要贷款，第一反应是找在银行上班的朋友了解，不过银行业务多样，在银行工作未必熟悉贷款政策。第二是找身边贷款过的朋友询问，朋友只是被动接受服务，也不是专业人士。要么是跑银行、跑中介，银行不是所有网点都可以申请贷款，中介是需要收取费用的（费率通常是1%-2%，也就是说，贷款200万元，中介收取2万元甚至更多）。 他假设： 第一，金融机构依靠铺设物理网点寻找客户，成本很高。 第二，行业竞争激烈，第二梯队怎样才能挑战第一集团呢？需要扩展更多的销售通道。比如浙商银行在北京就四个网点，也想做北京的业务，又没有成本在全北京铺设很多网点，那怎么办？他就需要中介机构帮他找客户。 第三，越来越多的消费者会通过各种方法寻找金融产品。有贷款需求的用户，需要更好的产品，快速、方便、免费地获取专业服务。 图为：91金融CEO，创始人 许泽玮他认为现在线下的金融中介，向用户收费，为了显示自己的价值，今天叫用户交房本，明天叫办另一个手续，事实上可以一次性办理完的，用户体验不够好；为了多收钱，鼓动、包装用户多贷款，本来只需200万的贷款，非要借300万，也增加了银行的风险。中介完全是做人的生意，有些中介员工做上两年，就可以出去新开一家，中介的裂变式发展，并不利于这个行业的规模经营。北京有两三千家金融中介，全国上万家，你却很难说出哪些在全国有一定影响力的金融中介品牌。 如果搬到互联网上来，对用户免费，向金融机构收费，不用包装用户，是什么就是什么。并且，一切交互都在互联网上完成，不会有员工的人脉垄断，有利于规模化。“基于金融机构的需求、基于消费者的需求，基于线下市场环境的需求，我们觉得可以做一个在网上销售金融产品的平台，选择了贷款做突破口。”许泽玮说，“今天看来，这都不是假设了。” 许泽玮此前曾在新浪网和搜狐网工作，主要做产品经理，以及用户数据挖掘。91金融一开始就是做他的老本行，通过数据营销找到潜在的贷款客户。“我做过很长时间的互联网数据营销，认为在网上销售产品可行。我对金融机构也有认识。不过更重要的是，我特别深入地了解交易市场真实的痛点，我自己贷款，我看我朋友贷款，我看传统银行怎么应对的。不是你知道互联网、知道金融就能干的，你必须找到用户需求的痛点。” 消除信息不对称的问题，提升交易效率、降低交易成本、提升用户体验——这就是许泽玮一开始做91金融的逻辑。 91金融最初的做法是将所有的金融产品放出来，让用户自由选择，这导致匹配率很低。事实上，金融产品跟其他产品不一样的地方是，其他产品只要用户愿意买，卖家就一定卖。但是金融产品，不是用户愿意买就行了。卖家（银行）在卖与不卖上的决定权很大，他需要看不同用户的资质，若用户要买，得符合他的要求，而且金融产品的消费，一定是过程体验式，而不是一次性，交易结束了，服务才刚刚开始。 将所有的金融产品放在用户面前，只能造成用户的错觉，以为所有的银行都可以给他贷款。所以，用户不满意，贷不到款；银行也不满意，我想要的人是这样的，你怎么给我一个那样的人？ 91金融改变做法，让银行将条件开列出来，用户再来申请贷款的时候，由91金融来做匹配，用户的需求是什